№70RS0004-01-2020-003068-55

№2-1719/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

12 октября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Титова Т.Н., 

при секретаре Боргояковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО6. (далее Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.12.2013 в размере 413 398,28руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 333,98руб.

В обоснование заявленных требований, сославшись на нормы ст.ст. 160, 309, 310, 330, 809,820, 819, ГК РФ, истец указал, что, 09.12.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО7. заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО1 ФИО8. кредит в общей сумме 183 928,00 руб., из которых: 126 000,00 руб. - сумма к выдаче, 19 958,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 37 970,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту определена в 54,90 % годовых. Банком ответчику был открыт счет № По распоряжению Заемщика денежные средства 126 000,00 руб. выданы ему через кассу офиса Банка. Суммы за дополнительные услуги Банка (19 958,00руб. и 37 970,00руб.) оплачены Заемщиком за счет кредита. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.07.2019 составляет 413 398,28руб., из которых 179 207,79руб. - сумма основного долга, 192 954,58руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 41 235,91руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования). В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 ФИО9 в судебное заседание не явился, судом предпринимались меры к надлежащему извещению ответчика по адресу регистрации: 

<

адрес>, а также по адресу: 

<

адрес>, данный адрес, в том числе указан лично ответчиком при заключении договора, судебные извещения, направленные судом по указанным адресам возвратились в суд не доставленными адресату. 

Согласно ст. 3 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учет введен в целях обеспечения условий реализации гражданином РФ его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами.

В соответствии с п. 63, п. 67, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. 

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, в связи с чем, данные обстоятельства позволяют расценить неявку ответчика, как недобросовестное поведение, не соответствующее требованиям ст. 35 ГПК РФ.

Таким образом, суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, ответчика, но в порядке заочного производства, тем самым предоставив ответчику возможность подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения (ст. 233 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как видно из дела, 09.12.2013 между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 ФИО10. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 183 928,00руб., из которых 126 000,00 руб. - сумма к выдаче, 19 958,00 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование, 37 970,00 руб. - сумма страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту определена 54,90% годовых с размером ежемесячного платежа 9 584,49руб. Стандартная (льготная) полная стоимость кредита 73,04% годовых. Кредит предоставлен сроком на 48 процентных периодов, начиная с 29.12.2013.

Согласно Условиям договора, Банк предоставляет кредит, перечисляя на счет заемщика деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в Заявке. Срок предоставления кредита составляет период времени от даты предоставления кредита до даты окончания последнего процентного периода (включительно). Срок кредита рассчитывается путем умножения процентных периодов на 30 дней.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому после получения кредита заемщик обязан выплачивать Банку проценты за пользование кредитом в полном объеме за каждый процентный период. Проценты начисляются Банком со следующего дня после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты на непогашенную сумму кредита по фиксированной процентной ставке.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт предоставления Банком заемщику ФИО1 ФИО11 кредитных средств подтверждается выпиской по счету № за период с 09.12.2013 по 26.05.2020, открытого на имя ответчика в рамках вышеуказанного кредитного договора.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, платежи по кредиту производились с нарушением периодов оплаты. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам за пользование кредитом возникла 09.05.2014. Последний платеж в счет погашения образовавшейся кредитной задолженности внесен заемщиком 08.04.2014.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В графе Условий договора «погашение задолженности по кредиту» указано, задолженность считается просроченной если она не погашена в предусмотренные договором сроки. При появлении просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан внести на свой счет к последнему дню следующего процентного периода сумму денег в размере просроченной задолженности, сумму ежемесячного платежа и неустойки. Погашение просроченной задолженности производится Банком в день поступления денежных средств на счет заемщика.

Если Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за днем процентного периода, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении образовавшейся кредитной задолженности.

Как следует из материалов дела, 09.08.2016 Банком направлялось ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности до 08.09.2016. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено.

В октябре 2017 года Банк обращался к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 ФИО12. задолженности по кредитному договору № от 09.12.2013, который отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Советского судебного района г.Томска от 02.11.2017.

На основании изложенного, суд считает возможным при вынесении решения руководствоваться расчетом, представленным истцом.

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами в размере 183 928,00руб., в счет погашения основного долга за весь период пользования кредитом ответчиком внесено 4 4505,92руб., соответственно, задолженность ответчика перед банком по просроченной сумме основного долга составляет 179 207,79 руб. (183 928,00 руб. – 4 405,92 коп.).

Проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором (54,90% годовых) начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 54,90 % годовых / 365 (366 дней в году).

За пользование кредитом Банком начислены ответчику проценты в размере 234 249,96руб.

Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом внесены денежные средства в размере 41 295,38руб., следовательно, сумма просроченных процентов за период с 04.05.2014 по 25.08.2016 составляет 192954,58руб. (234 249,96руб. – 41 295,38руб.).

Таким образом, расчет задолженности по основному долгу, процентам, который произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен и признан верным.

Вопреки положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлены бесспорные доказательства, подтверждающие наличие задолженности в меньшем размере, либо отсутствие таковой вообще, в связи с чем, суд находит требование Банка о взыскании с ФИО1 ФИО13 задолженности по кредитному договору № от 09.12.2013 по состоянию на 26.07.2019 в сумме 179 207,79 руб. – основной долг, 192 954,58руб. – проценты за пользование кредитом, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Банком также заявлено требование о взыскании неполученных процентов по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.08.2016 по 18.11.2017 в общей сумме 41 235,91руб, в связи ненадлежащим исполнением кредитных обязательств заемщиком.

Данное требование истца о взыскании с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов) законно, предусмотрено п.3 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, следовательно, подлежит удовлетворению.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.08.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Такие особенности выдачи кредита и ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя кредитных обязательств, привели к возникновению у банка определенных затрат в рамках договора, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

В силу ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в п.16 указанного постановления Пленума, в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из изложенного следует, что предусмотренные договором займа проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Применительно к положениям п.2 ст.809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае заемное обязательство не исполнено, заемщик пользуется денежными средствами.

Принимая во внимание положения ст.809 ГК РФ, п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 54,90% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по уплате кредита за период с 09.08.2016 по 18.11.2017 в общей сумме 41 235,91.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 09.12.2013, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 413 398,28руб., из которых сумма основного долга - 179 207,79руб., проценты за пользование кредитом–192 954,58руб., проценты за период с 09.08.2016 по 18.11.2017 в сумме 41 235,91руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Оплата истцом государственной пошлины в размере 3 666,99 руб. подтверждена платежным поручением № от 18.09.2017.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 ФИО14. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 666,99 руб. 

Оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся материалов в соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу об обоснованности иска. 

Руководствуясь ст. 194-197, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО16 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.12.2013 в размере 413 398,28руб., из которых сумма основного долга – 179 207,79руб., проценты за пользование кредитом – 192 954,58руб., проценты за период с 09.08.2016 по 18.11.2017 – 41 235,91руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО17 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 7 333,98руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Титов