Дело №2-1030/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Станица Полтавская 20 июня 2018 года 

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

судья Фойгель И.М.

при секретаре Блюм И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пикало Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в лице представителя, действующей на основании доверенности ФИО1 обратилось в суд с иском к Пикало Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указала, что согласно договора № от 09.08.2013 г. ответчику была выпущена карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 170000,00 рублей.

Кредитный договор № от 09.08.2013 г. состоит Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком шо Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

Тарифы Банка по карточным продуктам (далее - Тарифы) - составная часть договора. Тарифы имеют преимущественную силу в отношении Условий договора, в случае, если положения Условий договора отличаются от аналогичных положений, указанных в Тарифах. В Тарифах перечислены услуги Банка, которыми заемщик может воспользоваться по договору и условия их предоставления банком. В Тарифах содержится информация о полной стоимости кредита по карте; полной сумме денег, которую ответчик должен вернуть банку по договору; и, график погашения задолженности по договору (Раздел «Общие положения» Условий договора).

Размер процентной ставки указан в договоре и составляет 29,9 % годовых (п.2 Тарифы). Банк осуществляет начисление процентов с учетом правил применения Льготного периода, который указан в тарифах и составляет 51 день (п.5 Тарифы по банковскому продукту).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.4 Тарифы по банковскому продукту).

Комиссия за снятие наличных денежных средств через Банкомат - 299,00 рублей (п.9 Тарифы по банковскому продукту).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность вторых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (25-е число каждого месяца).

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе (п.22 Договора).

Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных банком клиенту.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету №, в связи с чем, 05.08.2015г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Учитывая односторонний отказ заемщика от исполнения договора, банк свернул графики платежей и выставил требование о полном досрочном погашении кредита, которые также не были исполнены, после чего банк в соответствии с Тарифами банка, был вынужден выставить штрафные санкции.

Согласно расчету задолженность Пикало Н.Ю. по кредитному договору № от 09.08.2013 г. составляет 208250,41 рублей, из которых: сумма основного долга 167299,67 рублей; сумма штрафов 7500,00 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 10625,77 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 22824,97 рублей.

До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд взыскать с Пикало Н.Ю. задолженность по кредитному договору № от 09.08.2013 года в размере 208250,41 рубля, отнести на ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 5283 рублей, и, расторгнуть кредитный договор.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующая на основании доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, на требованиях иска настаивала в полном объеме (л.д.5).

Ответчица Пикало Н.Ю. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, представив суду возражение, в котором просила суд оставить искове требования без рассмотрения из-за несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора, указав, что в ее адрес не поступало от банка предложение о расторжении договора (л.д.58). 

Установив фактические обстоятельства дела, выслушав ответчицу, исследовав и оценив представленные в дело письменные доказательства, с учётом норм материального и процессуального права, суд установил, что заявленные требования обоснованы и подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Пункт 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями ч.1 ст.809 и ч.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенные договором.

Право банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, закреплено также в п.2 статьи 811 ГК РФ, в соответствии с которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ.

Судом установлено, что согласно договора № от 09.08.2013 г. ответчику была выпущена карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 170000,00 рублей.

Кредитный договор № от 09.08.2013 г. состоит Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и Условий Договора (л.д.9-10, 13-18).

Тарифы банка по карточным продуктам (далее - Тарифы) - составная часть договора. Тарифы имеют преимущественную силу в отношении Условий договора, в случае, если положения Условий договора отличаются от аналогичных положений, указанных в Тарифах. В Тарифах перечислены услуги банка, которыми может воспользоваться ответчик по договору и условия их предоставления банком и ознакомиться со следующей информацией: о полной стоимость кредита по карте; полной сумме денег, которую ответчик должен вернуть банку по договору; и, график погашения задолженности по договору (Раздел «Общие положения» Условий договора).

Согласно Условий банк предоставляет кредиты по карте для совершения операций по Текущему счету во время действия договора. Ответчик должен вернуть банку предоставленные кредиты по карте, выплатить по ним проценты, комиссии (вознаграждения) и другие платежи Минимальными платежами (Раздел «О кредитах по карте» Условий Договора).

