Дело № 2-97/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Волхов

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Л. А.

при секретаре Сергеевой Л. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Русский торгово-промышленный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

АО «Русский торгово-промышленный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины.

Истец в обоснование иска указал, что приказом Банка России от 21.06.2016 г. № ****** у Акционерного общества «Русский торгово-промышленный банк» с 21.06.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 03.04.2017 года по делу № ****** Акционерное общество «Русский торгово- промышленный банк» (ОГРН № ******, ИНН № ******) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего АО «Рускобанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 2 ст. 129 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Между «Русский торгово-промышленный банк» (Акционерное Общество) (далее - «Банк»/ «Кредитор») и ФИО1 (далее «Заемщик») заключен Договор потребительского кредита № ****** ПК/14 от 25.02.2014г. (далее - «Договор»)

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Должнику был предоставлен кредит в размере 534 928 (Пятьсот тридцать четыре тысячи девятьсот двадцать восемь) рублей со сроком погашения до 24.02.2017г. (п. 1.2. Договора).

Согласно п. 1.3. Договора за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 30,30% годовых.

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивая в день фактического полного возврата кредита, (п. 3.1 Договора).

В связи с допущенной просрочкой по Договору, 28.03.2018г. Банк направил в адрес Заемщика уведомление о возврате кредита и уплате начисленных процентов и неустоек, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 4.1. Договора в случае неисполнения или несвоевременного исполнения Заемщиком его обязательств перед Банком по Договору, Заемщик обязан по требованию Банка уплатить штрафную неустойку (пеню) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 12.03.2018 г. задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 155 995 руб. 16 коп., в том числе: по оплате основного долга - 83 403 руб. 77 коп.; просроченные проценты начисленные в период работы банка - 9 107 руб. 37 коп.; просроченные проценты - 24 163 руб. 56 коп.; пени за просрочку погашения основного долга - 31 776 руб. 84 коп.; пени за просрочку погашения ежемесячных процентов - 7 543 руб. 62 коп.

Между «Русский торгово-промышленный банк» (Акционерное Общество) (далее - «Банк»/ «Кредитор») и ФИО1 (далее «Должник/ Заемщик») заключен договор потребительского кредита № ****** ПК/14 от 05.06.2014г. (далее - «Договор»)

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Должнику был предоставлен кредит в размере 300 000 (Триста тысяч) рублей со сроком погашения до 04.06.2017г. (п. 1.2. Договора)

Согласно п. 1.3. Договора за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 30,3% годовых.

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивая в день фактического полного возврата кредита, (п. 3.1 Договора)

В связи с допущенной просрочкой по Договору, 28.03.2018г. Банк направил в адрес Заемщика уведомление о возврате кредита и уплате начисленных процентов и неустоек, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 4.1. Договора в случае неисполнения или несвоевременного исполнения Заемщиком его обязательств перед Банком по Договору, Заемщик обязан по требованию Банка уплатить штрафную неустойку (пеню) в размере 0,75% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 12.03.2018 г. задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 276 2863 руб. 40 коп., в том числе: по оплате основного долга - 68 889 руб. 13 коп.; просроченные проценты начисленные в период работы банка - 4 746 руб. 62 коп.; просроченные проценты - 19 958 руб. 41 коп.; пени за просрочку погашения основного долга - 145 183 руб. 84 коп.; пени за просрочку погашения ежемесячных процентов - 37 505 руб. 40 коп.

В связи с тем, что требования банка ответчиком не исполнены в добровольном порядке, истец просил взыскать с ответчика:

задолженность по кредитному договору № ****** ПК/14 от 25.02.2014г. в размере 155 995 руб. 16 коп., в том числе:

по оплате основного долга - 83 403 руб. 77 коп.

просроченные проценты начисленные в период работы банка - 9 107 руб. 37 коп.

просроченные проценты - 24 163 руб. 56 коп.

пени за просрочку погашения основного долга - 31 776 руб. 84 коп.

пени за просрочку погашения ежемесячных процентов - 7 543 руб. 62 коп.;

задолженность по кредитному договору № ****** ПК/14 от 05.06.2014 в размере 276 2863 руб. 40 коп., в том числе:

по оплате основного долга - 68 889 руб. 13 коп.

просроченные проценты начисленные в период работы банка - 4 746 руб. 62 коп.

просроченные проценты - 19 958 руб. 41 коп.

пени за просрочку погашения основного долга - 145 183 руб. 84 коп.

пени за просрочку погашения ежемесячных процентов - 37 505 руб. 40 коп.;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 761 руб. 40 коп.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования истца признал в части взыскания основного долга по кредитным договорам и процентов за пользование кредитом, требования истца в части взыскания пени не признал, просил применить положения ст. 333 ГК РФ в части взыскания пени.

Суд, с согласия ответчика, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания и ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказательства те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что приказом Банка России от 21.06.2016 г. № ****** у Акционерного общества «Русский торгово-промышленный банк» с 21.06.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 03.04.2017 года по делу № ****** Акционерное общество «Русский торгово-промышленный банк» (ОГРН № ******, ИНН № ******) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего АО «Рускобанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 2 ст. 129 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Установлено, что между «Русский торгово-промышленный банк» (Акционерное Общество) и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № ****** ПК/14 от 25.02.2014г. 

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Должнику был предоставлен кредит в размере 534 928 (Пятьсот тридцать четыре тысячи девятьсот двадцать восемь) рублей со сроком погашения до 24.02.2017г. (п. 1.2. Договора).

Согласно п. 1.3. Договора за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 30,30% годовых.

