Дело № 2-713/2023

УИД 33RS0019-01-2023-000360-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2023 года

Суздальский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Дворниковой С.В.,

при секретаре Александровской С.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

...> гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1

В обоснование иска указало, что *** ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО АКБ «Совкомбанк». Последнее является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. *** между банком и ФИО1 заключен кредитный договор посредством акцепта заявления оферты ###, по условиям которого банком ФИО1 предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. по 9,9 % годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. С учетом положений статей 432, 435, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом, ФИО1 исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункт 4.1 Условий кредитования, в связи с чем образовалась задолженность за период с *** по *** На *** суммарная продолжительность просрочки составила 617 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произведены выплаты на сумму 61 898 руб. 70 коп. По состоянию на *** общая задолженность составляет 171 285 руб. 89 коп., из которых 745 руб. – комиссия за ведение счета, 9 440 руб. – иные комиссии, 24 156 руб. 25 коп. – просроченные проценты, 98 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 20 543 руб. 10 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 13 686 руб. 87 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 4 714 руб. 67 коп. – неустойка на просроченные проценты. ФИО1 умер *** До настоящего времени имеющаяся задолженность не погашена. На основании статей 819, 811, 1175 ГК РФ, просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность в сумме 171 285 руб. 89 коп., а также в возврат государственной пошлины денежные средства в сумме 4 625 руб. 72 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

Ответчик ФИО2 и ее представитель – по устному ходатайству ФИО5, иск признали только в части основного долга в сумме 38 103 руб. - разницы между суммой займа 100 000 руб. и произведенной выплатой в размере 61 898 руб. 70 коп. Считают, что со смертью ФИО1 начисление процентов и пеней должно быть прекратиться. Факт заключения между истцом и ФИО1 кредитного договора, не оспаривают. Считают, что задолженность должна погашаться страховой компанией, так как ФИО1 уплатил страховую премию в размере 7 924 руб. 74 коп. по программе страховой защиты заемщика. ФИО2 в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращалась. Полагают, что со стороны ПАО «Совкомбанк» имеет место злоупотребление правом, поскольку с момента смерти ФИО1 прошел длительный период времени до обращения банка с данным иском в суд.

Третье лицо – нотариус Суздальского нотариального округа ФИО6 в судебное заседание не явилась, ранее ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, оставив разрешение спора по существу на усмотрение суда.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ходатайства истца о рассмотрении дела без его участия, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного заседания.

Выслушав ответчика и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что *** ФИО1 обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита.

Наличие обязательств заемщика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору подтверждается представленными письменными доказательствами: заявлением о предоставлении кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением на предоставление транша; расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на *** 

В соответствии с условиями заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора, лимит кредитования составляет 100 000 руб.; срок лимита кредитования 60 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом - 9,9 % годовых; минимальный обязательный платеж 3 056 руб. 58 коп. с периодичностью оплаты ежемесячно.

Судом установлено, что ФИО1 умер ***, о чем представлена копия записи акта о смерти ### от ***, составленная Отделом ЗАГС администрации 

<

...>.

Из наследственного дела ###, открытого нотариусом Суздальского нотариального округа ФИО6 к имуществу ФИО1 усматривается, что наследником, принявшим наследство, является мать ФИО2 Наследник принял наследственное имущество, состоящее из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером ###, расположенную по адресу: 

<

...>.

По данным выписки из ЕГРН от *** кадастровая стоимость 

<

...> 

<

...> составляет 1 002 557 руб. 62 коп. 

В письме, поступившем в суд ***, ПАО «Совкомбанк» указал, что с учетом данных о кадастровой стоимости наследственного имущества после смерти ФИО1, Общество не считает нужным проводить оценку наследственного имущества для установления его рыночной стоимости

С учетом изложенного, суд исходит из кадастровой стоимости приведенной выше квартиры и объема права ФИО1 в праве общей долевой собственности на данную квартиру. 

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что к ответчику ФИО2 как к наследнику по закону, принявшему наследство после умершего заемщика ФИО1, перешла и имущественная обязанность по возврату денежных средств банку по кредитному договору, учитывая стоимость наследственного имущества ФИО1, которой достаточно для погашения имеющейся задолженности.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с *** по *** составляет 171 285 руб. 89 коп., в том числе 745 руб. – комиссия за ведение счета, 9 440 руб. – иные комиссии, 24 156 руб. 25 коп. – просроченные проценты, 98 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 20 543 руб. 10 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 13 686 руб. 87 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 4 714 руб. 67 коп. – неустойка на просроченные проценты. Суд соглашается с представленным истцом расчетом и отклоняет ссылки ответчика на то, что размер задолженности по основному долгу составляет 38 103 руб. как разница между суммой займа 100 000 руб. и произведенной ФИО1 выплатой в размере 61 898 руб. 70 коп., поскольку по условиям кредитного договора ежемесячный платеж включает в себя сумму, погашаемую в счет основного долга, а также проценты за пользование кредитом. Кроме того, пунктом 3.10 Общих условий договора потребительского кредита определена очередность погашения задолженности заемщика из сумм, полученных ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности заемщика. Контррасчет, отражающий сумму платежа, дату платежа, распределение суммы платежа в соответствии с условиями кредитного договора, стороной ответчика не представлено.

Доводы ФИО2 и ее представителя о том, что уплата задолженности по кредитному договору должна производиться за счет средств страхового возмещения, подлежат отклонению, поскольку, как следует из заявления о предоставлении транша, ФИО1 при заключении кредитного договора, обратился к истцу также с заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, указав, что в случае его смерти выгодоприобретателем будут являться его наследники. Как пояснила в судебном заседании ФИО2 – наследник ФИО1., в страховую компанию за получением страхового возмещения она не обращалась, намерений обращаться не имеет.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 умер ***, задолженность ФИО1 по кредитному договору ### от *** образовалась, начиная с ***; с рассматриваемым иском ПАО «Совкомбанк» обратилось ***.

С учетом периода времени, прошедшего с момента образования задолженности до обращения ПАО «Совкомбанк» с иском в суд, норм статьи 10 ГК РФ, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 61 Постановления Пленума № 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», суд приходит к выводу, что истцом допущено злоупотребление правом, в связи с чем требования в части взыскания неустойки на просроченную ссуду в сумме 13 686 руб. 87 коп. и неустойки на просроченные проценты в размере 4 714 руб. 67 коп., удовлетворению не подлежат.

При таком положении, исковое заявление ПАО «Сбербанк» подлежит удовлетворению в части взыскания задолженности по комиссии за ведение счета 745 руб., иных комиссий 9 440 руб., просроченных процентов 24 156 руб. 25 коп., просроченной ссудной задолженности 98 000 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду 20 543 руб. 10 коп.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4 625 руб. 72 коп., что подтверждается платежным поручением ### от ***.

С учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» в возврат государственной пошлины подлежат взысканию денежные средства в размере 4 257 руб. 69 коп.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать со ФИО2 (ИНН 

<

***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору ### от ***, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, по комиссии за ведение счета 745 (Семьсот сорок пять) рублей, иным комиссиям 9 440 (Девять тысяч четыреста сорок) рублей, просроченным процентам 24 156 (Двадцать четыре тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 25 копеек, просроченной ссудной задолженности 98 000 (Девяносто восемь тысяч) рублей, просроченным процентам на просроченную ссуду 20 543 (Двадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля 10 копеек.

Взыскать со ФИО2 (ИНН 

<

***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) в возврат государственной пошлины денежные средства в сумме 4 257 (Четыре тысячи двести пятьдесят семь) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд 

<

...> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ***.

Председательствующий С.В. Дворникова