к гражданскому делу № 2-832/2023 

Решение

Именем Российской Федерации

ст. Крыловская 4 декабря 2023 года 

Крыловской районный суд Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Остапенко Л.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Василенко Ю.Г., 

с участием представителя Финансового уполномоченного ФИО4,- адвоката ФИО6, действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению акционерного общества «Экспобанк» о признании незаконными решений финансового уполномоченного,

установил:

В суд обратилось АО «Экспобанк» о признании незаконными решений финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об удовлетворении требований» от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об удовлетворении требований», принятых по обращению ФИО1 в отношении АО «Экспобанк».

В обоснование заявленных требований Общества ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства между АО «Экспобанк» и ФИО7 были согласованы индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» (Договор № от ДД.ММ.ГГГГ).

От имени ФИО7 поступили обращения об урегулировании финансовых требований. 

ФИО7 было отказано в выплате денежных средств. Она, не согласившись с тем, что банк отказал в удовлетворении требований, поэтому обратилось к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение № № о взыскании с Банка денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. по договору с ООО «Автострада 60» и решение № № о взыскании денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей по договору с ООО «Автоэкспресс».

Ссылаясь на незаконность этих решений, представитель Общества указывает, что, в заявлении на кредит информация об услугах в рамках договора с ООО «Автоэкспресс», ООО «Автострада 60» отсутствует, в приложении к заявлению-анкете на предоставление кредита под залог транспортного средства - Информация о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия банка, ФИО7 согласилась на получение дополнительных услуг без участия банка и попросила банк предоставить кредит на оплату соответствующей услуги.

Ссылается представитель Общества на то, что процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения ФИО7 договора с ООО «Автоэкспресс», с ООО «Автострада 60», так как процентная ставка по кредитному договору, как следует из п. 4 индивидуальных условий с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 27,700 процентов годовых, с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) - 15,700 процентов годовых. 

Из пункта 9 индивидуальных условий установлена обязанность ФИО7 заключить с финансовой организацией договор банковского (текущего) счета. Тем самым сведения об обязанности заключить договор с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60» в кредитном договоре отсутствуют. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения ФИО7 денежные средства были направлены банком в пользу ООО «Автоэкспресс» в размере 

<

данные изъяты> тыс. рублей и ООО «Автострада 60» в размере 

<

данные изъяты> тыс. рублей.

Тем самым, банк является оператором по переводу денежных средств в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжением ФИО7

АО «Экспобанк» ссылаясь на то, что банком дополнительные услуги не оказываются, указывает, что в соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют «Не применимо».

Договор с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60» заключен ФИО7 самостоятельно, банк в данных правоотношениях стороной не является, банком не проводится реализация дополнительных услуг/продуктов.

Агентский договор с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60» в рамках автокредитования не заключался, агентские выплаты банк не получает, сотрудниками банка не проводится реализация дополнительных продуктов, комиссия банком не взимается.

АО «Экспобанк», обжалуя решения финансового уполномоченного, ссылается на то, что поскольку сведения о договоре с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60» не указаны в заявлении на кредит, процентная ставка по кредитному договору не зависит от приобретения ФИО7 услуг у ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60», поскольку индивидуальные условия не содержат информации об оказании ФИО7 за отдельную плату услуг ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60», поэтому услуги в рамках договора ФИО7 с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60» не является дополнительными услугами, предоставляемые ФИО7 за отдельную плату при заключении кредитного договора, и на оказание которой банком должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Соответственно, предусмотренные частями 2.7-2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ требования, касающиеся обязанности банка по возврату платы за дополнительную услугу, оказанную третьим лицом при предоставлении кредита по кредитному договору, не подлежат применению к услугам, оказанным ФИО7 в рамках договора с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60», поэтому требования ФИО7 к банку по договору с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60» не могли быть удовлетворены.

АО «Экспобанк» ссылается на то, что неправомерным является указание финансового уполномоченного на невозможность определения объема услуг по договору с ООО «Автоэкспресс» и ООО «Автострада 60», поскольку, денежные средства ФИО7 была вправе использовать по своему усмотрению. 

Банк не предлагал ФИО7 заключение каких-либо дополнительных договоров, договоры заключались ФИО7 самостоятельно (без участия Банка), банк не обладал сведениями об условиях и обстоятельствах их заключения и не имел возможности предоставить ФИО7 какую-либо информацию о вышеуказанных договорах, заключенных ФИО7самостоятельно и по своей инициативе.

Ссылаясь на указанные обстоятельства АО «Экспобанк» просит признать незаконными и отменить решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО «Экспобанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель заявителя АО «Экспобанк» ФИО5 не явилась, о месте и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, в заявлении содержится ходатайство о рассмотрении требований в отсутствие представителя АО «Экспобанк». 

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО7 не явилась, о месте и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, путем направления заказной корреспонденции, причины неявки неизвестны.

В судебном заседании, представитель финансового уполномоченного ФИО4- адвокат ФИО6, просил в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Заслушав доводы представителя финансового уполномоченного адвоката ФИО6, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно ч.2 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Следовательно, потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным способом.

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

Как следует из оспариваемого решения от ДД.ММ.ГГГГ. № №, для разрешения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и финансовой организацией заключен договор потребительского кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Срок действия кредитного договора и срок возврата кредита указаны в графике платежей по кредитному договору. Процентная ставка по кредитному договору с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 27,7 процентов годовых, с ДД.ММ.ГГГГ (включительно)-15,7 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя №, открытый в финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу заявителя были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по операциям на счете за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО7 подписано заявление-анкета в финансовую организацию на предоставление кредита под залог транспортного средства, в котором ФИО7 дано согласие, в том числе на оказание ей за отдельную плату услуги «Юрист в дорогу», оказываемой ООО «Автоэкспресс», стоимостью в размере 

<

данные изъяты> рублей за счет кредита.

В рамках оказания услуги ФИО7 выдан сертификат «Юрист в дорогу» на профессиональную консультацию, сроком действия на один год, по условиям которого ФИО7 имеет право на получение юридических услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством простой электронной подписи подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым просила финансовую организацию перечислить со счета, в том числе денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей в пользу ООО «Автоэкспресс».

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения на перевод финансовой организаций со счета списаны 

<

данные изъяты>. рублей в пользу ООО «Автоэкспресс» в качестве платы по сертификату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством курьерской службы направила в ООО «Автоэкспресс» заявление, содержащее требования о расторжении Сертификата и о возврате денежных средств в размере 29 тыс. рублей. Заявление об отказе от услуг получено ООО «Автоэкспресс» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством АО «Почта России» направила в финансовую организацию заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты>. рублей, удержанных финансовой организаций в счет платы за услугу. ФИО7 сообщено, что по результатам обращения в ООО «Автоэкспресс» с заявлением об отказе от услуг денежные средства, уплаченные ФИО7 за сертификат, возращены не были. Заявление получено финансовой организаций ДД.ММ.ГГГГ. 

Финансовая организация в ответ на заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила заявителя об отказе в удовлетворении требования, указав, что согласно информации, поступившей в финансовую организацию от ООО «Автоэкспресс» ООО «Автоэкспресс» приняло решение о частичном возврате денежных средств, уплаченных ФИО7 за сертификат, с учетом вычета стоимости оказанных услуг в размере 4904,11 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством курьерской службы направила претензию в АО «Экспобанк», которая получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ. Финансовая организация в ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила ФИО7 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО7 по кредитному договору в полном объеме не исполнены, общая сумма задолженности составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения требований ФИО7 было вынесено ДД.ММ.ГГГГ решение № №, которым требования ФИО8 были удовлетворены частично. По решению взысканы с АО «Экспобанк» в пользу ФИО7 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, то есть часть денежных средств, внесенных ФИО7 за сертификат ООО «Автоэкспресс», за неиспользованный период действия договора, поскольку ООО «Автоэкспресс» обязанность по возврату денежных средств на основании заявления ФИО7 об отказе от услуг в полном объеме не исполнил, поскольку обязательства по возмещению ФИО7 стоимости оказываемых ООО «Автоэкспресс» услуг возлагаются на финансовую организацию АО «Экспобанк» (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

