16RS0036-01-2019-004415-17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

29 августа 2019 года дело № 2-3220

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что 13 февраля 2017г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №*** на сумму *** руб. под 15,9% годовых, сроком на три года со сроком возврата до 13.02.2020г., из них стоимость за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет 39846 руб. 72 коп., которая была включена в общую сумму кредита и списана банком 13.02.2017г. 

По условиям заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 13.02.2017г., страховая премия составила 39846 руб. 72 коп., которые перечислили за нее банк в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен 36 месяцев, то есть равен сроку кредита. Кроме того, сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. 

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, заключенным между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» как добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и заявлением истца на участие в Программе страхования, «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, подписавшее заявление на участие в Программе страхования, «страховщиком» является ПАО «Сбербанк России», а «страхователем» ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая. 

Застрахованное лицо вправе досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном Условиями участия в Программе страхования. 

Страховая выплата производится выгодоприобретателю, которым в размере непогашенной задолженности по кредитному договору является банк, а в остальной части застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники). 

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к договору страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы. 

В соответствии с этим Банк, выступая от имени страховщика обязан был ознакомить ее с правом на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования, что им не было сделано, тем самым были нарушены ее права, на получение необходимой и достоверной информации о товарах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. 

Таким образом, в связи с несвоевременным доведением до нее информации она не смогла воспользоваться своим правом на отказ от Договора добровольного страхования. 

11 октября 2017 года она досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора №*** было прекращено.

На обращение истца о досрочном расторжении договора страхования был получен отказ. 

Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховую премию в размере 39846 руб. 72 коп., переплату по процентам в размере 11231 руб. 52 коп., неустойку в размере 51100 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец иск поддержал. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извещен.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» извещен, на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил. 

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом первой инстанции установлено, что 13 февраля 2017г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №*** на сумму *** руб. под 15,9% годовых, сроком на 3 года со сроком возврата до 13.02.2020г.

Заявлением на страхование от 13.02.2017 г. ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» по следующим рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы и 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Выгодоприобретелем по страховым рискам - смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, смерть от несчастного случая - является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам). Выгодоприоретателем по Договору страхования в остальной части является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

При этом, как следует из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Истец был согласен на назначение указанных выгодоприобретателей и на заключение Договора страхования в их пользу, а также был ознакомлен с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Истцу было разъяснено, что плата за Подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств, за счет суммы предоставленного кредита. 

Истец был согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования.

Подписью ФИО1 в условиях страхования подтверждается доведение до нее необходимой информации об оказываемой услуге. С условиями страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г.N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику 31 августа 2018г., то есть с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из того, что указанные истцом доводы не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку истец ФИО1 воспользовалась возможностью застраховать свою жизнь и здоровье. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, убыток, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: