Дело № 2-3548/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Киров 03 сентября 2018 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе: 

председательствующего судьи Кононовой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Метелевой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителей ответчика ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят}. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции. В нарушение условий договора ответчик не исполнял обязанности по оплате минимальных платежей. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставления клиенту заключительного счета-выписки (п. 5.22 Условий по картам). Выставленный заключительный счет-выписка от {Дата изъята} со сроком оплаты до {Дата изъята} ответчик не исполнил. Задолженность по предоставленному кредиту не возвращена. Требования, изложенные в заключительном счете-выписке, не исполнены. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 173 719,79 руб., сумму госпошлины в размере 4674,39 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, причины неявки суду неизвестны. Согласно предоставленным ответам на запросы суда, следует, что представить оригиналы документов по Договору о карте {Номер изъят} в указанные судом даты, не представляется возможным, поскольку все документы, связанные с исполнением договоров, заключенных между клиентами и банком, хранятся по месту нахождения банка в г. Москве, при необходимости пересылаются в особом порядке из Центрального офиса Банка в Кредитно-кассовый офис «Ульяновск Карла Маркса» АО «Банк Русский Стандарт», для получения документов требуется продолжительное время. Пересылка документов по месту требования по средствам Почты России также занимает значительное количество времени. Относительно доводов ответчика о том, что счет {Номер изъят} является ее личным счетом и не является кредитным, представлены пояснения, из которых следует, что банк осуществляет деятельность в соответствии с Инструкцией Банка России от {Дата изъята} {Номер изъят}-И. Согласно «Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», утв. Банком России 27.02.2017 № 579-П, счет № 40817 «Физические лица». Счет {Номер изъят} предназначен для отражения на нем операций клиентов. Для учета задолженности в соответствии с «Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» существует счета 455 – судные счета. В выписке по лицевому счету {Номер изъят} отражается формирование ссудной задолженности и погашение задолженности клиента. При этом в качестве корреспондирующего счета указан ссудный счет {Номер изъят}. Из выписки ссудного счета видно появление задолженности клиента. Так как исходящее сальдо ссудных счетов отражает именно задолженность клиента. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Таким образом, счет {Номер изъят} это расчетный счет, по которому совершаются банковские операции, при этом с ФИО1 заключено соглашение об овердрафте (ст. 850 ГК РФ) и в соответствии с данным соглашением при отсутствии собственных денежных средств на счете (исходящее сальдо = 0) банк кредитует финансовые операции клиента. При этом задолженность клиента учитывается на ссудном счете {Номер изъят}, исходящее сальдо которого отражает задолженность клиента. Из этого же счета виден период, в течение которого образовалась задолженность.

В судебном заседании {Дата изъята} ответчик заявленные исковые требования не признала. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности, так как срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту заключительного счета-выписки. Заключительный счет-выписку истец выставил {Дата изъята} со сроком оплаты до {Дата изъята}, иск подан {Дата изъята}, то есть после истечения срока исковой давности. Остальные доводы, изложенные в отзыве на иск, а также в ходатайстве об истребовании доказательств, не поддерживает, в том числе относительно подлинности ее подписи в договоре, истребовании подлинников документов, а также доводы, изложенные в предыдущих судебных заседаниях, в том числе относительно заключения договора с банком, открытого ей банком счета, предоставления кредитных средств, наличия у банка лицензии, кроме пропуска истцом срока исковой давности, поскольку пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основаниям для отказа в иске. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании {Дата изъята} позицию доверителя поддержал, просил в иске отказать на основании пропуска истцом срока исковой давности, подтвердил, что все остальные доводы, изложенные в отзыве на иск, а также в ходатайстве об истребовании доказательств, ответчик не поддерживает, в том числе относительно подлинности ее подписи в договоре, истребования подлинников документов, то есть все иные доводы, изложенные в предыдущих судебных заседаниях, в том числе относительно заключения ответчиком договора с банком, открытого ответчику банком счета, предоставления ответчику кредитных средств, наличия у банка лицензии, кроме пропуска истцом срока исковой давности, так как это самостоятельное основание для отказа в иске банку.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании {Дата изъята} позицию доверителя поддержала, пояснив, что ответчик просит в иске истцу отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности, подтверждает, что все остальные доводы, изложенные в отзыве на иск, а также в ходатайстве об истребовании доказательств, ответчик не поддерживает, в том числе относительно подлинности ее подписи в договоре, истребования подлинников документов, то есть все иные доводы, изложенные в предыдущих судебных заседаниях, в том числе относительно заключения ответчиком договора с банком, открытого ей банком счета, предоставления ответчику банком кредитных средств, наличия у банка лицензии. В качестве основания для отказа в иске поддерживают только довод о пропуске истцом срока исковой давности, так как пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основаниям для отказа в иске.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, его представителей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 Кодекса).

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (ч. 2 ст. 308 ГК РФ). 

В соответствие со ст. ст. 309, 310 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом, в соответствие с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (часть 1 статьи 408 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, также подтвердил представитель ответчика ФИО3 (л.д. 81-86), {Дата изъята} ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д. 9-11).

Согласно Заявлению в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Клиент обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Экземпляр Условий по картам и Тарифов по картам ответчиком получены, что подтверждается подписью в заявлении.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно договор о карте, заключенный с ответчиком, с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям норм гражданского законодательства (160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ). Следовательно, между сторонами заключен договор банковского счета.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ей счет карты и тем самым заключил договор о карте {Номер изъят}.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно условиям договора о карте (п. 8.11 Условий по картам) ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня (п. 5.3 Условий).

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п. 5.2 Условий над платежным лимитом, возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисленным на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (п. 5.4 Условий).

Банк наряду с требованием об уплате клиентом задолженности вправе также требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать, в том числе комиссии, платы (п. 5.5. Условий). 

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения от наличия денежных средств на счёте карты и их списания банком вне зависимости денежных средств на счете (за исключением неустойки, которая взыскивается при наличии денежных средств на счете, в порядке очередности, установленной Условиями) (п. п. 5.6, 5.14).

В случае не размещения клиентом на счете денежных средств в размере минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 5.18 Условий).

Факт получения ФИО1 карты с номером {Номер изъят} подтверждается распиской от {Дата изъята}, срок действия данной карты {Дата изъята}, установлен лимит в размере 30 000 руб. (л.д. 31). В рамках данного договора ответчиком получена карта с номером {Номер изъят} со сроком действия {Дата изъята}, установлен лимит в размере 155 000 руб., что также подтверждается распиской (л.д. 32).

С использованием полученной карты ответчиком совершались расходные операции, что отражено в соответствующей выписке по счету (л.д. 34-39).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки (п. 5.22 Условий по картам).

В нарушение Условий договора ответчик не размещал на счете карты сумму денежных средств в размере минимального платежа, что также прослеживается выпиской по счету и подробным перечнем операций.

Пунктом 5.18.4 Условий предусмотрена ответственность за пропуск минимального платежа в виде взимания платы в соответствии с Тарифами.

Плата за пропуск минимального платежа определена п. 14 Тарифов по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с п. 1.1 тарифного плана предусмотрено взимание платы за выпуск и обслуживание основной карты за каждый год обслуживания, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпушенной карты.

Размер процентов (п. 8 Тарифов) за пользование кредитом сторонами был согласован при заключении кредитного договора и снижению не подлежит.

Пунктом 10 Тарифов предусмотрена плата за выдачу наличных, как следует из представленной выписки по счету, ответчик осуществлял операции по снятию денежных средств в наличной форме.

Пунктом 26 Тарифов предусмотрена комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» ежемесячная в размере 50 руб.

В материалы дела представлено заявление об отказе от участия в программе страхования от {Дата изъята} (л.д. 33), таким образом, ответчик пользовался данной услугой в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 173 719,79 руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку от {Дата изъята} (расчетный период {Дата изъята}- {Дата изъята}), со сроком оплаты до {Дата изъята} (л.д. 40).

{Дата изъята} мировым судьей судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 173 719,79 руб. По заявлению должника (ответчика) {Дата изъята} данный судебный приказ отмен тем же судьей, о чем вынесено определение (л.д. 43).

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с исковым заявлением. Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующему:

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 своего постановления № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Как следует из материалов дела, ответчик последний платеж произвел {Дата изъята}. Заключительный счет-выписку истец направил ответчику {Дата изъята} с предоставлением срока оплаты до {Дата изъята}. Следовательно, с указанной даты {Дата изъята} банку стало известно о нарушении его права по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям, поскольку выдача судебного приказа также является судебной защитой прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм с должника.

Подача заявления о выдаче судебного приказа {Дата изъята} прервала течение срока исковой давности. Срок с даты обращения истца за судебным приказом с {Дата изъята} по день отмены судебного приказа {Дата изъята} подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности, в течение которого истец должен был обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности, истек {Дата изъята}, тогда как в суд истец обратился {Дата изъята}, иные данные в материалах дела отсутствуют, то есть за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное решение

изготовлено 07.09.2018.