Дело № 2-688/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Чиньковой Н.В., 

при секретаре Никоновой Ю.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора, договора банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указано, что 18 сентября 2018г. между истицей и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования НОМЕР со счетом НОМЕР. 

В качестве дополнительной услуги по требованию банка заемщиком подписан тарифный план «Суперзащита» без материального носителя с открытием счета. 

20 сентября 2018г. истцом подано заявление о расторжении договора с ответчиком. Далее истец неоднократно обращалась в банк с заявлениями о расторжении договора, на все обращения получила отказ и разъяснения о том, что отказ от договора не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных ей на момент отказа услуг банка - платы за выпуск карты «Суперзащита». 

Согласно выписке от 06 ноября 2018г., задолженность истца перед ответчиком составляет 21 000 рублей. При этом услугами тарифного плана «Суперзащита», предусмотренного для обеспечения кредитного договора истец не пользовалась. 

При заключении договора информация о тарифном плане «Суперзащита» была доведена до истицы в искаженном виде, что повлияло на возможность добровольного выбора приобретаемой услуги. 

Просит кредитный договор НОМЕР от 18 сентября 2018г., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, договор тарифного плана «Суперзащита» считать расторгнутыми, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, в счет возмещения судебных расходов 2 500 рублей. 

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 просили расторгнуть кредитный договор и договор банковского счета по основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 28 сентября 2018г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства по тарифному плану «Равный платеж», установив лимит кредитования 99 900 рублей со ставкой за проведение безналичных операций - 22,70%, за проведение наличных операций - 59%, путем открытия текущего банковского счета НОМЕР, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

В этот же день истица выразила письменное согласие на дополнительные услуги:

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей; 

- на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета и оплату услуги в размере 450 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, с открытого счета НОМЕР по реквизитам, указанным в заявлении;

- на оформление услуги получение информационно-консультационных услуг от ООО «консилиум МД24 и оплату в размере 4900 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, с открытого счета НОМЕР по реквизитам, указанным в заявлении;

- на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет НОМЕР и оплату услуги 21 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцем. 

При этом согласие на дополнительные услуги содержит графы как о согласии на предоставление дополнительных услуг, так и об отказе от них. 

Истец ФИО1 выразила согласие на предоставление дополнительных услуг, расписавшись в соответствующих графах.

В этот же день (28 сентября 2018) между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор текущего банковского счета.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета ФИО1 просила Банк заключить с ней договор текущего банковского счета НОМЕР на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 5 (RUR), валюта счета - рубли.

В случае акцепта оферты просила выпустить к счету банковскую карту VisaInstantIssue без материального носителя, выпуск и обслуживание которой производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт. Плата за выпуск карты составляет 21 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам.

Плата подлежит внесению на текущий банковский счет НОМЕР не позднее 2 числа месяца. 

При этом, ФИО1 дала заранее данный акцепт банку на списание с текущего банковского счета платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на текущий банковский счет. 

Также ФИО1 согласилась с правом банка списать платы, предусмотренные тарифами банка за счет собственных средств, находящихся на счете. Указав, что согласие на списание денежных средств является заранее данным акцептом на списание со счетов, указанных сумм в сроки и в случаи, указанные в Тарифах банка (л.д.140). 

Кроме того, в рамках договора об открытии текущего счета просила предоставить банк пакет услуг Пакет НОМЕР, в который включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» на случай смерти, установления инвалидности 1 или 2 группы, со страховой суммой 100 000 рублей, сроком действия договора страхования - 36 месяцев; выпуск дополнительной банковской карты «Карта НОМЕР Детская»; присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита», на условиях, изложенных в Правилах бонусной программы «Суперзащита». 

Как следует из заявления на открытие текущего счета, банк плату за предоставление указанных услуг не взимает. 

Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты - открытый в рамках договор счет закрывается, карта и пакет слуг прекращают свое действие. Дата закрытия счета - 18 сентября 2021г. 

При подписании договора об открытии текущего счета ФИО1 подтвердила, что ей известно, что действие договора может быть прекращено досрочно по ее желанию при условии оплаты за выпуск карты в полном объеме. 

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» банковская карта предоставляется клиенту на основании договора на открытие текущего банковского счета, договора о выпуске или обслуживании корпоративной карты или договора кредитования. Банковская карта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в ТСП через ROS-терминалы, а также получать наличные денежные средства в банкоматах, в ПВН Банка и иных кредитных организациях и за рубежом при условии предоставления такой возможности тарифами банка и точкой обслуживания (п.п. 3.1.1, 3.2.1).

