К делу № 2-5526/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Краснодар 29 августа 2019 года 

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи Арестова Н.А.,

при секретаре Бесштанных В.А.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «РН-Банк», ООО «СК Кардиф», ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «РН-Банк» и просит признать недействительным присоединенное к кредитному договору страхование от несчастных случаев и болезней № №, просит признать недействительным присоединенное к кредитному договору страхование транспортного средства по КАСКО №№, просит признать недействительным присоединенное к кредитному договору страхование транспортного средства от поломок № №. Просит взыскать с ответчика сумму в размере 153 438 рублей, в качестве суммы убытка, причиненного истцу в результате оказания услуги ненадлежащего качества и нарушении его прав. Просит взыскать с ответчика сумму в размере 33 343 рубля 66 копеек, в качестве суммы пени за пользование чужими денежными средствами. Просит взыскать с ответчика сумму в размере 200 000 рублей, в качестве компенсации морального вреда. Просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

В обосновании своих доводов указал, что между истцом и АО «PH Банк» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля под № №, с применяемой процентной ставкой 12,9% годовых. При получении данного договора ему были навязаны услуги: страхование жизни по программе от несчастных случаев и болезней - «Полный пакет» от ООО «СК КАРДИФ» № № на сумму 82 118,00 рублей; страхование транспортного средства по программе разумное КАСКО от ПАО СК «РОСГОССТРАХ» № № на сумму 63 727,00 рублей; страхование транспортного средства от поломок по программе GAP Экстра Вариант 3 (э) от САО «ВСК» № № на сумму 7 593,00 рубля. Заключение договоров страхования является правом, а не обязанностью гражданина РФ, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данных видов страхования. Злоупотребляя доверием и своими правами, считает что ответчик нанес ему убыток в размере 153 438,00 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «РН Банк», в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, в материалах дела имеются возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик АО «РН Банк» находит заявленные истцом требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, исходя из следующих обстоятельств. В связи с тем, что страховые премии были уплачены истцом не по договору потребительского кредита, а в рамках заключенных им договоров страхования, банк считает, что истцу необходимо было обращаться в суд с иском о признании недействительными договоров страхования и взыскании уплаченных им сумм страховых премий в качестве последствий признания указанных договоров недействительными. Однако Банк не является ни получателем страховых премий, ни стороной договоров добровольного страхования, оплата по которым совершена истцом. Получателем страховой премии и стороной договора добровольного страхования транспортного средства от ущерба угона и иных сопутствующих рисков № № является СПАО «Ингосстрах». Получателем страховой премии и стороной договора добровольного страхования жизни по программе несчастных случаев и болезней № № от 16.09.2016г., является ООО «СК КАРДИФ». Это подтверждается договором добровольного страхования жизни по программе несчастных случаев и болезней № № от 16.09.2016г., а также справкой ООО «СК КАРДИФ» о получении страховой премии в полном объеме. Таким образом, по требованию истца о признании сделки недействительной и применения последствий её недействительности согласно ст. 167 ГК РФ, ответчиком является СПАО «Ингосстрах» - сторона по договору страхования КАСКО, а также ООО «КАРДИФ» - сторона по договору страхования жизни по программе несчастных случаев и болезней. Исполнителем по оспариваемому истцом договору страхования является страховая компания. В связи с чем, АО «РН Банк» не может являться надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям в части, касающейся договора страхования. При предоставлении потребительских кредитов и предложении за отдельную плату дополнительных услуг Банк действует в полном соответствии с требованиями законодательства РФ. Приобретение услуг страхования не является обязательным условием получения потребительского кредита в Банке. Услуги приобретаются исключительно согласно волеизъявлению заемщиков. При предложении физическим лицам оформить кредит на приобретение автотранспортных средств Банком предлагаются различные условия кредитования с учетом потребностей потенциальных заемщиков. При этом, в зависимости от волеизъявления потенциального заемщика Банк может оформить автокредит как со стандартной процентной ставкой, так и с пониженной процентной ставкой при приобретении потенциальным заемщиком услуг страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Данные кредитные предложения Банка полностью соответствуют требованиям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «ФЗ «О потребительском кредите»), в частности ч.ч. 10-12 ст. 7 указанного закона. Банк в обязательном порядке информирует потенциальных заемщиков о том, что предлагаемые услуги страхования не являются обязательными для получения кредита (такие услуги исключительно влияют на размер установленной заемщику процентной ставки) и приобретаются заемщиками исключительно по их усмотрению. В то же время, если потенциальный заемщик выражает Банку свое желание приобрести услугу страхования и оформить автокредит с пониженной ставкой, в силу требований п. 9 ч. 9 ст. 5 и ч.