Банк осуществляет начисление процентов с учетом правил применения Льготного периода, который указан в тарифах и составляет 51 день (п.5 Тарифы по банковскому продукту).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.4 Тарифы по банковскому продукту).

Комиссия за снятие наличных денежных средств через Банкомат - 299,00 рублей (п.9 Тарифы по банковскому продукту).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность вторых указана в Тарифном плане.

Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии ишлективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии с Заявлением на Активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе (п.22 Договора) (л.д.9).

Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных банком клиенту.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

В нарушение указанной нормы, обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, и с просрочкой внесения платежей.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1,000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб.

Судом установлено, что в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету № - в указанной выписке видны все списания и поступления на счёт Заемщика денежных средств.

Выписки по корреспондирующим с указанным счетом счетам:

Выписка по счёту № (счет 45509 - кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт") в соответствии с положением "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 №385-П) для учёта ссудной задолженности заемщика по указанному договору.

В соответствии с требованиями бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счета переносилась на счёт № (счет 45815 просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам граждан, в соответствии с положением "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 №385-П) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному договору.

В связи с чем, 05.08.2015г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Учитывая односторонний отказ заемщика от исполнения договора, банк свернул графики платежей и выставил требование о полном досрочном погашении кредита, которые также не были исполнены, после чего банк в соответствии с тарифами банка, был вынужден выставить штрафные санкции.

В судебном заседании достоверно установлено, что Пикало Н.Ю. нарушила принятые на себя обязательства по погашению задолженности, требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженность Пикало Н.Ю. по состоянию на 24.04.2018г. по кредитному договору № от 09.08.2013 г. составляет 208250,41 рублей, из которых: сумма основного долга - 167299,67 рублей; сумма штрафов-7500,00 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий-10625,77 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 22824,97 рублей (л.д.33-34).

Суд проверил расчет банка и считает его правильным, поскольку он составлен на основании действующего законодательства, положений кредитного договора. 

Начисление и уплата неустойки за просрочку уплаты кредита и (или) текущих процентов предусмотрена кредитным договором. Неустойка является мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства. 

Положения, предусмотренные ст.ст.330-331 ГК РФ, предусматривающие условия применения неустойки, как меры ответственности за нарушение исполнения обязательства, соблюдены.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами. Как следует из ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. 

В силу вышеназванных норм закона, истец предоставил допустимые доказательства, подтверждающие его требования и обязанность ответчика исполнить обязательства о возврате задолженности по кредитному договору. 

Рассматривая требования о расторжении кредитного договора, суд считает следующее.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обусловленных договором обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленном размере является основанием для удовлетворения исковых требований банка-кредитора о расторжении кредитного договора. 

Согласно материалов дела, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, при таких обстоятельствах, суд считает несостоятельными доводы ответчицы о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора.

Так же истец просил суд взыскать с ответчика судебные издержки: расходы по уплате государственной пошлины в размере 5283 рублей., которые подтверждаются материалами дела (л.д.7-8). 

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов суд учитывает, что п.п.3 п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности. Следовательно, возложение на сторону судебного процесса всех судебных расходов является гражданско-правовым обязательством. Так согласно ГПК РФ, для возмещения судебных расходов стороне, в пользу которой принят судебный акт, значение имеет единственное обстоятельство - понесены ли соответствующие затраты. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.ст.98,100 ГПК РФ, суд считает данное требование подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пикало Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 09.08.2013 г., заключенный между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Пикало Н.Ю..

Взыскать с Пикало Н.Ю., уроженки 

<

данные изъяты>, зарегистрированной и проживающей по адресу: 

<

адрес> в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (место нахождения: 125040, 

<

...> ИНН 

<

***>, дата регистрации 25.03.1992г.) задолженность по кредитному договору № от 09.08.2013 г. в размере 208250,41 рублей, из которых: сумма основного долга 167299,67 рублей; сумма штрафов 7500,00 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 10625,77 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 22824,97 рублей.

Взыскать с Пикало Н.Ю., уроженки 

<

данные изъяты>, зарегистрированной и проживающей по адресу: 

<

адрес> в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (место нахождения: 125040, 

<

...> ИНН 

<

***>, дата регистрации 25.03.1992г.) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5283 рубля. 

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в Красноармейский районный суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Красноармейского районного суда И.М. Фойгель