Дело № 2-4115/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2017 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Киреевой Е.В.,

при секретаре Полторацкой О.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования следующим.

29.09.2014 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом Банка от 29.01.2007 № 47. В соответствии с Согласием на кредит, истец обязался предоставить денежные средства в размере 140600 руб. на срок по 10.08.2017, с процентной ставкой 20,90 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 29.09.2014 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 140600 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на 07.10.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 242480,09 руб.

В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Банк, пользуясь предоставленным правом, отказывается от взыскания с должника суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором.

Таким образом, по состоянию на 11.10.2017 включительно сумма задолженности по кредитному договору, с учетом уменьшения пени в 10 раз, составила 147854,80 руб., из которых: 107974,26 руб. – основной долг, 29280,54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 10600 руб. – пени.

15.10.2013 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 231500 руб.

Согласно п.3.5 Правил заемщик обязан уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых.

Исходя из п.п.5.2, 5.3 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита – погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, ук4азанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца. Следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

По состоянию на 07.10.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 669440,61 руб.

В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Банк, пользуясь предоставленным правом, отказывается от взыскания с должника суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором.

Таким образом, по состоянию на 11.10.2017 включительно сумма задолженности по кредитному договору составила 328411,68 руб., из которых: 231408,27 руб. – основной долг, 59003,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 38000 руб. – пени.

30.07.2015 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом Банка от 29.01.2007 № 47. В соответствии с Согласием на кредит, истец обязался предоставить денежные средства в размере 137000 руб. на срок по 10.08.2017, с процентной ставкой 21,30 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 30.07.2015 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 137000 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на 21.11.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 183010,80 руб.

В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Банк, пользуясь предоставленным правом, отказывается от взыскания с должника суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 23.11.2017 включительно сумма задолженности по кредитному договору, с учетом уменьшения пени, составила 164212,88 руб., из которых: 127338,14 руб. – основной долг, 34774,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2100 руб. – пени.

Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.09.2014 в сумме 147854,80 руб., из которых: 107974,26 руб. – основной долг, 29280,54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 10600 руб. – пени; по кредитному договору № от 15.10.2013 в сумме 328411,68 руб., из которых: 231408,27 руб. – основной долг, 59003,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 38000 руб. – пени; по кредитному договору № от 30.07.2015 в сумме 164212,88 руб., из которых: 127338,14 руб. – основной долг, 34774,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2100 руб. – пени; взыскать расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 в судебном заседании не присутствовала, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания просроченного основного долга признал, исковые требования в части взыскания неустойки и процентов не признал, считал суммы завышенными, просил снизить неустойку и проценты на основании ст.333 ГК РФ.

На основании изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1, 2 ст. 814 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 29.09.2014 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом Банка от 29.01.2007 № 47. В соответствии с Согласием на кредит, истец обязался предоставить денежные средства в размере 140600 руб. на срок по 10.08.2017, с процентной ставкой 20,90 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.1.6 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на 11.10.2017 сумма задолженности по кредитному договору № от 29.09.2014, с учетом уменьшения пени, составила 147854,80 руб., из которых: 107974,26 руб. – основной долг, 29280,54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 10600 руб. – пени.

15.10.2013 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 231500 руб.

Согласно п.3.5 Правил заемщик обязан уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых.

Исходя из п.п.5.2, 5.3 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита – погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, ук4азанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

По состоянию на 11.10.2017 сумма задолженности по кредитному договору № от 15.10.2013, с учетом уменьшения пени, составила 328411,68 руб., из которых: 231408,27 руб. – основной долг, 59003,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 38000 руб. – пени.

30.07.2015 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом Банка от 29.01.2007 № 47. В соответствии с Согласием на кредит, истец обязался предоставить денежные средства в размере 137000 руб. на срок по 10.08.2017, с процентной ставкой 21,30 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на 23.11.2017 сумма задолженности по кредитному договору № от 30.07.2015, с учетом уменьшения пени, составила 164212,88 руб., из которых: 127338,14 руб. – основной долг, 34774,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2100 руб. – пени.

Из приведенных выше норм следует, что право требовать досрочного возврата суммы займа возникает у банка только при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. 

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Таким образом, для взыскания задолженности по кредитному договору необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение обязательств, возложенных на него кредитным договором.

Как видно из материалов дела, до обращения истца с иском в суд ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ежемесячные платежи регулярно не вносил. Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитным договорам является основанием для взыскания суммы задолженности по договору в судебном порядке.

Из положения статьи 333 ГК РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, для Банка ВТБ 24 (ПАО), как для юридического лица не наступило тяжких финансовых последствий в связи с ненадлежащим неисполнением обязательств по кредитному договору, в связи с чем полагает снизить подлежащую уплате сумму пени, начисленную за просрочку возврата кредита и процентов по кредитному № от 15.10.2013 до 20000 руб. По кредитному договору № от 30.07.2015 суд считает неустойку в размере 2100 руб. соразмерной нарушенному обязательству по кредитному договору с учетом периода просрочки. По кредитному договору № от 29.09.2014 неустойка уже снижена истцом со 105614 руб. до 10600 руб., таким образом, оснований для снижения неустойки по данному кредитному договору не имеется. 

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика с учетом применения ст.333 ГК РФ, составляет по кредитному договору № от 29.09.2014 в сумме 147854,80 руб.; по кредитному № от 15.10.2013 в сумме 310411,68 руб., по кредитному договору № от 30.07.2015 в сумме 164212,88 руб. Данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу банка, в остальной части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Так как положения гражданского процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9604,79 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,167,194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору № от 29.09.2014 в размере 147854,80 руб.; задолженность по кредитному договору № от 15.10.2013 в сумме 310411,68 руб.; задолженность по кредитному договору № от 30.07.2015 в сумме 164212,88 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9604,79 руб.

В остальной части иска публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 о взыскании пени отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Киреева