Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Альметьевск

22 мая 2017 года дело № 2-1134

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Ш.Н. Шарифуллина,

при секретаре А.А. Гайфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Лето Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования и уплаты комиссии за услугу «Суперставка»,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что22 августа 2015 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита по программе «Потребительский кредит» между ФИО1 и ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») был заключен кредитный договор №*** на сумму *** руб., под 37,90% годовых. Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта Банка оферты ФИО1, выраженной в письменном согласии заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Согласие заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» содержит перечень дополнительных услуг, оплата которых может быть произведена за счет средств, предоставленного кредита. В число таких услуг входит услуга «Участие в программе страховой защиты» и услуга «Суперставка». Размер страховой премии за подключение к услуге «Участие в программе страхования» составил 12648 руб., за услугу «Суперставка» 5100 руб. Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности повлиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Заявление заемщика на подключение к услуге «Подключение к программе страховой защиты» и его согласие, адресованные банку, в которых выражено согласие на подключение к услуге страхования и к услуге «Суперставка», и другие документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений. Заявление и Согласие составлены на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком. Условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными. Недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, в связи с чем, подлежит возврату уплаченная за услуги, связанные со страхованием жизни и здоровья сумма. Незаконное возложение обязанности по страхованию повлекло причинение убытков потребителю и поэтому основанию подлежат возврату определенные к взысканию суммы. При заключении кредитного договора было нарушено право на свободу договора, что привело к ущемлению прав потребителя. Просит признать недействительным заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от 22.08.2015г.; признать недействительным пункт 16 Согласия заемщика на Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительского кредита» договора №*** от 22.08.2015г. заключенного между ФИО1 и ПАО «Лето Банк»; взыскать с ПАО «Лето Банк» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к Программе страхования в размере 12648 руб., комиссию за услугу «Суперставка» в размере 5100 руб., денежные средства в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 1645 руб. и 660 руб., моральный вред в сумме 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель ответчика извещен, направил письменный отзыв, где просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» извещен.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ извещен.

Ответчик с иском не согласен, в своем возражении к иску просит в иске отказать. 

Выслушав мнение явившихся сторон, исследовав материалы дела, их суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Из материалов дела следует, что 22 августа 2015 года между ПАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** на сумму *** рублей под 37,90% годовых.

Согласно выписки по кредиту выдача наличных денежных средств истцу ответчиком произведена 22 августа 2015 года. В этот же день произведено взимание комиссии за подключение к Договору коллективного страхования в размере 12648 руб., дополнительно подключенную услугу "Суперставка" в размере 5100 руб. 

При рассмотрении дела по существу установлено, что при заключении договора на предоставлении кредита истец был ознакомлен со всеми условиями договора, в договоре имеется альтернатива о согласии или несогласии с условиями договора. Истец в договоре, где имелась альтернатива, согласится или нет, везде указал, что да, т.е. согласилась. Оснований для признания 16 пункта кредитного договора судом при рассмотрении дела не установлено, а истцом таких доказательств и оснований суду не представлено. 

Заявление на оказание услуги « Подключение к программе страховой защиты» истцом написано на отдельном бланке и ею подписано. Каких либо доказательств дающих основание для признания данного заявления не действительным со стороны истца также не представлено.

Кроме того в опровержение имеющихся в деле данных, доказательств того, что предоставление кредита без подключения к данным программам было невозможно, и эти обстоятельства являются навязанными в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При таких обстоятельствах суд считает в иске о признании недействительным заявление на оказание услуги « Подключение к программе страховой защите» и признании пункта 16 кредитного договора отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО «Лето Банк» о признании пункта 16 условия кредитного договора о согласии на индивидульнные условия кредитного договора потребительского кредита признании недействительным, признание заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» недействительными, взыскании комиссию за услугу «Суперставка», взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование с чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан.

Судья: