Дело № 2-398

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2019 года с. Дубовское

Зимовниковский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Линьковой А.А.,

при секретаре Таекиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, обосновывая свои требования тем, что 15.09.2012 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 130000 (сто тридцать тысяч) рублей 00 копеек (далее Кредит) сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки, на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ, в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. 

По состоянию на 03.04.2019 г. задолженность по Договору составляет 154765 (сто пятьдесят четыре тысячи семьсот шестьдесят пять) рублей двенадцать копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 104138 (сто четыре тысячи сто тридцать восемь) рублей двадцать копеек (задолженность по основному долгу) + 50626 (пятьдесят тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей девяносто две копейки (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 рублей 00 копеек (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 154765 (сто пятьдесят четыре тысячи семьсот шестьдесят пять) рублей двенадцать копеек.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 17.10.2012 г. по 03.04.2019 г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.15 ГК РФ - лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 28 ГПК РФ, ПАО КБ «Восточный» просит:

1. Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 15.09.2012 года в размере 154765 (сто пятьдесят четыре тысячи семьсот шестьдесят пять) рублей двенадцать копеек, в том числе:

- 104138 (сто четыре тысячи сто тридцать восемь) рублей двадцать копеек (задолженность по основному долгу);

- 50626 (пятьдесят тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей девяносто две копейки (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами);

- 0 рублей 00 копеек (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности).

2. Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4295 (четыре тысячи двести девяносто пять) рублей тридцать копеек.

Истец ПАО КБ «Восточный» о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом (л.д. 35). Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от 20.12.2017 г. (л.д. 6), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом (л.д. 34). В ходе досудебной подготовки ответчик представила в суд возражения в письменном виде, просила суд применить к требованиям истца последствия пропуска срок исковой давности, и рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 31).

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

В письменных возражениях ФИО1 указала следующее:

Истец в своем исковом заявлении просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с 17.10.2012 г. по 03.04.2019 г. в размере 154765,12 рублей: задолженность по основному долгу - 104138,20 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 50626,92 рублей, госпошлина - 4295,30 рублей. 

Как следует из условий кредитного договора № от 15.09.2012 г., истцом ответчику предоставлены денежные средства в сумме 130000 рублей на условиях платности, срочности и возвратности. Стоимость пользования кредитом составила 24,50 % годовых (полная стоимость кредита - 40,26 % годовых). 

Возвращение кредита предполагалось аннуитетными ежемесячными платежами согласно графику, являющегося приложением к договору. 

Всего график платежей к договору № от 15.09.2012 г. содержит 60 ежемесячных аннуитетных платежей. Последний платеж по графику предполагался в срок до 16.08.2017 года. 

Как указывает ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для зашиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Как указывает п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное. погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Таким образом, по мнению ответчика, срок исковой давности по первым 43 платежам, срок уплаты которых по графику наступил до 16.04.2016 г., истек. 

При таких обстоятельствах, ответчик ходатайствует перед судом о применении срока исковой давности, считает задолженность по уплате основного долга в размере, превышающем 53716,74 рубля не подлежит взысканию в связи с истечением установленного для такого взыскания срока. 

Аналогичным образом, задолженность по процентам в сумме, превышающей 10396,71 рубля, взысканию так же не подлежит.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 1 статьи 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности», обязывает кредитную организацию предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ - лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 заключила 15.09.2012 года с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор на сумму 130000 рублей под 24,5 % годовых, сроком на пять лет до 15.09.2017 года, полная стоимость кредита 40,26 %, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей (л.д. 10).

Погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользовании е кредитом, осуществляется аннуитентными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей приложение к заявлению на получение кредита. Согласно графику платежей последний платеж, необходимо было внести - 15 сентября 2017 года (л.д. 13).

Стороной истца в обоснование своих требований, представлены суду следующие доказательства:

- копия паспорта должника ФИО1 (л.д. 12 оборотная сторона);

- копия заявления ФИО1 на получение кредита № от 15.09.2012 года (л.д. 10-12);

- копию анкеты заявителя ФИО1 (л.д. 13);

- расчет суммы задолженности (л.д. 8);

- выписку из лицевого счета ФИО1 за период с 15.09.2012 года по 03.04.2019 года (л.д. 9);

- общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 14);

- копия определения мирового судьи судебного участка № 3 Зимовниковского судебного района Ростовской области от 25 мая 2018 года об отмене судебного приказа мирового судьи от 21 мая 2018 года (л.д. 21).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику денежные средства, однако ответчик принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов в установленные кредитным договори сроки не исполнял.

По состоянию на 03.04.2019 года задолженность перед банком составила:

- 104138, 20 рублей задолженность по основному долгу;

- 50626,92 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Всего: 154765 рублей 12 копеек (л.д. 8).

Стороной ответчика ФИО1 представлены суду:

- письменные возражения, в которых заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 30-31).

Согласно ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, ПАО «Восточный экспресс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 Зимовниковского судебного района Ростовской области за выдачей судебного приказа, который был выдан 21.05.2018 года, а 25.05.2018 года отменен по заявлению ответчика.

В силу разъяснений п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ).

Вынесение мировым судьей судебного участка № 3 Зимовниковского судебного района Ростовской области судебного приказа от 21 мая 2018 г. не повлияло на исчисление срока исковой давности, поскольку данный судебный приказ был отменен уже 25.05.2018 года.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 указанного выше Постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, срок удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности следует, что последняя фактическая оплата части основного долга и процентов по кредиту была произведена 16 сентября 2012 года.

Следовательно, начиная с 17 октября 2012 года согласно графику погашения кредита банк должен был знать о своем нарушенном праве заемщиком ФИО1, что истец и не отрицает, указывая об этом в исковом заявлении.

Принимая во внимание вышеуказанное, срок исковой давности по первому платежу истек - 17 октября 2015 года; срок исковой давности по последнему платежу в графике истекает - 15 сентября 2020 года.

С настоящим иском истец обратился в суд 29 апреля 2019 г., за пределами трехлетнего срока исковой давности, то есть (ранее апреля 2016 года) требования по периодическим платежам не могут быть удовлетворены.

Следовательно, с учетом общего трехлетнего срока исковой давности, исходя из представленного банком расчета задолженности ФИО1, взысканию подлежат: основной долг в сумме - 53716 рублей 17 копеек (размер основного долга определен по графику гашения кредита за период с апреля 2016 года по состоянию на 15 сентября 2017 года). 

Что касается взыскания процентов за пользование кредитом, то они подлежат взысканию в пределах трехлетнего срока исковой давности, с учетом обращения банка за защитой права в суд 29 апреля 2019 года, и сроком окончания кредитного договора, а именно за период с апреля 2016 до 15 сентября 2017 года в сумме - 10396 рублей 71 копейка (л.д. 4).

В остальной части исковые требования банка удовлетворению не подлежат, как заявленные за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Факт уплаты истцом государственной пошлины на сумму 4295 рублей 30 копеек подтвержден копией платежного поручения № от 09.04.2019 года (л.д. 5).

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в части, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере - 2122 рубля 59 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить частично.

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 15.09.2012 года в размере 64086 (шестьдесят четыре тысячи восемьдесят шесть) рублей 46 копеек, в том числе:

- 53716 (пятьдесят три тысячи семьсот шестнадцать) рублей 17 копеек (задолженность по основному долгу);

- 10396 (десять тысяч триста девяносто шесть) рублей 71 копейка (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами);

- 0 рублей 00 копеек (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности).

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2122 (две тысячи сто двадцать два) рубля 59 копеек.

В остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд, через районный суд в течение одного месяца со дня его принятия. 

С у д ь я А.А. Линькова