Гражданское дело № 2-30/2026

УИД 48RS0005-01-2025-001658-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2026 года город Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Измалкова А.В.,

при секретаре Асатряне Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению процентной ставки, возложении обязанностей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Липецкий районный суд Липецкой области с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению процентной ставки, мотивируя тем, что 14.12.2022 между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор от 14.12.2022 №V625/0051-0063353 на сумму 578 770 рублей сроком на 34 месяца под 11,9 % годовых. Также 14.12.2022 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, к которому полагался полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022 (дата выдачи полиса) Программа «Оптима». Страховая премия по вышеуказанному договору составила 60 770 рублей и оплачена в полном объеме. 22.12.2022 между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №LIL240696776 от 26.12.2022, оплата договора страхования подтверждается чеком. 27.12.2022 в адрес АО «СОГАЗ» было подано заявление об отказе от договора страхования № FRVTB350- V62500510063353. Однако, банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредитному договору. 27.06.2025 истец направил претензию в адрес Банк ВТБ с требованием об уменьшении процентной ставки и возврате излишне уплаченных денежных средств. Ответ на претензию в адрес истца не поступил. Просил признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора №V625/0051-0063353 от 14.12.2022, заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) в части увеличения процентной ставки с 11,9% до 21,9% годовых; обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по кредитному договору № V625/0051-0063353 от 14.12.2022 г. в размере 11,9 %; обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору №?625/0051-0063353 от 14.12.2022, исходя из процентной ставки 11,9 % годовых с момента повышения процентной ставки по кредиту до 21,9 % по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом.

В письменном заявлении истец просил гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчиком направлены письменные возражения на иск, в силу которых исковые требования не признали, полагали заявленные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку представленный истцом Договор страхования не соответствовал требованиям, предъявляемым Банком ВТБ (ПАО) в части обязанностей страховщика, а также обязательного перечня страховых рисков, что привело к ухудшению первоначального согласованного сторонами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и, соответственно, возвращению показателя процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, оснований для сохранения дисконта не имелось.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы гражданского дела и, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, у установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 14.12.2022 между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор от 14.12.2022 №V625/0051-0063353 на сумму 578 770 рублей сроком на 34 месяца под 11,9 % годовых.

14.12.2022 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, к которому полагался полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022 (дата выдачи полиса) Программа «Оптима».

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правилам кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п. 2.2).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 11,9 % и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни). Базовая процентная ставка составляет 21,90% годовых.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

В соответствии с п. 2.10.3 Правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022, подтверждающий заключение договора страхования с АО «СОГАЗ» на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

По данному полису страховая сумма составила 578 770 рублей, общая страховая премия – 60 770 рублей, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни – 205296 рублей 28 копеек (основной страховой риск), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результиате НС и Б., срок действия - с момента уплаты страховой премии и по 24:00 час. 14.10.2023.

27.12.2022 в адрес АО «СОГАЗ» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Договор страхования расторгнут, страховая премия возвращена. Данный факт сторонами не оспаривался.

22.12.2022 истец на более выгодных для него условиях заключил договор страхования жизни и здоровья с другой страховой компанией СПАО «Ингосстрах», в подтверждение которого ему выдан полис № LIL240696776 от 26.12.2022.

По условиям данного Полиса застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни (НСиБ), страховая премия – 578 770 рублей 00 копеек, со сроком действия с 27.12.2022 по 26.10.2023 включительно.

Истец уведомил Банк о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ», с сохранением процентной ставки с учетом дисконта, представил документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах».

Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 21,90% годовых.

27.12.2022 истцом направлено сопроводительное письмо в Банк ВТБ (ПАО) (РПО:65406677008603), которое было вручено 06.01.2023, в котором он просил о сохранении процентной ставки по кредитному Договору в связи с заключением Договора с СПАО «Ингосстрах» (полис №LIL240696776 от 26.12.2022).

Требования истца удовлетворены не были.

Истец полагает, что им выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями и Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно: договор страхования заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям банка; страховая сумма договора страхования, заключенного между мной, соответствует сумме задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк; застрахованы страховые риски согласно перечню требований, к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО); срок страхования соответствует индивидуальным условиям кредитного договора.

Вместе с тем, с данным правовым подходом согласиться нельзя.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из существа иска и возражений на иск, а также доводов апелляционной жалобы ответчика, между сторонами возник спор об увеличении процентной ставки по кредитному договору ввиду того, что условия договора страхования, заключенного истцом по СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), содержат иные исключения из страховой ответственности, чем предусмотренные п. 2.3.7 Требований к полисам/договорам страхования.

Согласно пункту 19 кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

Пунктом 2.3.6 Требований к полисам/договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки.

По потребительским кредитам Банком ВТБ (ПАО) определены требования к договорам страхования, которые должны предусматривать страховое покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.6.2).

Подпункт 2.3.7 Общих требований к полисам/договорам страхования содержит перечень исключений из страховой ответственности страховщика, которые допускаются банком.

К таковым относятся: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции).

Представленным в материалы дела полисом страхования СПАО «Ингосстрах» № LIL240696776 от 26.12.2022 подтверждается факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, неотъемлемой частью которого являются «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах».

Согласно данному полису, страховыми рисками являются смерть НС и Б - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил.

Для выяснения обстоятельств имеющих значение для дела, с учетом характера судом исследованы, находящиеся в общем доступе «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 № 237, которыми определены условия договора страхования № LIL240696776 от 26.12.2022, заключенного между истцом и и СПАО «Ингосстрах».

Подпунктом «б» п. 4.3 Правил предусмотрены страховые риски, на случай наступления который проводится страхование: «смерть в результате болезни или несчастного случая» - это смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»-«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Пунктом 4.10 Правил предусмотрены события, являющиеся исключениями из страховых случаев, в частности, таких как любительские занятия сноубордом, скейтбордом, горными, водными лыжами, другими видами спорта (подпункт «л»).

Таким образом, анализ условий договора страхования № LIL240696776 от 26.12.2022 и Требований к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО) позволяет прийти к выводу, что новый договор страхования, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям банка по договорам страхования по страховому риску в части исключения из страховых случаев, так как в нарушение пункта 2.3.7 Перечня требований к Полисам/Договорам предусматривает исключения из страхового покрытия ряда заболеваний, а также событий (п. 4.10. Правил), что ограничивает страховую ответственность СПАО «Ингосстрах».

При этом предыдущий договор страхования № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022 АО «СОГАЗ» таких исключений не содержал, что следует из п. 4.2.1, 4.5 - 4.9 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Кроме того, представленный истцом договор страхования не предусматривает обязанности страховщика уведомить Банк о замене выгодоприобретателя по полису (договору страхования) в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, о неуплате страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом (договором страхования); об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса (договора страхования), если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении (отказе либо аннулировании) полиса, договора страхования, что не соответствует п. 1.2.6 Требований к полисам/договорам страхования.

Вопреки доводам истца, указанный перечень обязанностей был установлен для страховщика АО «СОГАЗ» по договору страхования № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022

Учитывая, что по договору страхования, заключенному истцом с СПАО «Ингосстрах», предусмотрен значительно более широкий перечень исключений из страховых случаев, а также не установлены обязанности страховщика, предусмотренные п. 1.2.6 требований к полисам (договорам страхования), выводы суда о соответствии условий заключенного договора требованиям кредитора не могут быть признаны обоснованными.

Принимая во внимание то обстоятельство, что согласно выданному АО «СОГАЗ» полису № FRVTB350-V62500510063353 от 14.12.2022 ФИО1 при заключении кредитного договора с Банком «ВТБ» (ПАО) застраховал риски: смерть в результате НСиБ, инвалидность I или II группы в результате НСиБ, травма, госпитализация в результате НСиБ, в то время как согласно выданному СПАО «Ингосстрах» полису LIL240696776 от 26.12.2022 истцом застрахован лишь один риск - смерть в результате НСиБ, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом страховой полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка «ВТБ» (ПАО), предъявляемым к содержанию условий договора страхования.

Поскольку страховой полис СПАО «Ингосстрах», представленный ФИО1 в Банк, не соответствовал требованиям последнего, предъявляемым к содержанию условий страхования, прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом правил кредитования, действия ответчика по повышению процентной ставки до 21,9% годовых соответствуют условиям заключенного кредитного договора и положения законодательства о защите прав потребителей не нарушают.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению процентной ставки, возложении обязанностей, взыскании денежных средств надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, отсутствуют и основания для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Указанный правовой поход в полной мере соответствует правовой позиции, изложенной в определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 31.01.2024 по делу № 88-805/2024 (УИД 52RS0006-02-2023-001322-09).

На основании части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в соответствии с закрепленным в части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации принципом состязательности и равноправия сторон, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд рассмотрел гражданское дело в рамках заявленных исковых требований по представленным доказательствам.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению процентной ставки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Липецкий районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Измалков

Решение в окончательной форме изготовлено: 21.01.2026.