№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

...> 16 марта 2026 года

Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Басалгиной О.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием истца ФИО1 Е.А. и ее представителя ФИО4,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании ФИО10 страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование») о признании ФИО1 страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указано, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк) и ФИО1 Н.В. заключен договор потребительского кредита на сумму 123 352 руб. 10 коп. на срок 60 мес. При заключении договора заемщика включили в программу страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор ЖЗООР0030000563070, выгодоприобретателями являются застрахованное лицо (а в случае его ФИО1 – наследники застрахованного лица) и Банк. 

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 Н.В. заключен договор потребительского кредита на сумму 183 233 руб. 53 коп. на срок 60 мес. При заключении договора заемщика включили в программу страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор ЖЗООР0040002279603, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его ФИО1 – наследники застрахованного лица). 

<

дата> ФИО1 Н.В. умер. В марте 2025 года истец ФИО1 Е.А. обратилась к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения, которые оставлены без удовлетворения по основанию, что ФИО1 застрахованного лица наступила в результате заболевания события, наступившие по причине заболевания ранее диагностированного у застрахованного лица до даты списания/внесения платы за участие: кардиосклезор постинфекционный, который был установлен впервые после вскрытия, что подтверждается выписками из электронной медицинской карты, справкой о ФИО1. Таким образом, к ФИО1 привело новое состояние, которого до заключения договора страхования не имелось.

Просит признать ФИО1 супруга ФИО1 Н.В. страховым случаем, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк сумму страхового возмещения в размере 157 269 руб. 64 коп., в пользу выгодоприобретателя сумму страхового возмещения в размере 74 543 руб. 72 коп.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить, полагает отказ в выплате страхового возмещения необоснованным, поскольку при заключении договора страхования ФИО1 Н.В. имел намерение осуществить страхование жизни и здоровья в полном объеме, что является обычным условием при заключении договора кредитования.

Представитель истца исковые требования поддержала, просила удовлетворить, пояснив, что болезнь не была диагностирована при жизни, в договоре страхования не согласованы условия о наличии любых заболеваний, а также не указано, что диагностированное заболевание не подпадает под страховой случай. Истец продолжает исполнять кредитные обязательства.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представив письменный отзыв.

Третьи лица ФИО6, ФИО1 А.Н., ПАО Сбербанк, МТУ № 7 Министерства труда и социального развития Пермского края, Управление записи актов гражданского состояния Администрации Соликамского муниципального округа о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, ПАО Сбербанк представил письменный отзыв.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Как указано в п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 Н.В. заключен договор потребительского кредита на сумму 123 352 руб. 10 коп. на срок 60 мес. При заключении договора заемщика включили в программу страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор ЖЗООР0030000563070, выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «ФИО1», «Инвалидность 1- или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении – застрахованное лицо (а в случае его ФИО1 – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «ФИО1», «Инвалидность 1- или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его ФИО1 – наследники застрахованного лица) №

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 Н.В. заключен договор потребительского кредита на сумму 183 233 руб. 53 коп. на срок 60 мес. При заключении договора заемщика включили в программу страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор ЖЗООР0040002279603, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его ФИО1 – наследники застрахованного лица) (л.д. 18-25).

<

дата> ФИО1 Н.В., 

<

дата> года рождения, умер, что подтверждается копией справки о ФИО1, свидетельством о ФИО1 (л.д. 26, 27).

После ФИО1 ФИО1 Н.В. нотариусом Соликамского нотариального округа 

<

...> открыто наследственное дело к имуществу ФИО1 Н.В.

Наследники по закону – ФИО1 Е.А. (супруга наследодателя) обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, выдано свидетельство о праве наследования по закону, ФИО6 (дочь) и ФИО1 А.Н. (сын) обратились с заявлением об отказе от наследства, что подтверждено материалами наследственного дела №

<

дата> в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от истца поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (л.д. 156-158, 161-163).

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» письмом от 

<

дата> № и 

<

дата> № направила запрос истцу о предоставлении выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) (л.д. 47, 48).

<

дата> и 

<

дата> и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» письмами № № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для признания события страховым случаем и для производства страховой выплаты №

В соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» страховыми рисками и страховыми случаями предусмотрены: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «ФИО1», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п. 3.2 Условий).

