№ 2-1595/2023 

УИД: 22RS0013-01-2023-000686-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Кузнецовой И.А.,

с участием заинтересованного лица ФИО1, представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 - ФИО3, действующего на основании доверенности от 23.03.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Бийский городской суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.01.2023 № У-22-147517/5010-005.

В обоснование своих требований заявитель указал, что на основании договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» клиенту ФИО1 были открыты экспресс счет №; срочный депозит «Победа+» № (депозит № № от ДД.ММ.ГГГГ). На депозитном счете № клиентом ДД.ММ.ГГГГ были размещены денежные средства в размере № руб.. Депозит «Победа+» № № от ДД.ММ.ГГГГ был размещен на срок 184 дня (дата окончания срока депозита: ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка с учетом капитализации составляла 5,7% годовых (базовая процентная ставка 5,3% годовых, надбавка за пакет услуг «Премиум» 0,4% годовых). Общие условия размещения срочного депозита в АО «АЛЬФА-БАНК» регламентируются Приложением № 6 к договору КБО. Все редакции договора КБО размещены в свободном доступе на WEB-странице в сети Интернет. Таким образом, клиент имел возможность ознакомиться с условиями депозита «Победа+» в сети Интернет на сайте Банка. Согласно общим условиям по депозиту, Банк принимает вносимый депозит на депозитный счет в размере и на срок, предлагаемый Банком, и по процентной ставке, действующей в Банке для соответствующего депозита, указываемые в отчете в соответствии с разделом 1 договора. Отчет – это документ на бумажном носителе в электронном виде, содержащий сведения об операциях, проведенных с момента открытия доступа к счетам клиента в отделении Банка до момента подписания отчета клиентом, также содержащий индивидуальные условия предоставления услуг по договору. Соглашение по всем существенным условиям договора банковского вклада считаются достигнутыми, и договор банковского вклада считается заключенным с момента подписания отчета в отделении Банка. Отчет содержит индивидуальные условия по депозиту (срок депозита, сумму, ставку процентов по депозиту и т.д.). Банк начислял и выплачивал проценты по депозиту клиента в соответствии с договором по ставке, установленной в Банке в размере 5,7% годовых. Данная ставка по депозиту была указана в подписанном клиентом отчете о сессии от ДД.ММ.ГГГГ. В дату окончания срока депозита «Победа+» № № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть ДД.ММ.ГГГГ, сумма депозита была переведена на экспресс счет клиента №. Дополнительные соглашения в отношении данного депозита с клиентом не заключались. Информация о каких-либо дополнительных соглашениях с клиентом по депозиту в Банке отсутствует. Однако решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № с АО «АЛЬФА-БАНК» были взысканы в пользу ФИО1 денежные средства в размере № руб. на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении индивидуальной ставки 9,2% годовых. Между тем, данное решение Банком не выносилось, индивидуальные условия договора № № от ДД.ММ.ГГГГ не устанавливались. Полагая, что решение финансового уполномоченного является незаконным, Банк обратился в суд с вышеуказанным заявлением.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал и пояснил, что длительное время является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК». До настоящего времени он размещает свои деньги на депозит под проценты в данном Банке. При заключении договора депозита «Победа+» с представителем Банка ФИО4 и менеджером ФИО5 была достигнута договоренность о размещении денежных средств под 9,2% годовых. При меньшей ставке он бы отказался от заключения договора, т.к. имел возможность заключить такой договор в другом банке со ставкой 9,2% годовых. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор с АО «АЛЬФА-БАНК» со ставкой 9,2% годовых. О том, что ему установлена индивидуальная ставка 9,2 % годовых, ему было выдано решение Банка, в котором отражены все условия договора. Кроме того, согласно ставке 9,2% годовых ему были доначислены проценты за декабрь 2019 и январь 2020, что подтверждается выпиской по счету. По окончании срока действия договора, выяснилось, что ему фактически начислены проценты по ставке 5,7% годовых. Поскольку сумма начисленных процентов не соответствовала условиям договора, он обратился к финансовому уполномоченному, который вынес решение в его пользу. 

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 заявленные требования не признал, указав на отсутствие правовых оснований для их удовлетворения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и клиентом Шубой Д.С. был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Договор КБО) путем присоединения к данному договору на основании анкеты клиента, подписанной им собственноручно, которая является единственным документом, подтверждающим заключение Договора КБО (л.д.17). 

На основании данного Договора КБО клиенту ФИО1 был открыт экспресс счет №.

В соответствии с п.2.1. Приложения № 6 к указанному Договору КБО «Общие условия размещения Срочного депозита в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия) Банк принимает вносимый клиентом депозит на депозитный счет в размере и на срок, предлагаемый Банком, и по процентной ставке, действующей в Банке для соответствующего депозита, которые указываются в отчете или в распоряжении клиента, поступившем в Банк в соответствии с договором посредством телефонного центра «Альфа-Консультант»/услуги «Альфа-Мобайл»/услуги «Альфа-Мобайл-Лайт/по Интернет Банку «Альфа-Клик» (л.д.111-обратная сторона). 

По депозиту «Победа+» Банк начисляет и выплачивает проценты с учетом следующих условий: дополнительная процентная ставка к процентной ставке, в случае если у клиента оформлен Пакет услуг из перечня, установленного Банком, в том числе Пакет услуг «Премиум» в Универсальной линейке, и имеется открытый основной счет (далее – надбавка за пакет услуг), перечень Пакетов услуг, в рамках которых возможно начисление и выплата надбавки за пакет услуг, устанавливается Банком самостоятельно. 

Размер надбавки за Пакет услуг/Надбавки за универсальную линейку указывается в Отчете или распоряжении клиента, поступившем в Банк в соответствии с Договором посредством телефонного центра «Альфа-Консультант»/услуги «Альфа-Мобайл»/услуги «Альфа-Мобайл-Лайт/по Интернет Банку «Альфа-Клик» 

При размещении депозита размер надбавки за Пакет услуг/надбавки за универсальную линейку, определяется соответственно исходя из Пакета услуг (в т.ч. из Пакета услуг «Премиум» в рамках Универсальной линейки)/ исходя из наличия у клиента открытого основного счета при обслуживании по тарифам Универсальной линейки (без оформления Пакета услуг «Премиум») на дату размещения депозита (п.п.2.4., 2.4.2., 2.4.3., 2.4.5. – л.д.111-112).

Срочный депозит «Победа+» предусматривает возможность выбора условия начисления процентов с капитализацией или без капитализации. В случае, если клиент выбрал условие начисления процентов с капитализацией, проценты на депозит «Победа+» причисляются на депозитный счет, увеличивая сумму депозита ежемесячно в последний календарный день месяца и (только при продлении депозита) в день окончания срока депозита. Если продление депозита не осуществляется, то проценты за последний календарный день месяца срока депозита не причисляются к сумме депозита? а выплачиваются на экспресс счет в дату возврата депозита. Проценты, начисленные за весь срок депозита, выплачиваются в конце срока депозита на экспресс счет в дату возврата депозита. Под возвратом понимается перевод депозита на экспресс счет в последний день срока депозита. Расчет и начисление процентов происходит исходя из остатка средств на депозитном счете (п.п.3.3.-3.3.2. – л.д.112). 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и клиентом Шубой Д.С. посредством дистанционного банковского обслуживания АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор срочного депозита «Победа+» № № (далее – Договор депозита) на следующих условиях: срок депозита – 184 дня; сумма депозита – 25 686 150,00 руб.; процентная ставка – 5,7 % годовых, в том числе базовая процентная ставка – 5,30% годовых, надбавка за пакет услуг «Премиум» - 0,40% годовых; процентная ставка с учетом капитализации – 5,77 % годовых; возобновление срока депозита не производится; проценты по депозиту с капитализацией причисляются к сумме депозита (капитализируются) в последний день каждого календарного месяца и (только при продлении депозита) в день окончания депозита; если продление депозита не осуществляется, то проценты за последний календарный месяц срока депозита не причисляются к сумме депозита, а выплачиваются на экспресс счет в дату возврата депозита; возврат депозита осуществляется на экспресс счет №.

Данные условия были изложены в отчете в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью с одной стороны - клиентом Шубой Д.С., а с другой стороны - представителем Банка главным менеджером ККО «Бийский» АО «АЛЬФА-БАНК» в г. Бийске ФИО5 (л.д.18). 

