Дело № 2- 873/2021

УИД 33RS0002-01-2021-000482-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 15 марта 2021 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Гаревой Л.И.

при секретаре Тесаковой Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Владимира с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. В целях заключения Договора ответчик направил в Банк Анкету-Заявление на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, присоединившись к Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми он ознакомлен и согласен. На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 600 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Заемщика, изложенной в Заявлении, Правилах и Тарифах, тем самым заключил Договор. Акцептовав оферту Заемщика о заключении Договора, во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил и выдал Ответчику банковскую карту. Таким образом, в соответствии со ст. 161, ч. 2 ст. 432, ст.ст. 434, 435, п. 3 ст. 438, ст. 819, ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства по Договору Банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом. Ответчик совершил расходные операции по счету, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с Договором. В соответствии с Правилами погашение задолженности осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. По состоянию на дату подачи настоящего искового заявления в суд, ответчик не исполняет принятые на себя в соответствии с Договором обязательства по погашению задолженности. В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк потребовал возврата задолженности, данное требование от ДД.ММ.ГГГГ не было выполнено ответчиком в установленные сроки. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма исковых требований по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет 368 730,96 руб., в том числе: 285 062,76 рублей – размер задолженности по просроченному основному долгу; 53411,54 рублей – размер задолженности по просроченным процентам, 30256,66- размер задолженности по процентам. На основании изложенного, просят взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства в размере 368730,96 руб., в том числе: 285062,76 рублей – размер задолженности по просроченному основному долгу; 53411,54 рублей – размер задолженности по просроченным процентам, 30256,66- размер задолженности по процентам, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6887,31 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых просит в иске отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, а также применить ст.333 ГК РФ и снизить размер процентов. Считает проценты завышенными по отношению к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Рассмотрев заявление, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ). 

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор ### на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. 

В целях заключения Договора ответчик направил в Банк Анкету-Заявление на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц ( л.д.9), присоединившись к Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. 

При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми он ознакомлен и согласен. 

Банк открыл ему текущий счёт ###, установил лимит овердрафта в размере 300 000 рублей ( л.д.13), т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Заемщика, изложенной в Заявлении, Правилах и Тарифах, тем самым заключил Договор. 

Акцептовав оферту Заемщика о заключении Договора, во исполнение своих обязательств по договору ###, Банк выпустил и выдал ДД.ММ.ГГГГ ответчику банковскую карту ### ( л.д.12).

Полная стоимость кредита по Договору о выпуске карты составляет: 0,00% годовых – в случае освобождения в соответствии с договором о выпуске кары от уплаты процентов за льготный период кредитования, 41,04% годовых - в случае уплаты процентов за весь период кредитования. Проценты за пользование кредитом составляют 34,9%, что подтверждается тарифами по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, Подтверждением о выпуске и/или условиях обслуживания международной карты, раздел «Уведомление о Полной стоимости кредита» ( л.д.13).

В соответствии с п. 2.04 Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от суммы основного долга ( л.д.14 оборотная строна) на последний день отчетного месяца, рассчитываемый от суммы основного долга на последний день отчетного месяца и не включает сумм начисленных процентов и комиссий, также подлежащих уплате по Договору. Платежный период 25 календарных дней, для карты выпущенных в рамках Договора комплексного обслуживания. (п.2.05)

Тарифами установлено первый льготный период кредитования до 92 календарных дней клиент освобождается от уплаты процентов, начисленных в течение льготного периода в соответствии с условиями договора. Данный период начинает действовать с месяца, в котором была выдана карта, и заканчивается в последний календарный день третьего месяца, включая месяц выдачи карты. (п.2.02). Льготный период кредитования (Кроме первого льготного периода кредитования) до 55 календарных дней клиент освобождается от уплаты процентов, начисленных в течение льготного периода в соответствии с условиями договора. (п.2.03).

Как следует из п.9.2.25 Правил выпуска и обслуживания международных банковских кар ( л.д.21) в случае установки банком лимита овердрафта погашать задолженность в соответствии с Правилами.

Погашение задолженности производится путем безналичного перечисления клиентом средств на счет и/или внесения наличных через кассу Банка/банкоматы с функцией приема наличных для зачисления на счет и последующего списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установлено в правилах в п.5.9. (п.5.4 Правил)

Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа в течение Платежного периода, но не позднее 2 (второго) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п.3.14 Правил.

В случае возникновения несанкционированной задолженности по счету, то есть превышения расходов Держателя над суммой Платежного лимита, Банк в соответствии со ст. 850 ГК РФ считается предоставившим клиенту кредит на сумму несанкционированной задолженности. При этом клиент обязан возвратить сумму несанкционированной задолженности в течение 30 календарных дней со дня ее возникновения и уплатить проценты в соответствие с Тарифами. (п.6.1 Правил)

На основании п.6.2 Правил (л.д.20) Банк начисляет проценты на сумму несанкционированной задолженности в размере, указанном в Тарифах, в период с даты, следующей за датой возникновения несанкционированной задолженности, по дату фактического погашения несанкционированной задолженности (обе даты включительно).

Заключенный между сторонами кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, подписан ответчиком, не оспорен им в ходе рассмотрения дела. 

Таким образом, суд считает договор ### от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключенным, все существенные условия кредитного договора сторонами согласованными. Подписав договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. 

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету ### и не оспорен Заемщиком.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009 следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору. Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. 

Согласно п.п. 3.21 Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в порядке, установленном пунктом 3.19 Правил, в случае, установленных законодательством РФ законом, а также при возникновении просроченной задолженности в размере 3 (трех) последовательных непогашенных Минимальных ежемесячных платежей, а также в случае, если Держателем не была погашена несанкционированная задолженность по счету в течение 30 календарных дней с даты ее возникновения.

Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, не осуществляя ежемесячные платежи для погашения задолженности по договору (л.д.32 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено им без удовлетворения (л.д.24). 

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 368730,96 руб., в том числе: 285062,76 рублей – размер задолженности по просроченному основному долгу; 53411,54 рублей – размер задолженности по просроченным процентам, 30256,66- размер задолженности по процентам. 

Представленный истцом расчет ответчиком не опровергнут, контрассчет не представлен, оснований сомневаться в правильности произведенного истцом расчета у суда не имеется, поскольку он соответствует условиям кредитного договора.

Ответчик не согласен с размером процентов, установленном в договоре, который, по его мнению явно завышен по отношению к действующей ставке рефинансирования ЦБ РФ, просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размере процентов.

В Определении от 28 февраля 2017 г. N 16-КГ17-1 Верховный Суд Российской Федерации указал, что в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, довод ответчика о завышенном проценте подлежит отклонению, поскольку, при подписании договора стороны пришли к согласию о существенных его условиях, в том числе и по размеру процентов. Доказательств тому, что размер процентов является явно завышенным стороной ответчика также суду не представлено.

Оснований к применению ст.333 ГК РФ и снижению размера процентов суд не усматривает. Указанная норма закона применяется к неустойке в связи с ее несоразмерность. Начисленные Банком проценты к неустойке не относятся. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 истцом ПАО «Промсвязьбанк» было направлено требования с просьбой о погашении задолженности в размере 335986,39 рублей. Поскольку этого сделано не было, то ПАО «Промсвязьбанк» обратилось к мировому судье судебного участка ### Октябрьского района 

<

...> с заявлением о вынесении судебного приказа и взыскании со ФИО1 задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 345897,90 рублей за период. Заявление поступило в участок ДД.ММ.ГГГГ, направлено по почте ДД.ММ.ГГГГ 

Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» взыскана задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 345897,90 рублей. 

На основании заявления ФИО1, поступившего в судебный участок ДД.ММ.ГГГГ, направив его почтой ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ 

С настоящим иском в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, направив его почтой ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчиком заявлено о пропуске Банком срока исковой давности, в связи с чем просит отказать в исковых требованиях в полном объеме. 

Рассмотрев заявленное ответчиком ходатайство, суд приходит к следующему.

Общий срок исковой давности согласно ст. 196 ГК РФ, составляет 3 года, определяемый в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу - п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Как разъяснено в пункте 26 данного постановления, согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено и подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (№ счета ###) (л.д.34-39), последний платеж в счет погашения кредита был сделан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. – внесено на счет 25000 рублей (л.д.39 оборотная строна), которые были списаны в тот же день в счет погашения просроченной задолженности и просроченных процентов, штрафа, процентов за просроченную задолженность, процентов за кредит. 

Учитывая, что Тарифами по выпуску и обслуживанию международных банковских карт и Правилами выпуска и обслуживания международных банковских карт предусмотрен ежемесячное внесение платежей, а платежный период соответствует 25 календарным дням, принимая во внимание, что последнее внесение платежа на счет в погашение долга по кредиту было сделано ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности на время предъявления настоящего иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) не был пропущен.

Исходя из изложенного, обращение истца к мировому судье в октябре 2020 г. с заявлением о вынесении судебного приказа также было сделано в пределах срока исковой давности. 

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ являются законными и обоснованными. 

С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 730, 96 руб., в том числе: 285 062,76 рублей – размер задолженности по просроченному основному долгу; 53 411,54 рублей – размер задолженности по просроченным процентам, 30256,66- размер задолженности по процентам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с этим подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6887 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» сумму долга по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 730 рублей 96 копеек, в том числе: 285 062 рубля 76 копеек – размер задолженности по основному долгу; 30 256 рублей 66 копеек – размер задолженности по процентам, 53 411 рублей 54 копейки - размер задолженности по просроченным процентам.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 887 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.

Председательствующий судья Л.И. Гарева

в мотивированной форме решение изготовлено 22 марта 2021 г.

Председательствующий судья Л.И. Гарева