Согласно п. 3.3 по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:

По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: диагностирование заболевания, являющегося следствием врожденных пороков (аномалий) развития (п. 3.3.3.1); диагностирование заболевания, являющегося следствием употребления алкогольных напитков и/или психоактивных веществ и/или лекарственных препаратов без назначения врча (или по назначению врача, но с нарушением указанной из дозировки) и/или следствием употребления препаратов, назначенных для лечения наркоманам (п. 3.3.3.2); не первичное диагностирование заболевания (п. 3.3.3.3); диагностирование заболевания, наступившего по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миакарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени (п. 3.3.3.4); диагностирование следующих заболеваний: инфаркта миокарда без изменений сегмента ST (п. 3.3.3.5.9), стабильной/нестабильной стенокардии (п. 3.3.3.5.10), транзиторной ишемической атаки (п. 3.3.3.5.11), церебральных изменений, явившихся следствием неврологического дефицита, мигрени, гипоксии или травмы (п. 3.3.3.12), травматического повреждения головного мозга или сосудов головного мозга (п. 3.3.3.13), лакунарного инсульта без неврологической симптоматики (п. 3.3.3.14).

По страховому риску «ФИО1»: ФИО1 застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени (п. 3.3.4) №

Согласно протокола патологоанатомического вскрытия от 

<

дата> № установлена причина ФИО1 ФИО1 ФИО11 – постинфарктный кардиосклероз задней стенки левого желудочка. Основанное заболевание: постинфарктный кардиосклероз задней стенки левого желудочка. Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий 2 степень IV стадия. НРС: ПФФП. Тромбоз ушка правого предсердия. Клинико-паталого-анатомический эпикриз: ФИО1 Н.В., страдающего постинфарктным кардиосклерозом с декомпенсацией ХСН, нарушениями ритма, тромбозом ушка правого предсердия с острой тромбоэмболией ветвей легочной артерии, на фоне декомпенсированного сахарного диабета 2 типа, рецидивирующей динамической непроходимости, наступила от полиорганной недостаточности.

Из сведений представленных ГБУЗ ПК «ГБ 

<

...>» выписки из электронной медицинской карты следует, что ФИО1 ФИО12 состоял на диспансерном учете с 2010 года, Сахарный диабет 2 тип., с 2017 года: гипертоническая болезнь; с 2018 года: др. уточненные поражения сосудов мозга; с 2021 года: атеросклероз др. артерий; Периферическая ангиопатия; с 2022 года: Др. гиперлипидемии; с 2023 года: Др. формы хр. Ишемической болезни сердца; Застойная сердечная недостаточность.

<

дата> – диагноз: гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью;

<

дата> -

<

дата> – диагноз: ИБС. НРС. ПФФП. ХСН 1-2. Др.формы хр. Ишемической болезни сердца. СД 2 тип. АГ 3ст., р.4;

С 

<

дата> по 

<

дата> – находился в стационаре. Осложнения: Полиорганная дисфункция, сердечно-сосудистая, дыхательная недостаточность.

Перенесенный в прошлом инфаркт миокарда. Острый инфаркт миокарда неуточненный.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заболевание, послужившее причиной ФИО1 застрахованного лица, установлено в 2020 году, то есть до начала действия Договора страхования № от 

<

дата> и № от 

<

дата>, что подтверждается сведениями от ГБУЗ ПК 

<

...> и выпиской из электронной медицинской карты, имеется прямая причинно-следственная связь.

Таким образом, исковые требования о признании ФИО1 ФИО1 Н.В. страховым случаем по договорам страхования № 

<

дата> и № от 

<

дата>, взыскании с ответчика сумм страхового возмещения в размере 74 543 руб. 72 коп. по договору страхования от 

<

дата>, в размере 157 269 руб. 64 коп. по договору страхования от 

<

дата>, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 4 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Специальное указание об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора в отношении требований потребителей финансовых услуг по требованиям имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, содержится в Федеральном законе от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке. Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.

В силу п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» в случаях, установленных ч. 2 ст. 15, ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

Как следует из ответа на вопрос 2 Разъяснений по вопросам, связанным с применением федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, при отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 данного закона, обязательный досудебный порядок является не соблюденным.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, суд обращает внимание, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок разрешения спора с ответчиком в рамках договора страхования № от 

<

дата> и № от 

<

дата>, заключенного на основании заявления, подписанного ФИО1 Н.В. при заключении кредитного договора № от 

<

дата> и № от 

<

дата>.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

...>, 

<

данные изъяты> 08 к Обществу с ограниченной ответственностью. Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», № о признании ФИО1 страховым случаем, взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>.

Судья (подпись) О.А. Басалгина

Копия верна.

Судья О.А. Басалгина