Дело №2-759/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г. Орел

Железнодорожный районный суд г. Орла

в составе председательствующего судьи Сергуниной И.И.,

при секретаре Кретининой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания "РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, указывая на то, что 22.03.2019 г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» в лице Управляющего Дополнительным офисом №3349/10/01 (Орловский региональный филиал АО «Россельхозбанк») был заключен кредитный договор №.

Одновременно с указанным договором 22.03.2019 г. истец подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, заключаемым АО «Россельхозбанк» с ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Плата за участие в программе страхования составила 29484 рубля 39 копеек.

Согласно п.5 заявления, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. В случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в программе страхования или ее часть при досрочном прекращении договора страхования не производится.

29.03.2019 г. Истец обратился в банк с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии.

В ответе от 02.04.2019 г. Ответчик заявленные требования исполнить отказался.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п.1 Указаний, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 5 Указаний).

Согласно п.10 Указаний, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО СК «РСХБ-Страхование», а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка (вознаграждения) за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно условий Согласия заявителя, по договору коллективного добровольного страхования заемщика, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 29 484,39 рублей.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Истец в установленный срок обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора, право на отказ от договора страхования предусмотрено законом.

АО «Россельхозбанк» была оказана услуга по присоединению к программе страхования, денежные средства в размере 29 484,39 руб. были получены банком, а не третьим лицом. Сведений о перечислении банком в страховую компанию денежных средств по соглашению о страховании с истцом, представлено не было.

Из оспариваемого пункта №5 следует, что действие договора страхования в отношении страхователя может быть досрочно прекращено по желанию страхователя. При этом, страхователю также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В досудебной претензии Истец просил Ответчика в срок до 10.04.2019 г. произвести возврат оплаченных по программе страхования денежных средств в размере 29484,39 руб. До 28.05.2019 г. денежные средства Истцу не возвращены.

Расчет неустойки следует вести с 11.04.2019 г. по 28.05.2019 г. - 47 дней.

29484,39 руб. х 3% /100% х 47 дней = 41572,99 руб.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ответчик обязан выплатить Истцу неустойку в размере 29484,39 руб.

Истец оценивает моральный вред в размере 10 000 рублей.

ФИО1 просит признать п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней от 22.03.2019 г., недействительным;

Взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму уплаченного страхового взноса в размере 29484,39 руб., неустойку в размере 29484,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 34484,39 руб.

Определением суда от 08.07.2019 года ответчиком по делу привлечено Акционерное общество «Страховая компания "РСХБ-Страхование».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 –ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на иск просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении иска отказать. Указал на то, что ФИО1 вместе с заключением кредитного договора присоединилась к Программе коллективного страхования, согласилась с условиями страхования. Страховая премия составляет 12852 рубля 38 копеек. АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1. Страховая премия не подлежит возврату по условиям договора страхования и на основании ст.958 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 22.03.2019 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого заемщику предоставляется потребительский кредит в сумме 223 000 руб. сроком по 22 марта 2024 года под 13% годовых (л.д. 5-7).

Одновременно с указанным договором 22.03.2019 года ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, (далее - Программа страхования N 5), в котором выразила согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ «Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, а также подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в Программе страхования N 5.

Плата за участие в программе страхования составила 29484 рубля 39 копеек.

В соответствии с пунктом 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на нее условий договора страхования С. обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в размере 29484 рубля 39 копеек за весь срок страхования.

Пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

29.03.2019 года Истец обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате уплаченной страховой суммы. (л.д.13)

В ответе от 02.04.2019 года банк заявленные требования исполнить отказался в связи с добровольным предоставлением согласия на страхование.(л.д.14)

Из представленного Акционерным обществом «Страховая компания "РСХБ-Страхование» бордеро по программам коллективного страхования за период с 01.03.2019 по 31.03.2019 года следует, что застрахованное лицо ФИО1, кредитный договор №, дата начала срока страхования 22.03.2019 года, дата начала оплаченного периода страхования 22.03.2019 года, дата окончания оплаченного периода страхования 22.03.20124 год, номер программы страхования РСХБ-5/РСХБ-5/1, страховая премия -12852 рубля 38 копеек.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Предъявляя в рамках настоящего спора требование к банку о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО1, как застрахованное лицо указала на то, что оспариваемый пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе коллективного страхования, противоречит Указанию Банка России N 3854-У, и как следствие уплаченная банку денежная сумма подлежит возврату истцу.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с требованиями абзаца второго ч.3 ст.958 ГК РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В силу п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 года Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. (п.6)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. (п.7)

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В нарушение Указания Банка России N 3854-У пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного ФИО1 22 марта 2019 года, устанавливает, что возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России N 3854-У возврат платы за участие в Программе коллективного страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах следует признать оспариваемое истцом условие договора страхования недействительным.

Довод ответчика о том, что Указание Банка России N 3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, но не юридических лиц - банка, является несостоятельным, поскольку основан на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 года №, заключенным между ОАО «Россельхозбанк» как страхователем и ЗАО СК «РСХБ-Страхование как страховщиком, застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования, распространено действие данного договора, в связи с чем они включены в бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (пункт 1.5 договора).

При этом в пункте 15 кредитного договора указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику составляет 29484 рубля 39 копеек.

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Условиями договора предусмотрено, что «застрахованным лицом» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», а «страхователем» - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4.1 Договора).

Получателем страховой выплаты по разным рискам является либо застрахованное лицо, либо Банк (п. 1.6 Договора).

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Плата за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования составляет 29484 рубля 39 копеек, подлежит уплате единовременно банку и состоит из комиссии банка за подключение к данной программе и страховой премии, являющейся компенсацией расходов банка на оплату страховой премии страховщику (пункт 3 заявления).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, который вправе оспаривать его условия, нарушающие его права как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что 29 марта 2019 года ФИО1 как застрахованное лицо в установленный четырнадцатидневный срок обратилась к уполномоченному страховщиком лицу, а именно в банк, с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы.

Договор страхования начал действовать 22 марта 2019 года, в связи с чем с ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при заключении истцом договора страхования (подключении к Программе страхования) денежная сумма за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

29484 рубля 39 копеек/1828 (количество дней договора) х 7 дней действия договора=112 рублей 91 копейка.

В пользу ФИО1 следует взыскать 29371рубль 48 копеек (29484, 39-112, 91).

При этом, надлежащим ответчиком по данному делу является именно АО «Россельхозбанк», поскольку именно последним была оказана услуга по присоединению к программе страхования, денежные средства в размере 29484 рубля 39 копеек были получены банком. Сведений о перечислении банком в страховую компанию денежных средств по соглашению о страховании с истцом, представлено не было. 

В связи с чем, с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию плата за участие в программе страхования в размере 29371 рубль 48 копеек.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Однако, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

До 28.05.2019 года денежные средства Истцу не возвращены.

Расчет неустойки следует считать за период с 11.04.2019 г. по 28.05.2019 г. - 47 дней. 29371,48 руб. х 3% /100% х 47 дней = 41413, 77 руб.

С ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежит взысканию неустойка в размере 29371 рубль 48 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание нарушение прав истца, неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о компенсации морального вреда, определив ко взысканию с ответчика с учетом принципа разумности и справедливости сумму в размере 2000 рублей, в остальной части отказать. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 30371 рубль 48 копеек (29371,48+29371,48+2000) х 50%).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания "РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей следует отказать.

В силу с ч. 1 ст. 17 Федерального закона «О защите прав потребителей», п.4 ч.2 и ч.3 ст. 333.36 НК РФ истец был освобожден от отплаты госпошлины по делу.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с учетом удовлетворенных требований с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования «Город Орёл» государственная пошлина в размере 2262 рубля 29 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания "РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие договора, изложенное в пункте 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от 22 марта 2019 года в части, устанавливающей право на отказ в возврате платы за страхование или ее части при досрочном отказе ФИО1 от услуги страхования.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 29371 рубль 48 копеек, неустойку в размере 29371 рубль 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 30371 рубль 48 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания "РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» в размере 2262 рубля 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2019 года.

Председательствующий И.И. Сергунина