В рамках Договора депозита Банком открыт клиенту депозитный счет №, на котором клиентом Шубой Д.С. ДД.ММ.ГГГГ были размещены денежные средства в размере № руб., что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.23-24).

Исходя из процентной ставки 5,7% годовых за период с 31.12.2019 по 05.06.2020 проценты по депозиту составят:

с 04.12.2019 по 31.12.2019: 25 686 150,00 руб. х 5,7% : 365 х 28 = 112 315,33 руб.

с 01.01.2020 по 31.01.2020: 25 798 465,33 руб. х 5,7% : 366 х 31 = 124 551,61 руб.

с 01.02.2020 по 29.02.2020: 25 923 016,94 руб. х 5,7% : 366 х 29 = 117 078,55 руб.

с 01.03.2020 по 31.03.2020: 26 040 095,49 руб. х 5,7% : 366 х 31 = 125 718,17руб.

с 01.04.2020 по 30.04.2020: 26 165 813,66 руб. х 5,7% : 366 х 30 = 122 250,12 руб.

с 01.05.2020 по 31.05.2020: 26 288 063,78 руб. х 5,7% : 366 х 31 = 126 915,33 руб.

с 01.06.2020 по 05.06.2020: 26 414 979,11 руб. х 5,7% : 366 х 5 = 20 569,05 руб.

Итого: 749 398,16 руб.

Однако, как следует из выписки по депозитному счету и экспресс счету, составленных по состоянию на 07.07.2020 и представленных финансовому уполномоченному и суду, на момент расторжения Договора депозита по состоянию 05.06.2020 сумма выплаченных клиенту ФИО1 процентов Договору депозита «Победа+» составила № руб. (л.д.124-128).

27.06.2020 клиент ФИО1, не согласившись с суммой выплаченных процентов по Договору депозита, обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с претензией, в которой содержалось требование о дополнительном начислении и выплате процентов в сумме № руб., компенсации морального вреда в сумме 100 000,00 руб.. 

Ответ на данную претензию от финансовой организации клиенту не предоставлен.

25.11.2022 клиент ФИО1 повторно обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с претензией и требованием выплатить ему проценты по Договору депозита в размере №00 руб. исходя из процентной ставки 9,2% годовых за период с 04.12.2019 по 05.06.2020.

12.12.2022 на данную претензию АО «АЛЬФА-БАНК» был дан ответ о том, что проценты по депозиту «Победа+» начислялись по ставке 5,7 % годовых, предусмотренных условиями Договора депозита на дату заключения договора. Пересмотр процентов не предусмотрен.

14.12.2022 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании дополнительно с АО «АЛЬФА-БАНК» процентов в размере № руб. по Договору депозита исходя из процентной ставки 9,2% годовых.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.01.2023 № У-22-147517/5010-005 с АО «АЛЬФА-БАНК» были взысканы в пользу ФИО1 денежные средства в размере 487 148,96 руб. на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении индивидуальной ставки 9,2% годовых.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В силу положений п.п.1-3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно п.п.1-3 ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

Пунктами 1-3 ст.838 ГК РФ предусмотрено, что Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В обоснование своего обращения и требования о взыскании процентов, исходя из ставки 9,2% годовых, заинтересованным лицом Шубой Д.С. финансовому уполномоченному была предоставлена выписка из решения финансовой организации № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении индивидуальной ставки по депозиту, согласно которому по указанному Договору депозита была установлена процентная ставка на весь период действия договора (с 04.12.2019 по 05.06.2020) в размере 9,2% годовых (л.д.48).

Как следует из выписки из решения, данное решение было согласовано с начальником Управления операционно-сервисного обслуживания розничного бизнеса ФИО8, начальником отдела развития накопительных продуктов Управления продуктовой и рыночной аналитики ФИО9, директором развития сети ФИО10 и подписано руководителем ККО «Бийский» ФИО4.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 пояснил, что еще до заключения Договора депозита «Победа+» между ним и менеджером Банка ФИО5 было согласовано условие об установлении индивидуальной процентной ставки по депозиту 9,2% годовых, в связи с чем, им и было принято решение о заключении данного договора. Выписка из решения Банка, подписанного руководителем ККО «Бийский», об установлении по депозиту индивидуальной процентной ставки в размере 9,2% годовых и является подтверждением факта согласования между ним и Банком условия об установлении индивидуальной процентной ставки.

