Дело № 2-953/2025

УИД: 24RS0046-01-2024-008023-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Солодовниковой Ю.В.

с участием: представителя заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - ФИО1, действующего на основании доверенности №224/24 от 24.12.2024г., № СОДФУ-7 от 09.01.2025г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Хохловой Я.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-78875/5010-008 от 26.08.2024 года по обращению ФИО3,

У С Т А Н О В И Л:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-24-78875/5010-008 от 26.08.2024 года по обращению ФИО3, указав, что вышеуказанным решением частично удовлетворены требования ФИО4, с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО4 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 14 302 руб. 45 коп., полагает, что указанное решение не соответствует закону и подлежит отмене, так как собственных денежных средств на уплату страховой премии у ФИО4 не было, денежные средства ей были предоставлены в кредит, в связи с чем, отсутствует факт неправомерного удержания денежных средств клиента, уклонения от их возврата или иной просрочки в их уплате, так как данные денежные средства принадлежали банку, в противном случае, неправомерен вывод финансового уполномоченного о том, что денежные средства клиенту не передавались и на них не должны были быть начислены проценты по кредитному договору. Кроме того, указывает, что неверно рассчитан размер процентов по ст. 395 ГК РФ, а именно по ключевой ставке Банка России, так как 26.12.2022 года с текущего счета клиента ФИО4 № согласно поручению, поданному в заявлении заемщика, денежные средства в размере 203 942 руб. 05 коп. и 3 409 руб. 56 коп. перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договорам страхования 1 и 2, таким образом, все оплаты осуществлены в рамках ДКБО и при расчете в соответствии со ставкой, установленной ДКБО, на срок, указанный финансовым уполномоченным, сумма процентов составила бы 203 942 руб. 05 коп. * 0,01/100*592= 12 073 руб. 36 коп., а с учетом того, что банк возместил клиенту убытки в сумме 26 115 руб. 67 коп. и с учетом положений ч. 2 ст. 395 ГК РФ, размер процентов подлежащих взысканию составляет: 12 073 руб. 36 коп. – 26 115 руб. 67 коп. = 0 руб. 25.12.2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 заключен договор автокредитования № U54№, который состоит из индивидуальных условий и договора автокредитования, а также договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», заключение кредитного договора и договоров страхования не сводится к введению кода из смс, а представляет собой многоступенчатый процесс, в котором клиент выражает свою волю и может изменить условия предоставления услуг. Таким образом, у клиента была фактическая возможность ознакомиться со всеми условиями до подписания договоров и отказаться от заключения договоров страхования, однако клиентом принял решение заключить указанные договора. Также при заключения договора страхования был приложен ключевой информационный документ, в тексте которого до сведения клиента была доведена информация о его праве в течении 14 дней с момента заключения договора страхования расторгнуть договор в одностороннем порядке и вернуть всю сумму страховой премии. Договор страхования № U54№ от 25.12.2022 года, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен ФИО4 самостоятельно и добровольно, денежные средства со счета списаны законно, на основании её распоряжения, в связи с чем, отсутствуют основания для начисления процентов в порядке ст. 395 ГК РФ. На основании вышеизложенного, истец просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 26.08.2024 №У-24-78875/5010-008 от 26.08.2024 года, в части, в которой требования ФИО4 удовлетворены.

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО5, действующая на основании доверенности № 4/2294Д от 21.10.2022 года, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, при подаче заявления просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Представитель заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО1, действующий на основании доверенности № 224/24 от 24.12.2024г., № СОДФУ-7 от 09.01.2025г., в судебном заседании заявленные требования не признал в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменных возражения на заявление от 05.11.2024 года, согласно которым указал на то, что до подписания кредитного договора потребитель ФИО4 была лишена возможности выразить согласие или отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на кредит, а также повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие возможность выбора в пользовательском интерфейсе только одной страховки или нескольких, а также возможности отказаться от заключения иных договоров страхования. Таким образом, удержание банком с потребителя денежных средств в счет выплаты по договорам страхования 1 является неправомерным, соответственно решение финансового уполномоченного законно и обосновано, и не подлежит отмене по заявленным доводам. 

Заинтересованное лицо ФИО4, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении в адрес суда не поступало.