ч. 10-12 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» и Указания Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита должна быть отражена информация о договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, в частности, о договоре(-ах) страхования. Волеизъявление потенциального заемщика приобрести услугу страхования, равно как и дополнительное письменное информирование Банком потенциальных заемщиков о ее стоимости (ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите»), а также о том, что данные услуги не являются обязательными для получения кредита, содержатся в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При оформлении автокредита, истцом также было оформлено и подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие последнего на оказание ему услуг страхования по указанным в этом заявлении ценам. Кроме того, истец также был проинформирован о том, что его решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. При этом, при приобретении клиентом услуги имущественного страхования автомобиля (КАСКО), услуги страхования жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы он может оформить кредит с пониженной процентной ставкой в соответствии с Условиями предоставления АО «PH Банк» кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей, размещенными на сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://rn-bank.ru/about/documentation/; оплата стоимости данных услуг с использованием кредита не является обязательным условием, и клиент вправе самостоятельно оплатить их стоимость иными способами, в том числе клиент вправе самостоятельно приобрести услугу(-и) в указанных компаниях; лицо, оказывающее страховую услугу, определяется по выбору клиента при условии, что данное лицо соответствует обязательным требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, приведенным на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rn- bank. ru / about/insurance; информация о страховых компаниях и Банке, действующем в качестве страхового агента, размещена на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rn-bank.ru/about/insurance/; клиент вправе отказаться от договора добровольного страхования. Также клиент был проинформирован о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии отказа клиента от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты подписания), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (если больший срок не предусмотрен договором добровольного страхования). По истечении указанного периода времени основания и порядок возврата страховой премии определяются договором добровольного страхования. Обращения клиента по вопросам отказа от договора страхования и/или возврата страховой премии (ее части) должны направляться непосредственно в страховые организации, с которыми клиент заключил договор страхования. Это подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении потребительского кредита, содержащем указанные условия. Также, при выражении потенциальным заемщиком волеизъявления на приобретение услуг страхования и на оформление автокредита с пониженной ставкой условие о страховании становится обязательным в силу выраженного волеизъявления заемщика. При этом, как указано выше, в силу требований ФЗ «О потребительском кредите» и Указания Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 9 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита) отражается условие об обязанности заемщика заключить договоры страхования. Также Банк дополнительно информирует заемщиков, выразивших желание приобрести услуги страхования и оформить автокредит с пониженной ставкой, об условиях и порядке изменения процентных ставок в случае, если заемщики откажутся от приобретения и/или поддержания услуг страхования в силе в течение срока кредитования. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных истцом, была указана пониженная процентная ставка по полученному истцом потребительскому кредиту в связи с выражением последним волеизъявления на приобретение услуги страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и намерением оформить потребительский кредит со сниженной процентной ставкой. В п. 9. индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, были указаны договоры страхования, которые истец обязан был заключить для оформления потребительского кредита с пониженной ставкой. При этом, как видно из текста указанного выше пункта, Банк не ограничивает истца, в т.ч. в выборе страховой компании, с которой истец может заключить указанные договоры страхования. Это полностью соответствует требованиям ч. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите». В случае, если истец не намерен поддерживать страхование в силе, в течение срока действия кредитного договора, то в полном соответствии с ч. 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» и п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, Банк вправе повысить последнему процентную ставку: Таким образом, Банк не ограничивает прав истца в выборе варианта кредитования, как при оформлении истцом потребительского кредита, так и в процессе пользования указанным кредитом. Срок обращения с требованием о возврате страховой премии по заключенному договору добровольного страхования был пропущен клиентом. В соответствии с абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Руководствуясь данной нормой, с целью уменьшения числа споров потребителей по факту «навязывания» им услуг добровольного страхования, Банк России установил соответствующие требования в Указании Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - «Указание 3854-У»). Указанные требования стали обязательны к применению всеми страховщиками не позднее 01.06.2016 г. В частности, данное Указание Банка России устанавливает так называемый «период охлаждения» - период, составляющий не менее 5 рабочих дней с момента заключения договора добровольного страхования (п.п. 1 и 2 Указания 3854-У), в течение которого потребитель может отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей или части страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду страхования. Условие о праве клиента отказаться от договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в течение установленного «периода охлаждения» было предусмотрено условиями заключенного клиентом договора страхования, в договоре страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ»:Таким образом, в настоящее время у истца отсутствуют законодательно предусмотренные основания для возврата уплаченной страховой премии (ее части), а значит, его требование не основано на законе, а потому оно не подлежит удовлетворению.

Требования Истца основаны на неверном применении норм права и противоречат обстоятельствам дела и имеющимся доказательствам. Истец указывает, что в результате досрочного погашения истцом кредита, существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай, что в силу п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечет необходимость возврата страхователю части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Досрочное погашение кредита никак не влияет на возможность наступления страхового случая и/или на существование страхового риска. Более того, как указано в заключенном между Истцом и СПАО «Ингосстрах» договоре добровольного страхования транспортного средства, после досрочного погашения кредита выгодоприобретателем в части риска «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищение» становится страхователь (Истец). Таким образом, доводы Истца о том, что досрочное погашение кредита является основанием для досрочного расторжения договора добровольного страхования транспортного средства и возврату Истцу части страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования на основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Обращение истца в суд с заявленными требованиями является злоупотреблением правом и их удовлетворение приведет к его неосновательному обогащению. Как указано выше, банк не является получателем страховой премии. Более того, для оформления автокредита с пониженной ставкой истец добровольно выразил волеизъявление на приобретение услуги страхования автотранспортного средства от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков. Таким образом, если требования истца будут удовлетворены, и с Банка будут взысканы денежные средства в размере пропорционально неиспользованного истцом размера страховой премии, помимо получения указанных денежных средств истец получит выгоду в виде пользования автокредитом с пониженной процентной ставкой. Истцом не доказан факт причинения ему морального вреда и не обоснован заявленный размер компенсации морального вреда. Ни в исковом заявлении, ни в представленных истцом документах не указана степень страданий истца, не доказан факт причинения морального вреда и не обоснован размер заявленных требований о компенсации морального вреда. Требования Истца о взыскании неустойки по ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению в связи с тем, что истцом не доказан факт нарушения его прав. Учитывая изложенное, а также то, что требования Иитца не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием факта нарушения его прав, как потребителя, его требования о взыскании с Банка неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, также не подлежат удовлетворению, просит суд в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки. Об уважительности причины неявки суду не сообщено.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены о времени и месте слушания дела, что подтверждается записью от 28.08.2019г., об ознакомлении с материалами дела представителем ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО2, согласно справочного листа дела. Об уважительности причин неявки суду не сообщено. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение в заключении договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательствами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Так, в ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 570 265 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с целью приобретения автотранспорта под 12,9 % годовых на остаток задолженности по основному долгу.

Судом установлено, что при оформлении автокредита, истцом также было оформлено и подписано заявление о предоставлении потребительского кредита в графе «Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг» - страхование автотранспортного средства в ПАО СК «Росгосстрах», страхование жизни от несчастных случаев и болезней в ООО «СК КАРДИФ», карта сервисного обслуживания в ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ФРАНЦ», страхование GAP в ООО «КЛЮЧАВТО-ИНШУРЕНС КРАСНОДАР».

Согласно п.5 заявления о предоставлении потребительского кредита, до приобретения истцом соответствующих услуг он был проинформирован о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии отказа клиента от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты подписания), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (если больший срок не предусмотрен договором добровольного страхования). Это подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении потребительского кредита, содержащем указанные условия.

В силу требований ФЗ «О потребительском кредите» и Указания Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 9 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита) отражается условие об обязанности заемщика заключить договоры страхования.

Банк дополнительно информирует заемщиков, выразивших желание приобрести услуги страхования и оформить автокредит с пониженной ставкой, об условиях и порядке изменения процентных ставок в случае, если заемщики откажутся от приобретения и/или поддержания услуг страхования в силе в течение срока кредитования. 

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных истцом, была указана пониженная процентная ставка по полученному истцом потребительскому кредиту в связи с выражением последним волеизъявления на приобретение услуги страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и намерением оформить потребительский кредит со сниженной процентной ставкой. 

В п. 9. индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, были указаны договоры страхования, которые истец обязан был заключить для оформления потребительского кредита с пониженной ставкой.

Банк России установил соответствующие требования в Указании Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - «Указание 3854-У»). Указанные требования стали обязательны к применению всеми страховщиками не позднее 01.06.2016 г. В частности, данное Указание Банка России устанавливает так называемый «период охлаждения» - период, составляющий не менее 5 рабочих дней с момента заключения договора добровольного страхования (п.п. 1 и 2 Указания 3854-У), в течение которого потребитель может отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей или части страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду страхования. 

Указанный срок обращения с требованием о возврате страховой премии по заключенному договору добровольного страхования клиентом был пропущен.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В договоре добровольного страхования транспортного средства заключенном между истцом и СПАО «Ингосстрах» указано, что после досрочного погашения кредита выгодоприобретателем в части риска «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищение» становится страхователь (истец). 

Таким образом, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита является основанием для досрочного расторжения договора добровольного страхования транспортного средства и возврату истцу части страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования на основании ст. 958 ГК РФ, являются необоснованными.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «РН-Банк», ООО «СК Кардиф», ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Судья Советского 

районного суда г.Краснодара Н.А. Арестов

Мотивированное решение изготовлено: 3.09.2019г. 

Судья Советского 

районного суда г.Краснодара Н.А. Арестов