Дело № 2-2911/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Смирновой К.Н. при секретаре Шитовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 10 октября 2017 года дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя. Указала, что 28.02.2013 между ПАО «Сбербанк» в лице Омского отделения № 8634 и ней был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 1 394 250 руб. на срок 60 месяцев под 23,35% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере не менее минимального платежа. 28.02.2013 также был заключен договор страхования между ней и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». 03.05.2017 и 19.05.2017 истец обратилась в банк и к страховой компании с просьбой принять ее отказ от исполнения договора страхования, однако требования удовлетворены не были. Ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просила исключить ее из списка застрахованных лиц, отключив от программы страхования.

В судебном заседании истец требования поддержала. Пояснила при этом, что отказ от исполнения договора страхования имеет целью перерасчет взысканной решением суда суммы задолженности. С заявлением об отказе от договора страхования без возврата либо перерасчета взысканных сумм (в том числе страховой премии) не обращалась. Решение суда о взыскании задолженности по кредиту ею не исполнено.

Представитель банка по доверенности пояснил, что заемщик вправе отказаться от исполнения договора страхования, однако возврат уплаченной премии произведен не будет. С заявлением об отказе от договора страхования без возврата либо перерасчета премии истец не обращалась. Заявлено о применении срока исковой давности в соответствии ст. 199 ГК РФ.

ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в суд своего представителя не направило, извещено.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 420 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 28.02.2013 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 394 000 руб. под 23,35% годовых на срок 60 месяцев. 

Договором предусмотрена оплата за подключение к программе страхования 94 250 руб.

Датой фактического предоставления кредита является 28.06.2013, когда кредитные денежные средства были зачислены на расчетный счет заемщика, денежными средствами заемщик распорядился по своему усмотрению. 

Таким образом, между сторонами с соблюдением установленной законом письменной формы был заключен кредитный договор. Существенные условия его заключения о сумме кредита, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, сторонами были согласованы, денежные средства были переданы заемщику.

28.02.2013 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении-оферте со страхованием, на Условиях кредитования ПАО «Сбербанк России» физических лиц на потребительские цели, договора страхования.

В заявлении указано, что она ознакомлена с тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования 94 250 руб. за весь срок кредитования. Просила Сбербанк России включить сумму платы за подключение к программе страхования 94 250 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. 

Сумма подключения указана в п.1.1. кредитного договора.

Подключение к программе страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» осуществлено в страховой компании ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь», о чем указано в заявлении на страховании. 

Банковским ордером № 01314 от 28.02.2013 сумма 94 250 руб. распределена на счета и является платой за подключение к программе добровольного страхования, включает компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от 28.02.2013. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия определяются по усмотрению сторон. 

Поскольку в адрес «Сбербанк России» поступило личное заявление ФИО1 о включении ее в программу добровольного страхования, ФИО1 выразила свою волю застраховать свою жизнь, просила включить ее в программу страхования ООО «Росгосстрах-Страхование», то суд считает, что ФИО1 сделала выбор в пользу страхования, выразив добровольное желание подключиться к программе страхования в соответствии с тарифами банка.

Согласно выписке из реестра в пользу страховой компании перечислена страховая сумма 23 400 руб. 

Статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Обращаясь в суд, ФИО1 просит принять отказ от услуги страхования в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно ее пояснениям в суде, иск подан в целях последующего перерасчета уплаченных денежных сумм.

Суд не усматривает оснований к удовлетворению иска.

31.08.2009 подписано и заключено соглашение об условиях и порядке страхования № между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «СБ России». Права, обязанности, условия страхования, порядок заключения договоров страхования определены данным соглашением.

Согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях: при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита); при осуществлении полной страховой выплаты страховщиком. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в следующих случаях: при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком в течение первого года действия кредитного договора. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 573% от суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной за остаток срока страхования (в полных месяцах); если банку стало известно о наличии у клиента предусмотренных п.2.3 настоящих условий ограничений для участия в программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования; если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения 90 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 57,5% от суммы платы за подключение к программе страхования. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая клиенту в соответствии с пунктами 4.2.1., 4.2.3. и 4.3., облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия клиента в программе страхования, указанных в пункте 4.2.2. Прекращение участия клиента в программе страхования не прекращает обязательств по кредитному договору, если страховой выплаты недостаточно для погашения задолженности клиента перед банком.

Согласно правилам страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК «РГС-Жизнь» действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; требования (инициативы) страховщика. Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в случаях, порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ; требования (инициативы) страхователя: неуплаты страхователем страховой премии (ее очередного взноса) в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено договором страхования при условии направления страховщиком страхователю уведомления о расторжении договора страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным лицом, или ликвидации, реорганизации страхователя (юридического лица) в порядке, установленном законодательством РФ, если застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования, указанные в п.9.2. настоящих Правил; ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ; досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.12. настоящих правил, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п. 7.12. настоящих правил, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату страхователю. 

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329 и 934 Гражданского кодекса РФ страхование заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и должно осуществляться к выгоде заёмщика.

В силу ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Решением Октябрьского районного суда города Омска от 23 мая 2016 года, вступившим в законную силу, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 (ИНН 

<

***>) взыскана задолженность по кредитному договору № от 28.02.2013 947 981 руб. 24 коп., просроченные проценты 292 021 руб. 94 коп., неустойка 10 000 руб., почтовые расходы 38 руб. 47 коп., расходы по государственной пошлине 14 450 руб. 02 коп., всего 1 264 491 руб. 67 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным условий договора страхования, признании незаключенным дополнительного соглашения от 05.11.2014 к кредитному договору № от 28.02.2013, взыскании комиссии за подключение к программе страхования 94 250 руб., взыскание переплаченных процентов 223 504 руб. 76 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами 70 830 руб. 41 коп., уменьшении пени и штрафов в порядке ст. 333 ГК РФ, взыскание штрафа и компенсации морального вреда, признании кредитного договора № от 28.02.2013 недействительным, признании недействительным условий в части подключения к программе коллективного добровольного страхования, об освобождении от оставшейся задолженности по кредиту в силу обстоятельств непреодолимой силы оставлены без удовлетворения.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Указанное решение не исполнено, кредитное обязательство истца не прекращено.

Из материалов дела, пояснений истца следует, что отказ от исполнения договора страхования связан с намерением ФИО1 потребовать перерасчета уплаченной премии и взысканной решением суда суммы.

Вместе с тем оснований к перерасчету уплаченной премии и взысканной решением суда суммы суд не усматривает, учитывая условия страхования истца.

Срок страхования определен до 28.02.2018.

Иск подан в суд 07.09.2017.

К ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования без возврата уплаченной премии истец не обращалась, такое право истца ответчиками не нарушено.

Доказательств обратного не представлено.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено 16.10.2017.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Копия верна, решение в апелляционном порядке не обжаловалось, вступило в законную силу 11.11.2017.

Судья:

Секретарь: