. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Новокуйбышевск 30 января 2020 года

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Строганковой Е.И.,

при секретаре Алиеве Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-52/2020 (

<

№>) по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором с учетом уточнения просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 299 651,65 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 196,52 рублей, указывая на то, 

<

Дата> ФИО и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

№>, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий банк». Факт переименования подтверждают Устав, выписка из протокола общего собрания акционеров, генеральная лицензия ЗАО «Современный коммерческий банк».

08.10.2014 года решением 

<

№> единственного акционера ЗАО «Современный коммерческий банк» реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита/п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

По состоянию на 07.10.2019 года общая задолженность заемщика перед банком составляет 299 651,65 рублей. ФИО умер 

<

Дата>. После смерти заемщика нотариусом ФИО2 заведено наследственное дело 

<

№>. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, банк просит взыскать с наследника сумму задолженности по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующая на основании доверенности от 

<

Дата>, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить срок исковой давности к заявленным требованиям, а также снизить начисленную неустойку и штрафы до минимальных размеров.

Третье лицо – нотариус ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что 

<

Дата> между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (реорганизованным в форме присоединения в ОАО ИКБ «Совкомбанк», преобразованное 

<

Дата> в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 

<

Дата> полное и сокращенное наименование приведено в соответствии с действующим законодательством РФ – ПАО «Совкомбанк») и ФИО заключен кредитный договор 

<

№>.

В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составляет ... руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – ...% годовых.

Из представленного Графика платежей следует, что Клиент осуществляет ежемесячный платеж, включающий в себя: проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, сумму страховки.

Из материалов дела усматривается, что заемщику были предоставлены кредитные средства в установленном договором размере, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Банк свои обязательства по договору выполнил, однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства заемщик не исполнил, поскольку 

<

Дата> ФИО умер, что подтверждается записью акта о смерти 

<

№>. Причиной смерти явилась острая сердечно-сосудистая недостаточность, вторичная кардиомиопатия, хроническая неуточненная экзогенная интоксикация, последствия неуточненных внешних причин. 

Задолженность ФИО на 07.10.2019 года по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> перед ПАО «Совкобманк» составляет 299 651,65 руб., из которых: просроченные проценты – 55 309,77 руб., просроченная ссуда – 173 435,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22 421,93 руб., неустойка по ссудному договору – 33 521,45 руб., неустойка на просроченную ссуду 14 962,84 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным банком.

Суд признает представленный расчет задолженности верным, выполненным арифметически правильно, в соответствии с условиями договора, стороной ответчика иного обоснованного расчета не представлено. 

После смерти ФИО нотариусом г. Новокуйбышевска ФИО2 заведено наследственное дело 

<

№>, в рамках которого свидетельства о праве на наследство по закону было выдано отцу наследодателя – ФИО1 на 66/100 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

Адрес>; на автомобиль марки 

<

данные скрыты>.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО1, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» ФИО заключил договор страхования жизни и трудоспособности по потребительскому кредиту с ЗАО «Страховая компания «Авиа» в связи с чем, поручил ЗАО «ДжиИ Мани Банк» проводить ежемесячно списание со своего счета сумм страхового взноса.

Согласно страховому сертификату 

<

№> срок страхования составляет с 00.00 часов 

<

Дата> по 24.00 часа 

<

Дата>. По договору предусмотрено автоматическое продление на срок следующего отчетного платежного периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов, согласно п. 6.4 Дополнительных условий дата начала всех отчетных (платежных) периодов кредитного договора – 6 число каждого календарного месяца. При этом выгодоприобретателями по риску смерти является банк – кредитор (ЗАО «ДжиИ Мани Банк») в размере задолженности страхователя на дату страхового случая по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>; законные наследники застрахованного в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы.

Из материалов дела следует, что ФИО4 обратилась в страховую компанию по договору страхования 

<

№> от 

<

Дата> в связи со смертью ФИО, из которой 17.09.2019 года получила сообщение о необходимости предоставления дополнительных документов (заверенную копию акта судебно-медицинского исследования трупа, заверенную копию посмертного эпикриза, оригиналы выписки из амбулаторной карты/ истории болзени застрахованного или медицинской справки, выданные соответствующим медицинским учреждением, с перечислением всех обращений, установленных диагнозов, дат их установления, сведений о госпитализациях и их причинах за последние три года; заверенную копию постановления об административном правонарушении/ постановления о возбуждении уголовного дела/ постановления об отказе в возбуждении уголовного дела (если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления были зафиксированы указанными документами). Запрошенные страховой компанией документы не были представлены, что не оспаривалось стороной ответчика.

Из ответа представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО5 следует, что при обращении Банка в страховую компанию, банком также было получено обращение на представление дополнительных медицинских документов в отношении ФИО, о чем сотрудники банка уведомили ФИО4, которая отказалась сотрудничать с банком, что также не отрицалось представителем ответчика в судебном заседании.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что в результате непредставления наследником в банк сведений и документов, подтверждающих наступление страхового случая, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику застрахованного лица.

Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, иной расчет задолженности, доказательства, свидетельствующие о погашении задолженности, ответчиком суду не представлены.

Вместе с тем, представителем ответчика ФИО4 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и снижении сумм неустойки и штрафа.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленной порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основания, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст. 204 ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением 06.11.2019 года путем подачи иска в электронной форме. 

Принимая во внимание, что условиями кредитного договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами согласно графику, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Согласно графику погашения задолженности предусмотрено погашение долга ежемесячными платежами, последний платеж должен быть внесен 

<

Дата>.

Рассматриваемое исковое заявление согласно квитанции об отправке направлено истцом в суд 06.11.2019 года, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что установленный ст. 196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности к ежемесячным платежам по основному долгу до 

<

Дата> является пропущенным.

Взысканию подлежат сумма основного долга, согласно представленному истцом графику платежей за период с 

<

Дата>, что в суммовом выражении составляет 102 986,68 руб. – просроченная ссуда, 18 650,77 – просроченные проценты.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору – 33 521,45 руб., неустойки на просроченную ссуду – 14 962,84 руб., суд приходит к следующему.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения и которая является мерой гражданско-правовой ответственности.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера, как законной, так и договорной неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства. Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Допустимость применения судом ст. 333 ГК РФ в случае установленной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства по делам, возникающим из кредитных правоотношений, прямо предусмотрена и пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года. При этом решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, учитываются в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Таким образом, принимая во внимание, что заявленные банком суммы явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств, учитывая соотношение суммы основного долга, а также смерть заемщика в 2015 года и длительное необращение банка за взысканием просроченной задолженности, суд полагает необходимым снизить штрафные санкции и взыскать неустойку по ссудному договору – 10 000 руб., неустойку на просроченную ссуду – 5 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 602,43 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные скрыты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> по состоянию на 07.10.2019 года в размере 136 637,345 рублей, из них: 102 986,68 руб. – просроченная ссуда, 18 650,77 – просроченные проценты, 10 000 руб. - неустойка по ссудному договору, 5 000 руб. - неустойки на просроченную ссуду, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 602,43 руб., а всего взыскать 141 239,88 (сто сорок одна тысяча двести тридцать девять) рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 07 февраля 2020 года.

Судья Е.И.Строганкова

.

.

.

.

.

.

. 

. 

.

.

.

.

.

.