ФИО7 при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора было подписано заявление-анкета в финансовую организацию на предоставление кредита под залог транспортного средства, в котором ФИО7 дано согласие, в том числе на оказание ей за отдельную плату услуги оказываемой ООО «Автострада 60», стоимостью 

<

данные изъяты> тыс. рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках оказания услуги между потребителем и ООО «Автострада 60» заключен договор об оказании услуг №, выдан сертификат, содержащий акт об оказании услуг, а именно: предоставление абонентского обслуживания и оказания услуги, предусмотренной пунктом 2.2 договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7посредством простой электронной подписи подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым просила финансовую организацию перечислить со счета, в том числе денежные средства в размере 98 тыс. рублей в пользу ООО «автострада 60».

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения на перевод финансовой организаций со счета списаны 98 тыс. рублей в пользу ООО «Автострада 60» качестве платы по сертификату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством курьерской службы направила в ООО «Автострада 60» заявление, содержащее требования о расторжении договора и о возврате денежных средств в размере 98 тыс. рублей. Заявление об отказе от услуг получено ООО «Автострада 60» ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Автострада 60» в ответ на заявление ФИО7 письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщило заявителю информацию о том, что цена договора составляет 

<

данные изъяты> тыс. рублей, из которых цена услуг помощи на дорогах составляет 

<

данные изъяты> рублей, цена услуги по оказанию консультации составляет 

<

данные изъяты> рублей. По тем основаниям, что услугами помощи на дороге заявитель не воспользовалась, то денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей подлежат возврату заявителю. ООО «Автострада 60» ссылаясь на то, что услуга по консультации заявителю оказана в полном объеме отказало ФИО7 в возврате 

<

данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Автострада 60» перечислило на счет заявителя 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством АО «Почта России» направила в финансовую организацию заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, удержанных финансовой организаций в счет платы за услугу. ФИО7 сообщено, что по результатам обращения в ООО «Автострада 60» с заявлением об отказе от услуг денежные средства, в полном объеме возращены не были. Заявление получено финансовой организаций ДД.ММ.ГГГГ. 

Финансовой организаций в ответ на заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила заявителя об отказе в удовлетворении требования, указав, что согласно информации, поступившей в финансовую организацию от ООО «Автострада 60» приняло решение о частичном возврате денежных средств, уплаченных ФИО7 В этом же письме финансовая организация сообщила, что договор в части оказанной ФИО7 консультации стоимостью 93100 рублей прекращен фактическим исполнением ООО «Автострада 60» своих обязательств по оказанию данной услуги.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством курьерской службы направила претензию в АО «Экспобанк», которая получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ. Финансовой организаций в ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила ФИО7 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения требований ФИО7 было вынесено ДД.ММ.ГГГГ решение № № которым требования ФИО7 были удовлетворены частично. 

По решению взысканы с АО «Экспобанк» в пользу ФИО7 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, то есть часть денежных средств, внесенных ФИО7 за Сертификат ООО «Автострада 60», за неиспользованный период действия сертификата, поскольку ООО «Автострада 60» обязанность по возврату денежных средств на основании заявления ФИО7 об отказе от услуг в полном объеме не исполнил, поскольку обязательства по возмещению ФИО7 стоимости оказываемых ООО «Автострада 60» услуг возлагаются на финансовую организацию АО «Экспобанк» (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Суд, считая доводы АО «Экспобанк» о незаконности решений финансового уполномоченного несостоятельными, учитывает следующие обстоятельства.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018№123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ потребителем собственноручно подписано заявление-анкета в финансовую организацию на предоставление кредита под залог транспортного средства, в котором потребителем дано согласие, в том числе, на оказание ему за отдельную плату услуги, оказываемой ООО «Автострада 60», стоимостью 

<

данные изъяты> тыс.рублей, услуги «Юрист в дорогу», оказываемой ООО «Автоэкспресс», стоимостью 

<

данные изъяты> тыс. рублей за счет кредита.

