РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от дата, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от дата клиент просил Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Во исполнение договорных обязательств, дата Банк открыл клиенту банковский счет №..., а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 708 001,91 рублей. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) 852 324,96 рублей, из них: 708 001,91 рублей – сумма основного долга; 70 500 рублей – проценты по кредиту; 23 730,22 рублей – сумма неоплаченных перерассчитанных льготных процентов; 50 092,83 рублей – сумма неоплаченных плат за пропуск платежа. 

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору №... в размере 852 324 рублей 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 723,25 рублей.

Определением суда от дата к производству принято встречное исковое заявление ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора, в котором ответчик просила расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и клиентом ФИО1, и считать его незаключенным.

В обоснование встречных исковых требований указала, что согласно вышеуказанному кредитному договору Банком были перечислены денежные средства на лицевой счет истца, которые клиентом получены не были. Таким образом, кредитный договор считается незаключенным. ФИО1 дата. обратилась в Банк за расторжением данного кредитного договора, в связи с чем, договор считается расторгнутым с момента получения Банком данного уведомления. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, возражала против требований встречного иска по изложенным в возражениях на него основаниям.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил удовлетворить требования встречного иска. 

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о представлении потребительского кредита №..., в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 708 001,91 рублей. 

В Информационном блоке заявления №... содержится указание ответчика о том, что она полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. 

Согласно данному заявлению клиенту открывается счет №....

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №... от дата определены процентная ставка по кредиту – *** % годовых, срок кредита – *** дня, до дата.

В пункте 11 Индивидуальных условий стороны установили, что кредит предоставляется заемщику для погашения задолженности по заключенным Банком и заемщиком кредитным договорам №... и №....

В соответствии с предусмотренным договором графиком платежей клиент осуществляет ежемесячный платеж, включающий в себя: проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии и другие платежи. 

Согласно представленной суду выписке из лицевого счета ФИО1 №... на указанный счет дата были зачислены кредитные средства в сумме 708 001,91 руб.

Установлено также, что согласно распоряжению клиента о переводе денежных средств от дата. (л.д. 7) предоставленные по кредитному договору денежные средства в сумме 708 001,91 рублей были переведены со счета №... в оплату ранее заключенных клиентом и Банком договоров: договора №... в сумме 219,14 рублей и договора №... в сумме 707 782,77 рублей.

Одновременно указанным распоряжением клиентом было заявлено о расторжении с Банком вышеуказанных договоров №... и №....

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены кредитные договоры: №... от дата. и №... от дата., по которым по состоянию на дата. у заемщика имелась непогашенная задолженность. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оценив представленные суду документы, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» посредством направления ответчиком заявления о заключении договора (оферты) и его принятия истцом (акцептом) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Закона).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2.2. Условий по кредитам кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на счет клиента.

Таким образом, поскольку между сторонами было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, сумма кредита предоставлена заемщику путем зачисления денежных средств на счет клиента, Банком выполнено распоряжение клиента о перечислении поступивших на счет денежных средств в счет погашения задолженности клиента по ранее заключенным кредитным договорам №... и №..., оснований считать кредитный договор незаключенным, у суда не имеется.

В соответствии с п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с Условиями по кредитам (п. 4.2) для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10 Условий.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору не исполнены заемщиком в установленные договором сроки, что подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой следует, что заемщиком совершен лишь один платеж в оплату своих обязательств по договору. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пункт 6.5 Условий по кредитам предусматривает, что в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 9.5 Условий по кредитам Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае, указанном в пункте 6.5 Условий.

Как следует из материалов дела, Банком заемщику выставлено заключительное требование от 02.10.2016г. об оплате обязательств по договору в срок до 02.11.2016г. (л.д. 25), которое ответчиком не было исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от дата до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости оттого, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истцом заявлена к взысканию сумма неустойки в размере 50 092,83 руб.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с частью первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

На основании изложенного, с учетом ходатайства ответчика о снижении неустойки, суд считает возможным снизить сумму неустойки с 50 092,83 рублей до 5 000 рублей.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №... в размере 807 232,13 рублей, состоящей из: 708 001,91 рублей – суммы основного долга; 70 500 рублей – суммы процентов по кредиту; 23 730,22 рублей – суммы неоплаченных перерассчитанных льготных процентов; 5 000 рублей – суммы неустойки.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора суд не находит.

Ответчиком в обоснование встречного иска указывается, что договор следует признать прекращенным с момента направления в Банк заявления от дата. о расторжении кредитного договора на основании положений ст. 450.1 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Между тем законом не предусмотрено право заемщика заявить об одностороннем отказе от исполнения договора.

Согласно п.п. 1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Вышеуказанных оснований для расторжения кредитного договора по требованию одной стороны судом также не установлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 11 723,25 рублей (с учетом разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 г. №1 о неприменении требований о пропорциональности распределения судебных издержек при снижении судом неустойки на основании ст. 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 807 232,13 рублей, в том числе: невозвращенную сумму основного долга – 708 001,91 рублей; сумму процентов по кредиту – 70 500 рублей; сумму неоплаченных перерасчитанных льготных процентов – 23 730,22 рублей; сумму неустойки – 5 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 723 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья /подпись/ Е.А. Митина

Копия верна.

Судья: Секретарь: