Мотивированное 

решение

 составлено 16.11.2018 

Дело № 2-3695/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Капустиной С.В.

при секретаре Клинковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске 15 ноября 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги», обществу с ограниченной ответственностью «Финколлект» о признании отдельных положений договора недействительными, снижении процентов за пользование займом, к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» о перерасчете процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с уточненным исковым заявлением к ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги», ООО «Финколлект» о признании недействительным п. 4 договора микрозайма от 10.09.2017 № (в редакции дополнительного соглашения от 27.09.2017) в части установления индивидуальных условий договора микрозайма, предусматривающих продолжение начисления процентов за пользование микрозаймом в размере 2,06% от суммы микрозайма за каждый день пользования микрозаймом, начиная с даты, следующей после окончания срока возврата микрозайма - 13.10.2017 и в течение 99 дней, в случае просрочки возврата займа.

Просил снизить размер процентов по договору микрозайма от 10.09.2017 № (в редакции дополнительного соглашения от 27.09.2017) за период, начиная с 14.10.2017 и в течение 99 дней, в случае просрочки возврата займа, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Просил обязать ООО МФК «Быстроденьги» произвести перерасчет начисленных по договору микрозайма от 10.09.2017 № (в редакции дополнительного соглашения от 27.09.2017) процентов за фактическое пользование микрозаймом с учетом погашенных сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Мотивировал исковые требования несоответствием п. 4 индивидуальных условий договора микрозайма от 10.09.2017 № (в редакции дополнительного соглашения от 27.09.2017) нормам материального права, поскольку данные условия предоставляют возможность начисления процентов за пользование займом за пределами срока, на который был установлен заем, в сверхвысоком, установленном на короткий срок, размере.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме. Объяснил, что 10.09.2017 заключил с ООО МФК «Быстроденьги» договор микрозайма на 10 000 руб., чтобы погасить задолженность по другому кредитному договору. Договор читал невнимательно, но сумму процентов и итоговую сумму возврата долга ему озвучил работник, заключавший договор. Не может объяснить причину, по которой он обратился к ООО МФК «Быстроденьги» 27.09.2017 г. за дополнительным соглашением к договору.

Со всеми условиями договора микрозайма согласен, кроме процентов. Проценты высокие, просил их снизить.

Представитель истца - по устному ходатайству ФИО2 позицию истца поддержала. Объяснила, что не знала о заключении супругом ни кредитного договора, ни договора микрозайма. Узнала, когда ООО «Финколлект» начало требовать возврат долга. Они не согласны с высоким размеров процентов по договору микрозайма, супруг с ней не советовался. Он является инвалидом по общему заболеванию, недееспособным не признан. Он согласен возвратить ООО МФК «Быстроденьги» основной долг в размере 10 000 руб., проценты выплачивать не согласен.

Представитель ответчика - ООО МФК «Быстроденьги» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв с возражениями по иску.

В отзыве указал, что заемщик выбрал индивидуальные условия микрозайма, на основании которых с ним был заключен договор. Денежные средства перечислены на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной заемщику платежной карте «Быстрокарта». Размер процентов на сумму займа установлен по соглашению сторон. Процентная ставка соответствует среднерыночным значениям полной стоимости кредита, установленным ЦБ РФ на дату его заключения. Условиями договора установлены ограничения начисления процентов по достижении трехкратного размера суммы займа и предельный срок начисления процентов при просрочке возврата займа.

Исследовав материалы дела, выслушав истца и его представителя, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

10 сентября 2017 г. между ФИО1 и ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» заключен договор потребительского займа №, по которому ФИО1 получил микрозаем в размере 10 000 руб. Срок действия договора - один календарный год с даты заключения договора микрозайма. Срок возврата займа - 26.09.2017. Процентная ставка установлена в размере 751,90% годовых (2,06% в день). В соответствии с п. 6 договора ФИО1 обязался в указанный срок единовременным платежом возвратить основной долг в размере 10 000 руб. и проценты в размере 3 296 руб. 

При просрочке возврата займа более 99 дней начисление процентов прекращается, если более ранний срок для прекращения начисления не предусмотрен законом (л.д. 46-48).

12 сентября 2017 г. ФИО1 уплатил ООО МФК «Быстроденьги» 3 502 руб. (л.д. 45).

В тот же день между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору, согласно которому изменился срок возврата долга - 13.10.2017 (л.д. 7). Остальные условия договора, в том числе сумма процентов, начисленная за 16 дней пользования микрозаймом, остались без изменений.

Свое обязательство истец не исполнил.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

ООО МФК «Быстроденьги» представляет собой микрофинансовую организацию, которая осуществляет свою деятельность в рамках Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с пп. 9 п. 1 ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. 1 ст. 12.1 указанного Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Указанные требования ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также положения ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о полной стоимости потребительского кредита (займа), ООО МФК «Быстроденьги» соблюдены. 

В соответствии с п. 8 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В соответствии с п. 10 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Согласно п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

По данным официального сайта Центрального Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), определенное для микрофинансовых организаций по потребительским микрозаймам без обеспечения сроком до 1 месяца на сумму до 30 000 руб. для использования в третьем квартале 2017 г., составляла 599,311%. Соответственно, полная стоимость кредита данной категории микрозаймов не могла быть более 799,081%. 

ФИО1 заключил договор микрозайма под 751,90% годовых, что также соответствует положениям п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, оснований для признания п. 4 договора микрозайма от 10.09.2017 № (в редакции дополнительного соглашения от 27.09.2017) и снижении процентов за пользование микрозаймом не имеется.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как указано выше, ФИО1 уплатил ООО МФК «Быстроденьги» 27.09.2017 г. сумму в размере 3 502 руб. (л.д. 25). В соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ уплаченная сумма зачтена кредитором в уплату процентов.

На дату подачи уточненного иска задолженность ФИО1 перед ООО МФК «Быстроденьги» составляла: основной долг - 10 000 руб., проценты - 6 592 руб. (л.д. 45). 

Начисленные проценты соответствуют условиям заключенного сторонами договора и положениям ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

На основании изложенного, суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги», обществу с ограниченной ответственностью «Финколлект» - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья