УИД40RS0001-01-2024-016856-16 

Дело № 2-1-1199/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе

Председательствующего судьи Панюшкиной О.П.

при секретаре Бурлаку Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 20 марта 2025 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью ПКО «Югория» к ФИО1 о о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

3 октября 2024 года ООО ПКО «Югория» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о, умершего ДД.ММ.ГГГГ, просило взыскать его наследников задолженность в сумме 35 657 рублей 31 копейки по кредитному договору № за период с 11 мая 2011 года по 12 марта 2014 года в размере 5,5% от суммы основного долга в размере 643 600 рублей 85 копеек, задолженность в сумме 64 342 рублей 69 копеек в размере 5,5% от суммы задолженности по процентам в размере 1 161 360 рублей 90 копеек, а всего 100 000 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 3 200 рублей.

В обоснование требований истцом указано, что 10 мая 2011 года между банком ПАО НБ «Траст» и ФИО2 о заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 500 000 рублей. 17 октября 2019 года банк уступил право требования задолженности истцу по договору уступки прав (требований) №14-03-УПТ. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, при этом обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были. Открыто наследственное дело. Истец просил установить наследника к имуществу умершего, привлечь его к участию в деле в качестве ответчика. Истец считает, что обязательства по погашению кредитной задолженности перешли к наследнику ФИО2 о, принявшему наследство.

По ходатайству истца судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Представители третьих лиц ПАО НБ «ТРАСТ», АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», третье лицо ФИО3 о (поручитель по кредитному договору) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (пункт 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в пункте 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 10 мая августа 2011 года между ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО2 о заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 500 000 рублей сроком на 36 месяцев, под 28,0 % годовых. 

Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами в соответствии с графиком платежей (п.1.5 кредитного договора).

ОАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства перед заемщиком выполнил, предоставив кредит, что подтверждается выпиской по счету.

4 июня 2013 года ФИО2 о умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 5 июня 2013 года.

Согласно материалам наследственного дела №148/201 наследником к имуществу ФИО2 о, является ФИО1 о, который в установленный законом срок принял наследство, что подтверждается материалами наследственного дела.

Наследственное имущество состоит из годных остатков (после дорожно-транспортного происшествия) автомобиля марки МАЗДА 6, 2012 года выпуска, идентификационный номер №, стоимостью 28 300 рублей. Также, из материалов наследственного дела следует, что автомобиль находится в залоге на основании договора залога №, заключенного 26 ноября 2012 года с ООО «Русфинанс Банк».

ФИО1 о нотариусом г.Калуги ФИО4 13 декабря 2013 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из указанного выше автомобиля, его годных остатков.

Из искового заявления следует, что за период с 11 мая 2011 года по 12 марта 2014 года у наследодателя перед банком осталась непогашенная задолженность по кредитному договору, состоящая из просроченного основного долга в размере 643 600 руб. 85 коп. и просроченных процентов в размере 1 161 360 руб. 90 коп. за пользование кредитными средствами.

Истец просит взыскать с ответчика 5,5 % от указанных задолженностей, что составляет 100 000 рублей.

Также, судом установлено и следует из материалов дела, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 о присоединился к программе страхования жизни и от несчастных случаев (далее Программа страхования).

Свое согласие на присоединение к программе страхования ФИО2 о выразил собственноручно подписав 10 мая 2011 года страховой сертификат № на присоединение к Полисным условиям страхования ЗАО Страховая компания «Алико» (правопреемником которой является АО СК «Совкомбанк Жизнь»), в связи с чем на него стали распространяться условия указанного страхового сертификата и Полисные условия страхования (л.д.11-12).

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Страховая сумма по договору равна первоначальной сумме кредита по указанному выше кредитному договору.

В случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая страховая выплата составляет сто процентов от суммы основного долга застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая плюс сумма начисленных процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, не превышающая сто процентов суммы основного долга по кредитному договору на дату страхового случая, но не превышает размера страховой суммы.

Из свидетельства о смерти, материалов наследственного дела следует, что смерть ФИО2 о наступила в результате несчастного случая, место смерти 

<

адрес>

Пунктом 5.1 указанных выше Полисных условий страхования выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о случившимся страховом событии любым способом в разумные сроки, но не позже чем в течение 30 дней с момента когда выгодоприобретателю стало известно о наступлении такого страхового события.

Порядок страховой выплаты выгодоприобретателю предусмотрен разделом 6 Полисных условий страхования.

Период страхования равен периоду, на который заемщику предоставляется кредит по кредитному договору, заключенному с банком, но не позднее даты исполнения заемщику 65-ти лет (п.8.2 Полисных условий страхования).

Таким образом, банк как выгодоприобретатель обязан был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, а в случае получения отказа в выплате, мог воспользоваться своим правом на взыскание со страховой компании суммы страховой выплаты в судебном порядке, поскольку, предлагая заемщику заключить договор страхования, банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, так как в этом случае у него как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

Доказательств обращения банка, как выгодоприобретателя, за страховой выплатой суду не представлено и не имеется. Также не имеется таких доказательств обращения за страховой выплатой и со стороны истца с даты заключения договора уступки прав (требований) с 17 октября 2019 года.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В данном случае уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, суд расценивает как недобросовестное осуществление своих прав и обязанностей.

С учетом присоединения заемщика к Программе страхования, его наследник, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

На основании изложенного, а также, учитывая истечение срока исковой давности по требованиям, связанным со страхованием от даты смерти ФИО2 о до даты предъявления иска в суд (статья 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), стоимость наследственного имущества, оцененного на дату выдачи свидетельства о праве на наследство по закону, в пределах которой в силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации несет ответственность наследник, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ООО ПКО «Югория» о взыскании кредитной задолженности в заявленном размере.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью ПКО «Югория» к ФИО1 о о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 4 апреля 2025 года.