Дело № 2-329/2024

УИД 22RS0029-01-2024-000741-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кулунда 25 декабря 2024 года 

Кулундинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.О., 

при секретаре Ситниковой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, в котором просит взыскать с наследников заложенность по договору кредитной карты №№№ от //// в размере 158 826,34 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 158 826,34 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 377 руб. 

В обоснование требований указано, что //// между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №№№ с лимитом задолженности 160 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, индивидуальный тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора, согласно Условиям комплексного банковского обслуживания, ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора, ФИО1 проинформирована о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услуг. По состоянию на 17.07.2024 задолженность составляет 158 826,34 руб. ФИО1 умерла ////, после её смерти нотариусом ФИО2 заведено наследственное дело.

К участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5, в качестве третьих лиц нотариус ФИО2, АО «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель АО «ТБанк» не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указав, что задолженность по кредитному договору №№№ от //// погашена в полном объёме. 

Ответчики ФИО4, ФИО5, третье лицо нотариус ФИО2, АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены. 

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО3, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков и третьих лиц. 

Выслушав ответчика ФИО3, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пунктом 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По представленным доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.

Согласно п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит" и главы 45 "Банковский счет". Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.

//// ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Составными частями заключённого договора являются Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее немереные клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения /расчета/взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору. Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается зачисление Банком кредита на счет или момент активации кредитной карты.Заключённый между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Банк акцептовал оферту ответчика путем открытия счета и предоставления лимита задолженности по карте в размере 160 000 рублей, тем самым, исполнил свои обязательства по кредитному договору, договору присвоен номер – №№№.

Кредитная карта получена ФИО1 и активирована, что подтверждается выпиской по договору и не оспорено последним при разрешении спора.

До заключения договора Банк согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информации. О предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

По состоянию на //// задолженность по договору кредитной карты №№№ от //// составляет 158 826,34 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 158 826,34 руб.

Судом установлено, что до заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) заемщик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tinkoff.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно свидетельству о смерти от ////, ФИО1 умерла ////.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Поскольку обязательства по возврату долга, возникшие из кредитного договора, относятся к имущественным обязанностям наследодателя, не имеющим неразрывной связи с его личностью, кредитор вправе предъявить требования о взыскании данного долга к наследникам должника, принявшим наследство. При этом ответственность последних ограничена стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьи 1142 - 1145, 1148 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют очередность, в порядке которой наследники по закону призываются к наследованию. Так, ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статей 1152 и 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из наследственного дела, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратились супруг ФИО4, дочь ФИО3, сын ФИО5 Родители ФИО1 – ФИО6 и ФИО7 отказались по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства, оставшегося после смерти дочери в пользу сына наследодателя ФИО5 и дочери наследодателя ФИО3 

Наследственное имущество ФИО1 состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, расположенных по адресу: -----, ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, расположенных по адресу: -----, ? доли в праве общей долевой собственности на нежилого помещения №№№, расположенного по адресу: -----, ? доли в праве общей долевой собственности на нежилого помещения №№№, расположенного по адресу: -----, прав на денежные средства в ПАО «Сбербанк России».

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Возражения относительно стоимости наследственного имущества ответчиками не заявлены, суд исходит из того, что стоимость наследственного имущества ФИО1, принятого ФИО4, ФИО3, ФИО5 превышает размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №№№ от ////.

Между тем, //// между АО «ТБанк» и АО «Т-Страхование» был заключен Договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, в соответствии с которым банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. ФИО1 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора №КД-0913 от //// на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №№№. Условия страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания в редакции, действующей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования, выгодоприобретатель – клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. //// в АО «Т-Страхование» по заявлению ФИО3 было зарегистрировано событие №РА2-22-14056, связанное со смертью ФИО1 По событию №№№№ было принято положительное решение. Выплата страхового возмещения в размере 160% от суммы задолженности перед Банком на дату наступления страхового события (217 386,14 руб.) была произведена на банковские реквизиты наследников ФИО1, что подтверждается платежными поручениями №№№ от //// на сумму 86 954,46 руб., №№№ от //// на сумму 86 954,46 руб., №№№ от //// на сумму 43 477,22 руб.

Согласно представленному ФИО3 чеку по операции от //// на реквизиты АО «ТБанк» были внесены денежные средства в размере 163 203,34 руб., в том числе, в счет оплаты задолженности по договору кредитной карты №№№ от //// в размере 158 826,34 руб., а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4 377 руб., назначение платежа: погашение задолженности по кредитному договору №№№ ФИО1.

В соответствии со ст. 11 ГК РФ судебной защите подлежат нарушенные либо оспоренные гражданские права. 

Поскольку по настоящему делу нарушение прав истца как кредитора, ответчиками устранено добровольно, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий А.О. Лебедева

Мотивированное решение изготовлено – 27 декабря 2024 года.