Согласно п. 3.8.1 - 3.8.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, карта без материального носителя оформляется как основная карта к счету клиента, пин-код для данного вида карт не присваивается. Полные реквизиты карт доступны держателю в устройствах самообслуживания, карта без носителя используется для совершения держателем операций по оплате товаров/услуг в сети интернет, а также для совершения переводов денежных средств с использованием дистанционных сервисов банка, зачисления денежных средств, поступивших в безналичном порядке. При совершении операций с использованием карты без носителя держатель подтверждает свое распоряжении на проведение транзакции путем ввода одноразового пароля, который держатель получает посредством SMS-сообщения на свой номер телефона сотовой связи. 

В соответствии с приложением НОМЕР к Тарифному сборнику услуг банка для клиентов - физических услуг «Текущие банковские счета и дебетовые карты» стоимость пакета услуг «Суперзащита» НОМЕР составляет 21 000 рублей. 

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 в период с 18 сентября 2018г. по 17 сентября 2021г. является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, страховая премия по клиенту ФИО1 по состоянию на 18 сентября 2018г. уплачена единовременно в размере 495 рублей за 36 месяцев. 

20 сентября 2018г. и 25 сентября 2018г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлениями об отказе от договора страхования. 

06 ноября 2018г. и 12 ноября 2018г. ФИО1 обращалась к ответчику с заявлением об аннулировании задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг для закрытия кредитного договора. 

В ответ на обращение истицы банком были даны от разъяснения о том, что истице необходимо оплатить уже оказанные банком услуги - комиссию за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», платы за Сертификат по программе «Мой доктор 24» от ООО «консилиум МД24» и комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 рублей переведены на счет истицы. 

Возврат денежных средств за указанные услуги подтверждается материалами дела, и не оспаривается истицей. 

21 декабря 2018г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора текущего банковского счета, в рамках которого выпущена банковская карта без материального носителя с пакетом услуг, указанных в заявлении на открытие текущего банковского счета, на которое банком дан ответ о необходимости оплатить оказанные банком услуги - комиссию за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» в установленный договором сроки. 

Согласно информации ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 13 марта 2019г. у заемщика ФИО1 имеется общая просроченная задолженность по кредиту 7 665 рублей 05 копеек, сумма задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг - 9 999 рублей, сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет 17 664 рубля 05 копеек. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец ФИО1 при заключении договора текущего банковского счета по тарифному плану «Суперзащита» получила подробную информацию об условиях предоставления дополнительной услуги, из представленного объема дополнительных услуг ФИО1 по своей воле выбрала путем заполнения свободного поля окна с указанием на безусловное выражение воли заемщика, подключение к дополнительной услуги - выпуск дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 5. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 выразила свою волю (безусловное согласие) на предоставление ей оспариваемой дополнительной услуги и ее оплаты за счет денежных средств, полученных по кредитному договору, что опровергает доводы истца о навязывании заемщику услуги - выпуск дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 5.

Истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от выпуска дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 5, являющегося дополнительной услугой, ущемления прав, как потребителя, при заключении договора. 

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено, что расторжение договора возможно в порядке, предусмотренном законодательством. 

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ, изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа. 

Изменение обстоятельства признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли разумно это предвидеть, договор вообще не был бы заключен, или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут при наличии одновременно следующих условий: 

- в момент заключения стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 

-изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованы сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 

-исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношении имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора; 

- из обычаев или существа договор не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом ФИО1 суду не представлено доказательств существенного нарушения условий договора со стороны банка. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истец добровольно обратилась к ответчику для получения кредита и предоставлении дополнительной услуги - выпуске карты без материального носителя, вся информация была предоставлена истцу при заключении договора.

В случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено.

Учитывая, что в судебном заседании истцом не представлено суду доказательств существенного нарушения условий договоров, заключенных с истицей, со стороны ответчика, либо существенного изменения обстоятельств, отвечающих условиям ст. 451 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора текущего банковского счета по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 5. 

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, являются мерами гражданско-правовой ответственности за нарушение прав потребителя, нарушений прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика судом не установлено, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы со стороны ответчика истцу возмещению не полежат, в связи с чем, требования ФИО1 о взыскании с ответчиков расходов по плате юридических услуг удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд-

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора, договора банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова