Дело № 2-2334/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

10 мая 2017 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бушуевой И.А.,

при секретаре Корольчук А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество Банк «Западный» обратился в Таганрогский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении истец указал, что 07.03.2014г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с физическим лицом от 07 марта 2014г., в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 329670 рублей 33 копейки. 

Согласно п.2.2 Кредитного договора, дата возврата кредита – 07 марта 2019г. Плата за пользование кредитом установлена п.1.1 Кредитного договора, приложением №1 к Кредитному договору и составляет 21,90% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. 

За время действия кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п.2.3 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п.2.3 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения. В соответствии с п.2.6 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом по условиям Кредитного договора должна производятся ответчиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами.

В нарушение п.п.2.2, 2.3, 2.6 Кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В соответствии с п.5.1 Кредитного договора за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 12 сентября 2016г. задолженность ответчика перед банком составила 1 250 593 рублей 14 копеек, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) -279 269,24 руб.; просроченная ссудная задолженность – 47438,08 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 77 296,23 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 282 697,93 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 484 001,28 руб. 

Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № от 09 октября 2014г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: 

<

адрес> признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола №117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 декабря 2014г. и Приказа №1 от 09 октября 2014г.

Согласно п.7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146, исковое заявление подается в суд по месту жительства ответчика.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страховании вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 07 марта 2014г. в размере 1 250 593 рублей 14 копеек, в том числе: сумма основного долга -326707,32 руб., сумма начисленных процентов – 

157186,61 руб., сумма пени - 766 699,21 руб.; а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14452,97 руб.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке п.3 ст.39 ГПК РФ направил в суд заявление об увеличении исковых требований, которое обосновано тем, что до настоящего времени требования истца ответчиком не исполнено, а в процессе рассмотрения дела сумма задолженности ответчика перед истцом возросла. По состоянию на 18 января 2017г. задолженность ответчика перед Банком составила 1 913 197,86 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 189 692,29 руб.; просроченная ссудная задолженность – 137015,03 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 1024,34 руб.; просроченная задолженность по процентам – 163 116, 34 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 584 691,5 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 837 658,36 руб. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страховании вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 07 марта 2014г. в размере 1913197 рублей 86 копеек, в том числе, сумма основного долга - 326707,32 руб., сумма начисленных процентов – 164140,68 руб., сумма пени- 1 422 349,86 руб.; взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 452,97 руб.

В судебное заседание представитель истца - Открытого акционерного общества Банк «Западный» не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что исковые требования ОАО Банк «Западный» поддерживает в полном объеме.

Не явился в судебное заседание и ответчик ФИО1, который извещен надлежащим образом.

Суд, исходя из положений ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ОАО Банк «Западный» и ответчика ФИО1

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1- ФИО3, действующий на основании доверенности от 03.04.2017г., возражал против удовлетворения исковых требований, заявил ходатайство о снижении размера пени рассчитанные истцом на сумму задолженности по основному долгу и расчет пени на сумму задолженности по процентам.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ответчиком ФИО1 07.03.2014г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 329 670 рублей 33 копейки. 

В соответствии с п.2.3 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения. 

В соответствии с п.2.6 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом по условиям Кредитного договора должна производятся ответчиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами.

В нарушение п.п.2.2, 2.3, 2.6 Кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В соответствии с п.5.1 Кредитного договора за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

В соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору 

<

***> от 07.03.2014г. (л.д.32-35), являющимся Приложением 1 к Кредитному договору, ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа; полная стоимость кредита составляет 24,22 % годовых; проценты составляют 21,9 % годовых за пользование кредитом, которые включаются в расчет полной стоимости кредита. 

Неустойка составляет, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора от 

<

***> от 07.03.2014г. и согласен с ними, что подтверждается его подписью под условиями кредитного договора, графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Суд установил, что истец со своей стороны выполнил свои обязательства по кредитному договору № от 07.03.2014г., перечислив на номер счета ответчика № открытый в ОАО Банк «Западный», денежную сумму в размере 329670,33 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика, имеющимися в материалах дела. 

Судом также установлено, что ответчик ФИО1 условия кредитного договора исполняет не надлежащим образом: платежи в погашение кредита и уплату процентов производит с нарушением сроков и размера платежей, установленных в кредитном договоре, графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Ответчик допустил перед истцом задолженность по выплате основного долга, процентов, что подтверждается расчетом задолженности на 18.01.2017г. (л.д. 87-88).

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае оплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 13.08.2015г. в адрес ответчика ФИО1 была направлена претензия о погашении займа (л.д.17), однако требование банка ответчиком исполнено не было. 

Статьями 810, 811 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Не возвратив своевременно долг истцу, ответчик должен нести ответственность, предусмотренную ст.811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. 

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Право требовать взыскание с ответчика возврата кредита, процентов по кредитному договору от 07.03.2014 года, а также пени, у истца возникает в силу вышеприведенных условий кредитного договора и норм обязательственного права. Согласно расчету задолженности (л.д.87-88) по состоянию на 18 января 2017г. задолженность ответчика перед Банком составила 1 913 197,86 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 189 692,29 руб.; просроченная ссудная задолженность – 137 015,03 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 1024,34 руб.; просроченная задолженность по процентам – 163 116, 34 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 584 691,5 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 837 658,36 руб. 

Представителем ответчика ФИО3 в судебном заседании было заявлено ходатайство о снижении пени на сумму задолженности по основному долгу и снижении пени на сумму задолженности по процентам, которые в сумме в шесть раз превышают сумму основного долга по кредитному договору. Представитель ответчика указал, что требования истца о взыскании пени в указанном размере являются чрезмерно завышенными и несоразмерными. 

Суд полагает данное ходатайство обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции России, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ на суд возложена обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Истец просит суд взыскать с ответчика пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 58 491, 50 рублей, пени на сумму задолженности по процентам в размере 837658,36 рублей, исходя из того, что сумма основного долга составляет 326707,32 рубля. 

Правила статьи 10 ГК РФ не исключают квалификацию судом в качестве злоупотреблением права требования о взыскании неустойки в той ее части, которая является очевидно чрезмерной, при установлении судом этого факта на основании возражений привлекаемого к ответственности лица.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, период неисполнения обязательства до момента обращения истца в суд, а также компенсационную природу неустойки, и принимая во внимание, заявленное представителем ответчика ходатайство об уменьшении суммы неустойки, находит, что пени на сумму задолженности по основному долгу – 584 691,5 руб. и пени на сумму задолженности по процентам – 837 658,36 руб. явно несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и полагает возможным, применив положения ст. 333 ГК РФ, снизить ее размер, а именно пени на сумму задолженности по основному долгу до 10 000 рублей и пени на сумму задолженности по процентам до 100 000 рублей.

Таким образом, требовании истца о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору 

<

***> от 07.03.2014г. с физическим лицом от 07.03.2014г., а именно суммы основного долга – 189692,29 рублей, просроченная ссудная задолженность-137015,03 рубля, сумма начисленных текущих процентов-1024,34 рубля, пени на сумму задолженности по основному долгу-10 000 рублей, пени на сумму задолженности по процентам-100 000 рублей, а всего 600848 рублей, являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9209 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.167, 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № с физическим лицом от 07 марта 2014г. в размере 600 848 рублей в том числе, сумму основного долга – 189692,29 рублей, просроченная ссудная задолженность-137015,03 рубля, сумма начисленных текущих процентов-1024,34 рубля, пени на сумму задолженности по основному долгу-10 000 рублей, пени на сумму задолженности по процентам-100 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска-отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9209 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: И.А.Бушуева 

В окончательной форме решение изготовлено 17.05.2017 г.