Доводы заинтересованного лица подтверждаются трудовым договором, заключенным между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО6 № от ДД.ММ.ГГГГ, приказом о переводе работника на другую работу, согласно которым ФИО6 с 20.11.2019 занимала должность главного менеджера ККО «Бийский» АО «АЛЬФА-БАНК» в г. Бийске, а также трудовым договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4, и приказом о переводе работника на другую работу от 20.11.2019, из которых следует, что ФИО4 на момент заключения договора депозита с Шубой ДЛ.С. занимала должность руководителя ККО «Бийский» АО «АЛЬФА-БАНК» в г. Бийске.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2.16. Договора КБО установлено, что все, что не определено Общими условиями размещения срочного депозита в АО «АЛЬФА-БАНК» регулируется договором, законодательством Российской Федерации и банковскими правилами. 

В данном случае решение финансовой организации № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении индивидуальной ставки по депозиту, содержит все необходимые и существенные условия Договора депозита, а именно: сведения о клиенте и договоре, Пакете услуг, виде депозита, номер договора, условие о сроке депозита сумме размещения, базовой процентной ставке, установленной индивидуальной ставке и сроке действия решения (л.д.48).

Выписка из решения подписана руководителем ККО «Бийский» ФИО4, на выписке имеется печать финансовой организации. 

Таким образом, указанное решение свидетельствует о согласовании сторонами договора всех существенных условий Договора депозита, в том числе условия об установлении ФИО1 индивидуальной процентной ставке в размере 9,2 % годовых по депозиту «Победа+». 

Кроме того, 31.01.2020 заинтересованному лицу ФИО1 сотрудниками банка была выдана выписка по депозитному счету, составленная по состоянию на 31.01.2020, согласно которой ФИО1 были начислены проценты за декабрь 2019 года и январь 2020 года по ставке 3,5 % дополнительно к ранее начисленным процентам по ставке 5,7% годовых.

Данная выписка по депозитному счету также подтверждает доводы заинтересованного лица о достижении сторонами соглашения об установлении индивидуальной процентной ставки в размере 9,2% годовых, в связи с чем, и были дополнительно начислены проценты по депозиту за указанные периоды (5,7% + 3,5% = 9,2%). 

Доводы Банка о том, что руководитель ККО «Бийский» ФИО4 в силу должностной инструкции не имела полномочий на изменение процентной ставки по договору депозита, а само решение не соответствует форме договора депозита, судом не принимаются по следующим основаниям. 

Из разъяснений Постановления Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 N 28-П "По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан ФИО7, ФИО11, ФИО11, ФИО12, ФИО13, ФИО14 и ФИО15" следует, что пункт 1 статьи 836 ГК РФ допускает подтверждение соблюдения письменной формы договора банковского вклада выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, установленным банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, т.е. перечень документов, которые могут удостоверять факт заключения договора банковского вклада, не является исчерпывающим, внесение денежных средств на счет банка гражданином-вкладчиком, действующим при заключении договора банковского вклада разумно и добросовестно, может доказываться любыми выданными ему банком документами.

Что касается неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения, то их несение возлагается на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляются именно банком, который, будучи коммерческой организацией, самостоятельно, на свой риск занимается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли (абзац третий пункта 1 статьи 2 и статья 50 ГК Российской Федерации), обладает специальной правоспособностью и является - в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, - профессионалом в банковской сфере, требующей специальных познаний.

В частности, если из обстоятельств дела следует, что договор банковского вклада, одной из сторон которого является гражданин, был заключен от имени банка неуполномоченным лицом, необходимо учитывать, что для гражданина, проявляющего при заключении договора необходимые разумность и добросовестность, соответствующее полномочие представителя может явствовать из обстановки, в которой он действует (абзац второй пункта 1 статьи 182 ГК Российской Федерации). Например, когда договор оформляется в кабинете руководителя подразделения банка, то у гражданина имеются основания полагать, что лицо, заключающее этот договор от имени банка, наделено соответствующими полномочиями. Подобная ситуация имеет место и в случае, когда договор банковского вклада заключается уполномоченным работником банка, но вопреки интересам своего работодателя, т.е. без зачисления на счет по вкладу поступившей от гражданина-вкладчика денежной суммы, притом что для самого гражданина из сложившейся обстановки определенно явствует, что этот работник действует от имени и в интересах банка.

