Дело № 2-1098/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2017года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Шевелёва Л.А.,

при секретаре Барсегян Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в дальнейшем с уточнённым к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя, указав, что дата она обратилась в ОАО «МДМБанк», который в настоящее время переименован в ПАО «БИНБАНК» с заявлением-офертой, подготовленным Банком, о заключении кредитного договора по продукту «Кредитная карта» на предоставление кредитного лимита в размере 80 000 рублей с процентной ставкой 18% годовых, полная стоимость кредита составила 19,23%. Полагает Кредитный договор №- № от дата между сторонами незаключённым, по следующим основаниям. В Заявлении-оферте указан номер кредитного договора - № Из Заявления-оферты усматривается, что Условия использования банковской карты международной платёжной системы VISA Intemational/MasterCard Worldwide и акцептованное Банком Заявление-оферта являются договором банковского счёта. Из Заявления-оферты также усматривается, что полная сумма задолженности, подлежащая выплате, составляет 104653,91 рубля: платежи по погашению ссудной задолженности в размере 80000 руб.; платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере 24653,91 рубля; комиссия за выпуск банковской карты 600,0 рублей.Приложением к Заявлению-оферте является Расчёт полной стоимости кредита по кредитному договору - №-№. Условия использования и акцептованное Банком Заявление- оферта являются Кредитным договором, как это указано в Заявлении-оферте. Кроме того, при подписании и подаче Заявления-оферты, как она, так и сотрудник Банка ФИО2 подписали также Условия предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования. Необходимо акцентировать внимание на Условия предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования. Согласно данных Условий предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, после передачи в банк «Заявления на получение кредитной карты с льготным периодом кредитования» и рассмотрения его Банком, в случае принятия положительного решения о выпуске карты, Банк передаёт клиенту Уведомление об основных условиях предоставления в пользование карты с льготным периодом. Данное Уведомление не получала и не подписывала. А именно в этом Уведомлении и должны быть указаны все комиссии по кредитному договору, применяемые в её правоотношениях с Банком, и установлен их размер. Вместе с тем, согласно пункта 3.1 Условий предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, в случае «согласия Клиента с условиями использования Карты и кредита, указанными в Уведомлении, Клиент может заключить с Банком договор о предоставлении в пользование Карты путём личной передачи Клиентом в Банк подписанных Клиентом Уведомления и настоящих Условий в течение трёх рабочих дней с даты выдачи Уведомления». Согласно этого же пункта 3.1 Условий предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, «если Клиент примет решение о заключении договора с банком на условиях, изложенных в Уведомлении, то подписанное Клиентом Уведомление, настоящие Условия и Тарифы Банка, действующие на момент совершения операции,.. ., будут составлять Договор о предоставлении в пользование международной банковской карты». Таким образом, Кредитный договор представляет собой совокупность Условий предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, Тарифов Банка и Уведомления. Указанные Условия подписаны как с её стороны, так и со стороны Банка. Уведомление, подготовленное Банком, и подписанное ею отсутствует, следовательно, существенные условия кредитного договора между сторонами не согласованы. Какая часть (какой процент) от внесённых истцом денежных средств должна идти на погашение каких платежей - между Банком и ею не определено. Значит, кредитный договор нельзя признать заключенным. От Банка получены: Выписка по счёту за период с дата по дата, от дата, на 45 листах (Выписка-1); выписка по счёту 45№ за период с дата по дата от дата, на 12 листах (Выписка-2); выписка по карте 0.7526, держатель ФИО1, с дата по дата на 8 листах (Выписка-3). Кроме того, из Банка ею получена распечатка Тарифного плана «Частный», согласно которой ни термин «срочные проценты», ни термин «отложенная комиссия за обналичивание по Договору» не предусмотрены. Таким образом, в Выписках-1, -2, -3 используются термины, не предусмотренные ни Заявлением-офертой, ни Условиями. Она внесла 600 руб. на счёт Кредитной карты, что было одним из условий получения доступа к Кредитной карте, обналичила практически всю доступную ей сумму кредитного лимита. После этого до апреля 2015 года периодически «снимала» с Кредитной карты денежные средства, а также вносила денежные средства на Кредитную карту в целях погашения основного долга. Кроме того, во всех документах Банк намеренно использует мелкий шрифт, который значительно затрудняет восприятие такого текста.