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивая в день фактического полного возврата кредита, (п. 3.1 Договора).

В связи с допущенной просрочкой по Договору, 28.03.2018г. Банк направил в адрес Заемщика уведомление о возврате кредита и уплате начисленных процентов и неустоек, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 4.1. Договора в случае неисполнения или несвоевременного исполнения Заемщиком его обязательств перед Банком по Договору, Заемщик обязан по требованию Банка уплатить штрафную неустойку (пеню) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 12.03.2018 г. задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 155 995 руб. 16 коп., в том числе: по оплате основного долга - 83 403 руб. 77 коп.; просроченные проценты начисленные в период работы банка - 9 107 руб. 37 коп.; просроченные проценты - 24 163 руб. 56 коп.; пени за просрочку погашения основного долга - 31 776 руб. 84 коп.; пени за просрочку погашения ежемесячных процентов - 7 543 руб. 62 коп.

Установлено, что между «Русский торгово-промышленный банк» (Акционерное Общество) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ****** ПК/14 от 05.06.2014г. 

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Должнику был предоставлен кредит в размере 300 000 (Триста тысяч) рублей со сроком погашения до 04.06.2017г. (п. 1.2. Договора)

Согласно п. 1.3. Договора за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 30,3% годовых.

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивая в день фактического полного возврата кредита, (п. 3.1 Договора)

В связи с допущенной просрочкой по Договору, 28.03.2018г. Банк направил в адрес Заемщика уведомление о возврате кредита и уплате начисленных процентов и неустоек, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 4.1. Договора в случае неисполнения или несвоевременного исполнения Заемщиком его обязательств перед Банком по Договору, Заемщик обязан по требованию Банка уплатить штрафную неустойку (пеню) в размере 0,75% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 12.03.2018 г. задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 276 2863 руб. 40 коп., в том числе: по оплате основного долга - 68 889 руб. 13 коп.; просроченные проценты начисленные в период работы банка - 4 746 руб. 62 коп.; просроченные проценты - 19 958 руб. 41 коп.; пени за просрочку погашения основного долга - 145 183 руб. 84 коп.; пени за просрочку погашения ежемесячных процентов - 37 505 руб. 40 коп.

Статьей 819 ГК РФ установлена обязанность заемщика, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 3.2 Основного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные на него проценты банку в порядке, в сроки и на условиях, установленных настоящим договором.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 42 совместного Постановления Пленума от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом суммы процентов последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд принимает во внимание, что заявленные истцом ко взысканию проценты по своей природе носят компенсационный характер и не должны служить средством обогащения кредитора.

Судом установлено, что последний платеж по кредиту был осуществлен заемщиком в полном объеме в марте 2017 года. Вместе с тем, судом принимается во внимание, что с иском в суд к ответчику истец обратился только 22 октября 2018 года, что привело к увеличению суммы пени (неустойки). 

С учетом изложенного, принимая во внимание сумму пеней, сумму начисленных, но не уплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом по кредитному договору № ****** ПК/14 от 25.02.2014г., а также сумму основного долга, период просрочки платежей и не принятие истцом длительный период времени мер для принудительного взыскания задолженности с ответчика, суд находит основания для применения в отношении ответчика положений ст. 333 ГК РФ и снижению неустойки, начисленной в связи с просрочкой погашения основного долга до 30 000 руб. 00 коп., начисленной в связи с просрочкой погашения ежемесячных процентов до 10 000 руб. 00 коп. 

Судом принимается во внимание, что нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. Неустойка представляет собой меру ответственности за неисполнение обязательства, а проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что подтверждается правовой позицией, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Как установлено судом кредитные обязательства до настоящего времени не исполнены, в связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования банка, подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Следовательно, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 761 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

иск Акционерного общества «Русский торгово-промышленный банк» к ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ****** года рождения, уроженца ******, зарегистрированного по адресу: ****** в пользу Акционерного общества «Русский торгово-промышленный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ****** ПК/14 от 25.02.2014г. в размере 155 995 руб. 16 коп., в том числе:

по оплате основного долга - 83 403 руб. 77 коп.

просроченные проценты начисленные в период работы банка - 9 107 руб. 37 коп.

просроченные проценты - 24 163 руб. 56 коп.

пени за просрочку погашения основного долга - 31 776 руб. 84 коп.

пени за просрочку погашения ежемесячных процентов - 7 543 руб. 62 коп.;

задолженность по кредитному договору № ****** ПК/14 от 05.06.2014г. в размере 133 594 руб. 16 коп., в том числе:

по оплате основного долга - 68 889 руб. 13 коп.

просроченные проценты начисленные в период работы банка - 4 746 руб. 62 коп.

просроченные проценты - 19 958 руб. 41 коп.

пени за просрочку погашения основного долга – 30 000 руб. 00 коп.

пени за просрочку погашения ежемесячных процентов – 10 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1, ****** года рождения, уроженца ******, зарегистрированного по адресу: ****** в пользу Акционерного общества «Русский торгово-промышленный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в сумме 3 761 руб. 40 коп.

В удовлетворении остальных требований Акционерного общества «Русский торгово-промышленный банк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору № ****** ПК/14 от 05.06.2014г. пени за просрочку погашения основного долга – 115 183 руб. 84 коп.; пени за просрочку погашения ежемесячных процентов – 27 505 руб. 40 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы в Волховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Л. А. Кузнецова.

Мотивированное решение составлено с учетом выходных дней 25 февраля 2019 года. 

Судья: подпись Л. А. Кузнецова.