При этом на гражданина-вкладчика, не обладающего профессиональными знаниями в сфере банковской деятельности и не имеющего реальной возможности изменить содержание предлагаемого от имени банка набора документов, необходимых для заключения данного договора, возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ).

В данном случае клиент ФИО1, учитывая обстановку, в которой действовали работники Банка, на основании полученной им в банке выписки из решения, подписанной руководителем ККО «Бийска АО «АЛЬФА-БАНК» в г. Бийске, имел все основания считать, что сторонами согласованы все существенные условия договора депозита, в том числе условие об индивидуальной процентной ставке по депозиту в размере 9,2% годовых.

Таким образом, решение финансового уполномоченного об удовлетворении требования ФИО1 о взыскании не выплаченных процентов по договору депозита «Победа+», начисленных исходя из процентной ставки 9,2% годовых, суд находит обоснованным.

Исходя из процентной ставки 9,2% годовых за период с 04.12.2019 по 05.06.2020 проценты по договору депозита «Победа +» составят:

с 04.12.2019 по 31.12.2019: 25 686 150,00 руб. х 9,2% : 365 х 28 = 181 280,89 руб.

с 01.01.2020 по 31.01.2020: 25 867 430,89 руб. х 9,2% : 366 х 31 = 201 568,07 руб.

с 01.02.2020 по 29.02.2020: 26 068 998,96 руб. х 9.2% : 366 х 29 = 190 033,04 руб.

с 01.03.2020 по 31.03.2020: 26 259 032.00 руб. х 9,2% : 366 х 31 = 204 619,57 руб.

с 01.04.2020 по 30.04.2020: 26 463 651,57 руб. х 9,2% : 366 х 30 = 199 561,97 руб.

с 01.05.2020 по 31.05.2020: 26 663 213,54 руб. х 9,2% : 366 х 31 = 207 769,09 руб.

с 01.06.2020 по 05.06.2020: 26 864 257,09 руб. х 9,2% : 366 х 5 = 33 763,82 руб.

Итого: 1 218 569,45 руб.

Следовательно, с учетом выплаченных клиенту ФИО1 процентов в размере № руб., сумма невыплаченных процентов, начисленных по ставке 9,2 % годовых, составит №

Кроме того, представленная суду выписка по экспресс счету содержит также сведения об удержании Банком суммы 8 563,20 руб.. Согласно заявлению Банка (л.д.4) в данном случае по Договору депозита Банком была удержана комиссия (без указания вида комиссии). Однако ни финансовому уполномоченному, ни суду не представлены документальные доказательства, подтверждающие обоснованность указанного удержания. При этом банковский отчет, в котором изложены индивидуальные условия Договора депозита «Победа+» условия об уплате комиссии не содержит. 

В силу положений п.п.1,3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку распоряжение клиента на удержание указанной суммы Банком не представлено, а согласованное в договоре условие об уплате клиентом комиссии отсутствует, удержание Банком комиссии в размере 8 563,20 руб. суд находит незаконным, а необоснованно удержанную сумму 8 563,20 руб. подлежащей возврату заинтересованному лицу.

Соответственно, общая сумма, подлежащая взысканию с финансовой организации в пользу заинтересованного лица ФИО1, составит 481 844,85 руб. (473 281,65 руб. + 8 563,20 руб.).

Решением финансового уполномоченного с финансовой организации в пользу ФИО1 взыскана сумма 487 148,96 руб.. Однако в данной части решение не обжалуется, а потому указанное обстоятельство не может являться основанием для отмены решения финансового уполномоченного.

Таким образом, судом не установлено оснований для признания решения финансового уполномоченного от 11.01.2023 № У-22—147517/5010-005 незаконным и для отмены указанного решения, в связи с чем, заявление АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.01.2023 № У-22—147517/5010-005 по обращению ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А.Г. Елясова