То обстоятельство, что дополнительные услуги указанны в приложении 1 к заявлению-анкете на предоставление кредита не свидетельствует о том, что потребителем самостоятельно был заключен договор с третьим лицом, поскольку приложение 1 является неотъемлемой частью заявления-анкеты на предоставление кредита. 

Тем самым, дополнительные услуги были предложены потребителю при предоставлении кредита в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, соответственно финансовым уполномоченным обосновано была взыскана плата за дополнительные услуги при предоставлении ФИО7 кредита по договору потребительского кредита

Более того, ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация в ответ на заявления ФИО7 письмом уведомила потребителя об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что согласно поступившей в финансовую организацию от ООО «Автострада 60» информации ООО «Автострада 60» осуществило возврат потребителю денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, уплаченных потребителем за услуги абонентского обслуживания по договору, при этом стоимость консультационных услуг (пункт 2.2 Договора) в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактически оказанных потребителю, возврату не подлежит; указав, что согласно информации, поступившей в финансовую организацию от ООО «Автоэкспресс» ООО «Автоэкспресс» осуществило возврат денежных средств, уплаченных ФИО7 за сертификат, с учетом вычета стоимости оказанных услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Тем самым, финансовая организация, отказывая потребителю в удовлетворении требований на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ фактически признала тот факт, что дополнительная услуга была предложена потребителю банком при предоставлении кредита.

Право заемщика на отказ от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги - предусмотрено пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках оказания Услуги между потребителем и ООО «Автострада 60» заключен договор об оказании услуг № (Автодруг 1), выдан сертификат, содержащий акт об оказании услуг, а именно: предоставление абонентского обслуживания и оказания услуги, предусмотренной пунктом 2.2 Договора.

ДД.ММ.ГГГГ, потребитель посредством сервиса «Курьер сервис экспресс» направил в ООО «Автострада 60» заявление, содержащее требования о расторжении Договора и о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек, уплаченных по нему.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Автострада 60» произведен возврат потребителю суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках оказания услуги между потребителем и ООО «Автоэкспресс» ФИО7 выдан сертификат «Юрист в дорогу» на профессиональную консультацию, сроком действия на один год, по условиям которого ФИО7 имеет право на получение юридических услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 посредством курьерской службы направила в ООО «Автоэкспресс» заявление, содержащее требования о расторжении сертификата и возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> тыс. рублей, удержанных финансовой организаций в счет платы за услугу. 

ООО «Автоэкспресс» приняло решение о частичном возврате денежных средств, уплаченных ФИО7 за сертификат, с учетом вычета стоимости оказанных услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

В рассматриваемом случае к такому благу следует отнести наличие у потребителя права потребовать от ООО «Автострада 60», от ООО «Автоэкспресс» выполнения работ и услуг в соответствии с условиями договора в период действия сертификата.

Согласно условиям договора ООО «Автострада 60» обязуется по требованию потребителя в рамках абонентского обслуживания оказать перечисленные в пункте 2.1 договора и сертификате услуги (стоимость подключения потребителя к абонентскому обслуживанию - 

<

данные изъяты> рублей).

Также в соответствии с пунктом 2.2 договора потребителю предоставляется одна (разовая) устная консультационная услуга по условиям потребительских и коммерческих кредитных, наличных, страховых и лизинговых программ стоимостью 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек.

Согласно пункту 1.2 акта об оказании услуг, содержащемуся в сертификате, ООО «Автострада 60», услуга, указанная в пункте 2.2 Договора оказана потребителю в полном объеме. У потребителя к ООО «Автострада 60» отсутствуют какие-либо требования, претензии, замечания, связанные с оказанием данной услуги.