Представитель заинтересованного лица ФИО4 – ФИО6, действующая на основании доверенности 24 АА 5016071 от 05.05.2023 года, от 20.01.2025г., в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, 10.02.2025 года представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие ФИО4 и её представителя, просила отказать в удовлетворении требований заявителя в полном объеме, полагала, что решение финансового уполномоченного от 26.08.2024 года № У-24-78875/5010-008 законно и обоснованно, и не подлежит отмене, так как ФИО4 своего письменного согласия на заключение дополнительных договоров и включения в сумму кредита стоимости услуг в размере 203 942 руб. 05 коп. не давала, подписывая все документы одномоментно, одним смс-кодом, она не могла проявить своего надлежащего волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и дополнительно проконтролировать и повлиять на это потребитель не могла. 

Представитель заинтересованного лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявлений, ходатайств в адрес суда не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени, месте и дате судебного заседания. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные

с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в

установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг

посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Согласно части 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При этом установленный в пункте 2 названной статьи обязательный перечень такой информации не является исчерпывающим и не освобождает продавца от предоставления иной информации, если она имеет значение для правильного выбора товара потребителем.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пункту 2 статьи 395 ГК РФ, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 статьи 395 ГК РФ, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Как следует из материалов дела, 25.12.2022 года между ФИО4 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор автокредитования № AUTOADG9G92212250744 по условиям которого, ФИО4 предоставлен кредит в размере 923 500 руб., на срок 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка 7, 89% годовых.

Пунктом 4.1.1. договора автокредитования предусмотрено, что процентная ставка по кредитному договору равна разнице между Базовой процентной ставкой и дисконтом, предоставленным Заемщику в случае заключения договора (ов) страхования, добровольно выбранного (ых) Заемщиком при оформлении Заявления-анкеты на автокредит и влияющего(их) на размер процентной ставки по Кредитному договору.

В случае заключения Заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору (далее – добровольный договор страхования), по которому Заемщиком в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ срок, размер дисконта – 14,21 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 базовая процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет – 22,10 (двадцать две целых одна десятая) % годовых».

Пунктом 4.1.2 кредитного договора установлено, что при отсутствии договора страхования жизни и здоровья и (или) несоответствии заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора.

Повторное предоставление Заемщику дисконта, указанного п. 4.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий».

В случае непредоставления Заемщиком согласно п. 20 ИУ документов, подтверждающих приобретение автомобиля, соответствующего данным, указанным в п. 11 ИУ, начиная с первого дня Процентного периода, следующего за периодом, в котором истек срок для направления документов в Банк, применению подлежит действующая по состоянию на первый день Процентного периода, следующего за периодом, в котором истек срок для направления документов в Банк, процентная ставка, увеличенная на 5,00 % годовых (пункт 4.2).

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания ФИО4 открыт текущий счет №********№.

25.12.2022 года при заключении кредитного договора ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписано заявление-анкета на автокредит, содержащее, в том числе указание на согласие Заявителя:

- на заключение договора страхования № AUTOADG9G92212250744 от 25.12.2022 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 3 409 руб. 56 коп. за весь срок действия договора страхования, равный 13 месяцам. Выбранный договор страхования позволяет получить дисконт, снижающий процентную ставку по кредиту в соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора;

- на заключение договора страхования № U54№ от 25.12.2022 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 203 942 руб. 05 коп. за весь срок действия договора страхования, равный 84 месяцам.

25.12.2022 года между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ» № AUTOADG9G92212250744 (Программа 1.03) (далее – Договор страхования № 1, Полис № 1), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – Заявитель. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного). Страховая сумма на дату заключения Договора страхования № 1 составляет 923 500 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Полису № 1 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Финансовой организацией в рамках договора потребительского кредита от 25.12.2022 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования № 1. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис № 1 продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Общий размер страховой премии по Договору страхования № 1 составляет 3409 руб. 56 коп. Договор страхования № 1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем Полисе № 1 рискам и действует в течение 13 месяцев.

Также 25.12.2022 между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ» № U541ADG9G92212250744 (Программа 1.5.2) (далее – Договор страхования № 2, Полис № 2), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО4

Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного). Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 923 500 рублей 00 копеек. Страховая премия по риску «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» – 118 610 руб. 65 коп.; страховая премия по риску «Потеря работы» – 85 331 руб. 40 коп. Общий размер страховой премии по Договору страхования № 2 составляет 203 942 руб. 05 коп. 

Договор страхования № 2 вступает в силу, с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в Полисе № 2 рискам и действует в течение 60 месяцев.

25.12.2022 года АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО4 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 923 500 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 25.12.2022 года по 08.08.2024 года. 

