Дело № 2-1003/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре Васильцовой Я.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

ФИО2 Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 26.03.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 50 000 руб., сроком до востребования, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить не него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по гашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждом процентном периоде. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, ответчик же не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на 15.05.2019 задолженность по договору составляет 97 855,58 руб., в том числе: 46 561,40 руб. – задолженность по основному долгу, 51 294,18 руб. – задолженность по процентам. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору в размере 97 855,58 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 135,67 руб.

Определением судьи от 07.06.2019 гражданское дело принято к рассмотрению, назначено рассмотрение данного дела в упрощенном порядке.

Определением судьи от 03.07.2019 в связи с поступившими возражениями ответчика, суд перешел к рассмотрению данного гражданского дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя банка.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело по существу в отсутствие не явившегося в зал суда представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердил факт наличия задолженности, однако, сумму начисленного долга не признал. Пояснил, что в 2015 году он обращался в банк за реструктуризацией, поскольку потерял работу, и не было возможности оплачивать по кредитному договору, но ему было отказано. Пошли просрочки, последний раз он оплатил по кредитному договору в августе 2015 года. Банк ничего не предпринимал более трех лет, в связи с чем, задолженность по кредитному договору значительно увеличилась. Просит применить срок исковой давности, поскольку считает, что банк пропустил трехлетний срок на обращение с иском, с учетом даты последнего платежа и срока действия кредитного договора (апрель 2016г.). Требование банка об уплате задолженности он не получал.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 26.03.2015 ФИО1 ич обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением клиента о заключении договора кредитования 

<

***> с просьбой расценивать данное заявление как предложение (оферту) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для кредитного продукта «Наличные 2.0», Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифах банка, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита «Наличные 2.0». Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Согласно договору, ответчику предоставлен лимит кредитования 50 000 рублей, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций составляет 39,5%. Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами, размер ежемесячного взноса – 5 115,70 руб. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита – согласно графику гашения кредита. В соответствии с графиком гашения кредита заемщик должен оплачивать ежемесячно в контрольную дату, начиная с 11.05.2015 в счет погашения задолженности по кредиту 5 560,70 руб., последний платеж 11.04.2016 в размере 5 572,55 руб.

Пунктом 2.2. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - общих условий) предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

В соответствии с п. 2.3 общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 настоящих общих условий.

Как указано в п. 2.4 общих условий документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет БСС клиента (п. 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Заявление клиента о заключении договора кредитования 

<

***> от 26.03.2015, анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО1 и представителем банка.

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением о заключении договора кредитования ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, графиком платежей, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и штрафов. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования и был вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, от кредита не отказался. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора. 

ПАО «Восточный экспресс банк», открыв банковский специальный счет и перечислив заявленную сумму кредита, тем самым акцептовал оферту, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом. 

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании заявления о вынесении судебного приказа от 12.02.2019, мировым судьей судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке № 37 вынесен судебный приказ № 2-636/2019 от 15.02.2019 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 26.03.2015 за период с 12.05.2015 по 25.01.2019 в сумме 97 855,58 руб., из них: 46 561,40 руб. – задолженность по основному долгу, 51 294,18 руб. – задолженность по процентам, а также взысканы судебные расходы в сумме 1 567,83 руб. 

Определением мирового судьи судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке № 38 от 15.03.2019 отменен судебный приказ, вынесенный 15.02.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 26.03.2015.

Согласно представленным истцом расчету сумм задолженности, составленному по состоянию на 15.05.2019, выписке по счету за период с 26.03.2015 по 15.05.2019, заемщик ФИО1 не исполнял принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита, уплаты процентов по нему производились с нарушением установленного условиями договора о кредитовании графика осуществления платежей, срока и размера уплаты платежей, в связи с чем, образовалась ссудная задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами. В период пользования кредитом ФИО1 12.08.2015 было внесено в счет оплаты основного долга – 3 438,60 руб., после 12.08.2015 перечисление денежных средств не производилось. Задолженность по договору 

<

***> от 26.03.2015 по состоянию на 15.05.2019 составляет 97 855,58 руб., в том числе: 53 928,96 руб. – задолженность по основному долгу, 51 294,18 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Заемщику направлялось уведомление с требованием о досрочном исполнении денежных обязательств, согласно которому банк требовал оплатить имеющуюся задолженность в течение 5 дней, что подтверждается представленным требованием ПАО КБ «Восточный» от 12.04.2019, однако платежи для погашения суммы задолженности по кредиту не поступили.

Требования истца подтверждаются расчетом сумм задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.03.2015 по состоянию на 15.05.2019, заявлением ФИО1 на получение потребительского кредита 

<

***> от 26.03.2015, анкетой заявителя, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, выпиской по счету №, требованием о досрочном исполнении денежных обязательств от 12.04.2019. 

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования в объеме невозвращенной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами заявлены обоснованно.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно кредитному договору и графику погашения кредита и уплаты процентов возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям.

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» 12.02.2019 обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.03.2015 в размере 97 855,58 руб., судебных расходов в сумме 1 567,83 руб. 15.02.2019 мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от 15.03.2019.

Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 12.02.2019, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании в рамках кредитного договора 

<

***> от 26.03.2015 задолженности по основному долгу и процентам до 12 февраля 2016 года заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Таким образом, срок исковой давности в отношении платежей до 12 февраля 2016 года пропущен банком. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Согласно отзыву Банка на возражения ответчика, представитель истца ссылается на то, что согласно договору, заключенному с заёмщиком, срок возврата кредита по кредитного договору до востребования. В связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования.

Суд находит доводы представителя истца несостоятельными, поскольку как следует из п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***>, срок возврата кредита – согласно графику гашения кредита, т.е. по 11.04.2016. Кроме того, стороной истца в материалы дела не представлены сведения о фактическом направлении в адрес должника Требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств от 12.04.2019.

Поскольку ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежей до 12 февраля 2016 года, соответственно, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 14.03.2016 по 11.04.2016 (согласно графику платежей) в размере 10 243,25 руб. из которых 9 761,07 руб. – сумма основного долга по кредиту, 482,18 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, а также 34 177,36 руб. – проценты за период с 12.04.2016 по 16.02.2018 - дату формирования истцом задолженности, что отражено в представленном им расчете суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.03.2015.

Таким образом, суммарный размер задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 26.03.2015 составляет 44 420,61 руб., которая подлежит взысканию с должника в пользу истца.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, принимая во внимание, что наличие и состав задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» подтверждается имеющимися в деле документами, учитывая, что ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежей до 12 февраля 2016 года, соответственно, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.03.2015 в размере 44 420,61 руб., из которых: 10 243,25 руб. - задолженность по кредитному договору за период с 14.03.2016 по 11.04.2016, 34 177,36 руб. – сумма процентов за период с 12.04.2016 по 19.02.2018.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежному поручению № 083484 от 23.05.2019 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 3 135,67 руб.

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению, с учетом размера удовлетворенных исковых требований на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 532,62 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ича в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» денежные средства в счет погашения задолженности по договору кредитования 

<

***> от 26 марта 2015 года за период с 12 февраля 2016 года по 11 апреля 2016 года в сумме 10 243 рубля 25 копеек, проценты за период с 12 апреля 2016 года по 19 февраля 2018 года в размере 34 177 рублей 36 копеек, судебные расходы в размере 1 532 рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

согласовано_______________________ судья Е.В.Дубовицкая