Вместе с тем, содержание договора и сертификата не позволяют определить объем консультационных услуг, указанных в пункте 2.2 договора и подлежащих оплате потребителем в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно сертификату, дата подключения к сервису абонентского обслуживания ДД.ММ.ГГГГ, доступ к сервису предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям сертификата ООО «Автоэкспресс» обязуется оказать по требованию заявителя оказывать юридические услуги общей стоимостью 

<

данные изъяты> тыс. рублей, а так же в соответствии с условиями договора ООО «Автоэкспресс» обязуется по требованию заявителя единовременно оказывать юридические услуги общей стоимостью 

<

данные изъяты>. рублей.

Согласно акта-приемки оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, который является приложением к сертификату, ООО «Автоэкспресс» оказаны заявителю услуги общей стоимостью 

<

данные изъяты> тыс. рублей. У потребителя к ООО «Автоэкспресс» отсутствуют какие-либо требования, претензии, замечания, связанные с оказанием данной услуги.

Вместе с тем, содержание сертификата не позволяют определить объем консультационных услуг, подлежащих оплате потребителем в размере 

<

данные изъяты> тыс. рублей.

Согласно сертификату, срок его действия составляет 366 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, банк изначально, еще до направления запроса в адрес ООО «Автострада 60», ООО «Автоэкспресс» обладал информацией о том, что услуга третьего лица является длящейся, в связи с этим, получение от третьего-лица формального ответа об оказании дополнительной услуги в полном объеме, не является основанием для применения к правоотношениям сторон рассматриваемого спора положений пункта 3 части 2.12 Закона № 353-ФЗ.

При этом, учитывая статус кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, получение информации об оказании услуги третьим лицом предполагает предоставление Банку, в том числе соответствующих доказательств (платежных поручений, актов выполненных работ и иные документов), которые объективно подтверждают доводы исполнителя, тогда как в рассматриваемом споре финансовая организация руководствовалась лишь соответствующим письменным ответом ООО «Автострада 60», ООО «Автоэкспресс».

Таким образом, на дату подачи потребителем заявления об отказе от договора и возврате уплаченных по нему денежных средств имело место оказание третьим лицом услуг, предусмотренных сертификатом не в полном объеме, что обоснованно было установлено Финансовым уполномоченным.

Финансовая организация, предлагая потребителю дополнительные услуги, информация о которых была указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, была осведомлена о существе этой услуги, предмете и сроке оказания услуги.

Необходимо отметить, что на банке лежит обязанность по проверке контрагентов (третьих лиц, оказывающих дополнительную услугу, предложенную банком при предоставлении кредита заемщику) на предмет их добросовестности в отношении с заемщиками, в том числе, в части условий, на которых оказывается дополнительная платная услуга; в части действий третьего лица при отказе от дополнительной платной услуги. При недобросовестном поведении третьих лиц, оказывающих дополнительную платную услугу, действия банка должны быть направлены на защиту прав и законных интересов потребителя.

Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств (часть 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно отказ банка в возврате денежных средств потребителю со ссылкой на пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ является необоснованным и незаконным.

Поскольку третьими лицами не исполнена обязанность по возврату денежных средств в указанном размере на основании заявления, адресованного в ООО «Автострада 60», ООО «Автоэкспресс» об отказе от договора независимой гарантии, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «Автострада 60», ОО «Автоэкспресс» услуг возлагаются на финансовую организацию (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, решения финансового уполномоченного законны, обоснованны, соответствует требованиям действующего законодательства и не подлежит отмене, что является основанием к отказу требований АО «Экспобанк». 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать акционерному обществу «Экспобанк» в удовлетворении требования об отмене решений Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об удовлетворении требований» от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об удовлетворении требований», принятых по обращению ФИО1 в отношении АО «Экспобанк». 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда в течение одного месяца.

Судья подпись

копия верна

судья