Как следует из выписки по счету, 26.12.2022 года АО «АЛЬФА-БАНК» на основании заявления (поручения) на перевод денежных средств, входящего в состав Индивидуальных условий Кредитного договора и подписанного ФИО4 простой электронной подписью, в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были перечислены денежные средства в счет оплаты страховых премий по Договорам страхования № 1 и № 2, а именно: - 3409 руб. 56 коп. – в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 1; - 203 942 руб. 05 коп. – в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 2.

В соответствии со справкой по автокредиту по состоянию на 08.08.2024 года задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме, сумма полной задолженности составляет 406 723 руб. 49 коп.

21.06.2023 года ФИО4 обратилась в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю с заявлением о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Финансовой организации. 17.07.2023 года вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, в связи с отсутствием достаточных данных, указывающих на наличие события и (или) состава административного правонарушения.

26.07.2023 года ФИО4 в АО «АЛЬФА-БАНК» посредством АО «Почта России» направлено заявление, содержащее требования о возврате платы по Договору страхования № 2 о возмещении убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость страховой премии по Договору страхования № 2, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисленных на сумму страховой премии по Договору страхования № 2, которое получено АО «АЛЬФА-БАНК» 01.08.2023 года, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № 42000083252835.

Однако, АО «АЛЬФА-БАНК» в ответ на запрос представил сведения о том, что в почтовом отправлении с номером идентификатора 42000083252835 в их адрес поступило заявление об оспаривании определения Роспотребнадзора от 17.07.2023 года, направленное в суд, что подтверждается актом № 204 от 01.08.2023 об отсутствии приложения к заявлению, а заявление ФИО4 датированное 26.07.2023 года, указанным почтовым отправлением в их адрес не поступало.

В связи с чем, акт направления вышеуказанного заявления от 26.07.2023 года в адрес банка не нашел своего подтверждения.

27.07.2023 года ФИО4 обратилась в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением о признании незаконным и отмене определения Роспотребнадзора от 17.07.2023 года.

27.11.2023 года определения Роспотребнадзора от 17.07.2023 года отменено.

01.04.2024 года в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» от представителя ФИО4

по доверенности поступило заявление с требованиями о возврате платы по Договору страхования № 2, о возмещении убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость страховой премии по Договору страхований № 2, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисленных на сумму страховой премии по Договору страхования № 2, со ссылкой на то, что своего волеизъявления на дополнительные услуги ФИО4 не давала.

Указанное обращение было зарегистрировано АО «АЛЬФА-БАНК» 01.04.2024 года вх. № A2404026638.

03.04.2024 года АО «АЛЬФА-БАНК» в ответ на обращение A2404026638 направила SMS-следующего содержания: «Мы не можем предоставлять информацию по счетам/картам клиента, третьим лицам. Вся информация клиента является конфиденциальной и разглашению не подлежит. Вам, как представителю клиента, необходимо обратиться в подразделение банка в целях надлежащей идентификации (при себе необходимо иметь паспорт и оригинал доверенности)».

В рамках лояльности АО «АЛЬФА-БАНК» было принято решение о возмещении ФИО4 ранее перечисленных в счет оплаты страховой премии денежных средств в общем размере 203 942 руб. 05 коп. по Договору страхования № 2, а также процентов за пользование кредитом, уплаченных на сумму страховой премии по Договору страхования № 2.

09.08.2024 года денежные средства в размере 203 942 руб. 05 коп., составляющие страховую премию по Договору страхования № 2, а также денежные средства в размере 26 115 руб. 67 коп., составляющие убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных на сумму страховой премии по Договору страхования № 2 были возвращены АО «АЛЬФА-БАНК» на счет ФИО4, что подтверждается выпиской по счету за 09.08.2024 года.

Кроме того, кредитный договор от 25.12.2022 года, заключенный между ФИО4 и АО «АЛЬФА-БАНК», подписан ФИО4 посредством использования простой электронной подписи 25.12.2022 в 07:57:54.

Пунктом 11 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрены следующие цели использования заемщиком потребительского кредита: «Кредит предоставляется на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, а именно: на оплату автомобиля (в том числе, дополнительного оборудования), а также страховых премий по договорам добровольного страхования. Данные приобретаемого в кредит автомобиля: Марка и модель: НИССАН ЖУК, год выпуска: 2012, VIN:SJNFBAF15U6250675.».