Просит признать Кредитный договор № от дата между ней и ОАО «МДМ Банк» (ПАО «БИНБАНК») незаключённым, по вышеуказанным основаниям.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 уточненный иск поддержал, просил его удовлетворить.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 иск не признала, по основаниям, изложенным в возражениях на иск, просила в его удовлетворении отказать, применить срок исковой давности.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы и доказательства по делу, приходит к следующему.

Судом установлено, что дата истица обратилась в ОАО «МДМБанк», который в настоящее время переименован в ПАО «БИНБАНК» с заявлением-офертой, подготовленным Банком, о заключении кредитного договора по продукту «Кредитная карта» на предоставление кредитного лимита в размере 80 000 рублей с процентной ставкой 18% годовых, полная стоимость кредита составила 19,23%. 

Из Заявления-оферты усматривается, что Условия использования банковской карты международной платёжной системы VISA Intemational/MasterCard Worldwide и акцептованное Банком Заявление-оферта являются договором банковского счёта.

Из Заявления-оферты также усматривается, что полная сумма задолженности, подлежащая выплате, составляет 104653,91 рубля: платежи по погашению ссудной задолженности в размере 80000 руб.; платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере 24653,91 рубля; комиссия за выпуск банковской карты 600,0 рублей.

Приложением к Заявлению-оферте является Расчёт полной стоимости кредита по кредитному договору - №. 

Условия использования и акцептованное Банком Заявление- оферта являются Кредитным договором, как это указано в Заявлении-оферте. 

Согласно данных Условий предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, после передачи в банк «Заявления на получение кредитной карты с льготным периодом кредитования» и рассмотрения его Банком, в случае принятия положительного решения о выпуске карты, Банк передаёт клиенту Уведомление об основных условиях предоставления в пользование карты с льготным периодом. 

Согласно пункта 3.1 Условий предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, в случае «согласия Клиента с условиями использования Карты и кредита, указанными в Уведомлении, Клиент может заключить с Банком договор о предоставлении в пользование Карты путём личной передачи Клиентом в Банк подписанных Клиентом Уведомления и настоящих Условий в течение трёх рабочих дней с даты выдачи Уведомления».

Согласно этого же пункта 3.1 Условий предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, «если Клиент примет решение о заключении договора с банком на условиях, изложенных в Уведомлении, то подписанное Клиентом Уведомление, настоящие Условия и Тарифы Банка, действующие на момент совершения операции,.. ., будут составлять Договор о предоставлении в пользование международной банковской карты».

От Банка получены: Выписка по счёту за период с дата по дата, от дата, на 45 листах (Выписка-1); выписка по счёту 45№ за период с дата по дата от дата, на 12 листах (Выписка-2); выписка по карте 0.7526, держатель ФИО1, с дата по дата на 8 листах (Выписка-3).

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьёй 434 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 30 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности» (Закон о банках) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Что касается формы кредитного договора, то, как и договор займа, он должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность и ничтожность кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством договор займа или кредитный договор должен отвечать следующим требованиям:

договор должен быть заключен в письменной форме;

в условиях договора должна быть определена основная сумма обязательства по займу (кредиту) и должны быть установлены размер и порядок получения (уплаты) процентов;

заимодавец (кредитор) фактически передал заемщику деньги или иные вещи, предусмотренные договором займа (кредита), если им не установлен иной порядок предоставления кредита заемщику. 

Статьей 9 Федерального закона от дата «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным. Данная позиция нашла неоднократное подтверждение в судах разных инстанций, в том числе в решении Президиума ВАС № от дата

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку между сторонами заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого клиенту предоставлены денежные средства, по условиям которого в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить заемные средства банка в срок и порядке, предусмотренные кредитным договором, ссылка истца о том, что истец не получал уведомление в котором указываются существенные условия, несостоятельна.

Уведомление является составной частью Договора банковского обслуживания заключенного между ФИО1 и ответчиком.

При подписании кредитного договора стороны согласовали все существенные условия предоставления кредита, в том числе его сумма и порядок погашения, денежные средства перечислены банком, что подтверждено заявлением (офертой), условиями использования банковской карты, условиями предоставления в пользование кредитной карты с льготным периодом кредитования, расчет полной стоимости кредита, правила пользования кредитной картой, подписанными собственноручно ФИО1

дата истец обращалась в Банк написав заявление о перевыпуске карты, длительный период времени пользуется предоставленной финансовой услугой.

Суд приходи к выводу о том, что такой способ защиты, как признание кредитного договора незаключенным, заемщик использовать не вправе. Это связано с тем, что решение вопроса о заключенности любого гражданско-правового договора зависит от того, согласованы ли в нем все существенные условия или нет (ст. 432 ГК РФ). При несогласованности существенных условий никаких прав и обязанностей по сделке у ее сторон не возникает, если только они ее реально не исполнили, поскольку это обстоятельство позволяет "исцелить" незаключенную сделку.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1)

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Кредитная карта», Условия использования банковской карты международной платежной системы VISA International/MasterCard Worldwide и акцептованное Банком Заявление (оферта) являются Договором банковского счета. Условия кредитования и акцептованное Банком Заявление (оферта) являются Кредитным договором. Договор банковского счета и Кредитный договор заключены по продукту «Кредитная карта» в рамках заключенного между Банком и ФИО1 Договора комплексного банковского обслуживания и являются его неотъемлемыми частями.

В соответствии с условиями Договора комплексного банковского обслуживания кредитор предоставил заёмщику кредит в размере 80 000, 00 (Восемьдесят тысяч) рублей. Срок действия кредитного договора определен до востребования, но не позднее 25.09.2043г., ставка кредита: 18% годовых. Полная стоимость кредита на момент заключения кредитного договора составляет 19,23 % и 23/1000 годовых. Также определены штрафные санкции, плата за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы и другие условия.

В соответствии с часть 2 статьи 30 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ). То обстоятельство, что истец указывает, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана какая часть от внесенных истцом денежных средств должна идти на погашение каких платежей не определено, несостоятельна ввиду того, что приложен расчет полной стоимости кредита в котором указано какая сумма зачисляется на основной долг, а какая сумма зачисляется в счет погашения процентов, что также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы минимального ежемесячного платежа по кредиту путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о снятии наличных денежных средств с кредитной карты по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.

Из материалов дела усматривается, что истцу об условиях кредитования истцу стало известно дата, т.е. при подписании кредитного договора.

Истица обратилась в суд дата, т.е. за пределами установленного законом трехлетнего срока. 

В тексте кредитного договора условие о сроке, на который выдается кредит, имеется - такие сроки, указаны в виде периода времени до востребования, что соответствует статье 190 Гражданского кодекса Российской Федерации и особенностям предоставления кредита в виде кредитной линии. Договоры подписаны заемщиком без каких-либо разногласий, в том числе и по срокам пользования кредитом.

Учитывая предоставленные доказательства, оценивая условия заключенного между сторонами договора, суд считает, что подписанный истцом кредитный договор в форме заявления-анкеты, получение в рамках данного договора кредитной карты и использование кредитных средств, размещенных на карте, в силу ст. 808 ГК РФ свидетельствует о заключении кредитного договора на условиях банка по предоставлению кредитной карты которым присоединился истец при подписании заявления-анкеты, в связи с чем, считает, что исковые требования о признании данного договора незаключенным подлежат отклонению, как не соответствующие фактическим обстоятельствам дела.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ в соответствии с которой течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из указанного следует, что и требования о признании сделки недействительной, и требования о применении последствий недействительности сделки, должны быть заявлены в суд в срок не позднее грех лет со дня, когда началось исполнение недействительной сделки.

Кредитный договор был заключён и подписан между ОАО «МДМ Банк» и Истцом «14» октября 2011 года. Таким образом, исполнение договора началось «14» октября 2011 г.

Исходя из указанного срок исковой давности для предъявления требований о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) истёк дата, когда рассматриваемое исковое заявление подано в суд датаг., т.е. за пределами срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения, истечение срока давности, о котором заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, без исследования иных фактических обстоятельств по делу з силу ст.ст. 152,198 ГПК РФ. Указанное в том числе подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № от дата; Постановлением Пленума ВАС РФ № от дата с последующими изменениями.

Таким образом, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового требования ФИО1 о признании кредитного договора № от дата между истцом и ОАО «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк») незаключённым – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Шевелёв