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий Кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют (указан параметр «Не применимо»).

В Заявлении о предоставлении кредита, подписанном Заявителем посредством использования простой электронной подписи 25.12.2022 в 07:57:54, содержится указание на согласие ФИО4 на заключение Договора страхования № 2, а также указание на согласие ФИО4 на увеличение суммы запрашиваемого кредита на общую стоимость дополнительных услуг и на оплату дополнительных услуг за счет кредита по Кредитному договору (в том числе, на оплату страховой премии по Договору страхования № 2 в размере 203 942 руб. 05 коп.).

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» был предоставлен кредит, в том числе для целей оплаты страховой премии по Договору страхования № 2, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии. 

Заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие ФИО4 с условиями заключения Договора страхования № 2, подписано с использованием простой электронной подписи 25.12.2022 в 07:57:54.

Также из предоставленных документов следует, что 25.12.2022 в 07:57:54 одновременно с Заявлением о предоставлении кредита с использованием кода простой электронной подписи ФИО4 были подписаны Индивидуальные условия Кредитного договора, а также заявление на добровольное оформление услуги страхования по Договору страхования № 2.

Согласно отчету о подписании электронных документов с применением простой электронной подписи (далее – Отчет о подписании электронных документов), выгрузке направленных уведомлений, 14.08.2022 на телефонный номер Заявителя 

<

данные изъяты> направлено SMS-сообщение следующего содержания: - 25.12.2022 в 07:57:40 «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».

В электронном канале оформления, когда клиент оформляет на своем мобильном устройстве (телефоне), волеизъявление требует адаптации под размер экрана устройства, которая Финансовой организацией обеспечивается и подписываемые электронные документы формируются исходя из самостоятельного выбора клиента в части оформления /отказа от оформления дополнительных услуг, осуществляемого клиентом в «Альфа-Мобайл».

25.12.2022 в 07:57:54 ФИО4 простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия Кредитного договора, Заявление о предоставлении кредита, заявление на добровольное оформление услуги страхования по Договору страхования № 2, что подтверждается отметкой в документах: «ПОДПИСАНО ПРОСТОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСЬЮ ЗАЕМЩИКА – код из СМС, ID Заемщика: ADG9G9 ФИО Заемщика: ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ; 07:57:54 МСК».

Таким образом, ФИО4 одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Кроме того, согласно отчета о подписании электронных документов обратного не следует.

Также согласно Отчету о подписании электронных документов: - исходный хэш-код электронных документов:

-

<

данные изъяты>

- проверочный хэш-код электронных документов:

<

данные изъяты>

Следовательно, исходный хэш-код, направленный Финансовой организацией Заявителю для подписания Кредитного договора и Договора страхования №, идентичен проверочному хэш-коду.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 26.08.2024 года №У-2478875/5010-008 требования ФИО3 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в размере 203 942 рубля 05 копеек, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стала застрахованным лицом по договору страхования от 25.12.2022 № U54№, о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО3 на сумму страховой премии по договору страхования от 25.12.2022 № U54№, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисленных ФИО3 на сумму страховой премии по договору

страхования от 25.12.2022 № U54№, удовлетворены частично. С АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО3 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисленные на сумму страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № U54№, в размере 14 302 (четырнадцать

тысяч триста два) рубля 45 копеек. В удовлетворении требований ФИО3 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в размере 203 942 рубля

05 копеек, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стала застрахованным лицом по договору страхования от 25.12.2022 № U54№, о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО3 на сумму страховой премии по договору страхования от 25.12.2022 № U54№, отказано.

Частично удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный указал, что банком в материалы дела не предоставлены документы, подтверждающие, что потребителю при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договора страхования №2 или отказаться от него, в связи с чем, удержание АО «АЛЬФА-БАНК» с ФИО4 денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 2 является неправомерным. Соответственно, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» обязан возместить ФИО7 проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, начисленные на стоимость дополнительной услуги по заключению Договора страхования № 2 за период времени с 27.12.2022 года по 09.08.2024 года в размере 40 418 рублей 12 копеек, а также убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных Заявителем на сумму страховой премии по Договору страхования № 2 в размере 26 115 рублей 67 копеек и поскольку убытки в виде процентов, уплаченных на фактически непереданные денежные средства, составляют 26 115 рублей 67 копеек, то есть не превышают сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 40 418 рублей 12 копеек, требование Заявителя о взыскании указанных убытков, составляющих проценты, уплаченные на стоимость дополнительной услуги по заключению Договора страхования № 2, удовлетворению не подлежали.

С указанным решением, АО «АЛЬФА-БАНК не согласно, в связи с чем, обратилось в суд с указанным заявлением. 

Разрешая заявленные требования по существу, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом, согласно ч. 3 и ч. 4 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 26.08.2024 года №У-24-78875/5010-008 является законным и обоснованным, оснований для отказа в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг не имелось, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявления об отмене решения финансового уполномоченного суд не установил.

Довод заявителя о том, что потребитель ФИО4 выразила согласие на оказание дополнительной услуги надлежащим образом, судом отклоняется, так как финансовым уполномоченным было установлено, что при заключении 26.08.2024 года между ФИО4 и АО "АЛЬФА-БАНК" договор автокредитования № U54№, с потребителем было заключено два договора страхования в качестве дополнительных услуг, оказываемых Банком:

- на заключение договора страхования № № от 25.12.2022 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 3 409 рублей 56 копеек за весь срок действия договора страхования, равный 13 месяцам. Выбранный договор страхования позволяет получить дисконт, снижающий процентную ставку по кредиту в соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора (Договор 1);

- на заключение договора страхования № U54№ от 25.12.2022 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 203 942 рубля 05 копеек за весь срок действия договора страхования, равный 84 месяцам (Договор 2).

При этом только Договор страхования 1 заключен в обеспечение обязательств потребителя по кредитному договору и являлся основанием для снижения процентной ставки по договору.

Также Финансовым уполномоченным установлено, что в нарушение приведенных выше норм Банком обеспечена лишь возможность отказаться от дополнительных услуг, а не однозначно выразить волю путем согласия на заключения Договора страхования 2 либо отказа от его заключения.

При этом, проанализировав представленный Банком отчет о заключении договоров, Финансовый уполномоченный указал, что исходный хэш-код электронных документов, направленный Банком потребителю, совпадает с проверочным хэш-кодом электронных документов, подписанных потребителем, что свидетельствует о том, что отметка о согласии с заключением Договора страхования 2 не была проставлена заявителем, а имелась в изначально предоставленном пакете документов.

В связи с чем, потребитель не имел возможность при заключении Кредитного договора заключить только Договор страхования 1 для получения дисконта к процентной ставке и отказаться от заключения Договора страхования 2, который заключен не в обеспечение кредита и не влияет на размер процентной ставки.

Доводы АО «АЛЬФА-БАНК» о том, что денежные средства, за счет которых была оплачена страховая премия, являлись кредитными, а не собственными денежными средствами клиента, в связи с чем, на них не подлежат начислению проценты, подлежи отклонению, так как в данном случае, кредитные денежные средства в силу положений статьи 819 ГК РФ предоставляются в собственность заемщику. На оплаченную за счет кредитных денежных средств страховую премию банком начислялись, а клиентом ФИО4 уплачивались проценты за пользование кредитом, которые решением финансового уполномоченного от 26.08.2024 года признаны в качестве убытков в размере 26 115 рублей 67 копеек.

Поскольку ФИО4 была лишена возможности использовать полученные в кредит денежные средства по своему усмотрению, они были списаны в счет страховой премии, этими денежными средствами пользовалась страховая компания, соответственно, у ФИО4 возникло право на присуждение процентов за пользование чужими денежными средствами за период до даты возврата ей страховой премии.

Также довод стороны заявителя о неверном расчете суммы неустойки по ст. 395 ГК РФ, признается судом несостоятельным, поскольку неустойка в размере 0,01% согласно пункта 14.1.6.1 ДКБО относится к иным обстоятельствам, а именно ненадлежащего исполнения банком своих обязательств перед потребителем в части зачисления перевода денежных средств и расчет процентов произведенный финансовым уполномоченным, подлежит начислению за период, начиная с 27.12.2022 года по 09.08.2024 года, начисленных на сумму 203 942 руб. 05 коп.

Несогласие АО «АЛЬФА-БАНК» с выводами Финансового управляющего, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении норм права, в связи с чем, в удовлетворении требования о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-78875/5010-008 от 26.08.2024 года по обращению ФИО3, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление АО «АЛЬФА-БАНК» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО4 об отмене решения финансового уполномоченного № У-24-78875/5010-008 от 26.08.2024 года по обращению ФИО3, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова

Копия верна 

Мотивированное решение составлено 27 марта 2025 года. 

Копия верна 

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова