Дело № 2-2458/2021

22RS0011-02-2021-002450-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2021 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Попенко К.И., 

при секретаре Гулидовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обосновании требований указано, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования , согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 41496,56 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако, ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. Ссылаясь на положения ст.408, 810, 819, 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец указал, что по состоянию на *** задолженность по договору составляет 86050,69 руб., из них: 41496,56 руб. - задолженность по основному долгу, 44554,13 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и просил взыскать вышеуказанную сумму с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный», а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2781,52 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд пришел к следующим выводам. 

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу частей 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В статье 307 ГК РФ разъяснено понятие обязательства и основания его возникновения, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования с лимитом кредитования 41500 руб.

Условия кредитования определены в Индивидуальных условиях договора. 

Согласно п. 2, 4 Индивидуальных условий договора срок возврата кредита – до востребования, ставка за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 64% годовых. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, схема погашения кредита – МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) Размер МОП – 3063 руб. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. 

В п. 12 Индивидуальных условиях договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа. 

Согласно п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счет (БСС) Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п. 4.2.1. Общих условий).

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п. 4.3. Общих условий).

В случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплата процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10. Общих условий). 

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по Договору, вследствие чего по состоянию на *** образовалась задолженность, которая составила 86050,59 руб., в том числе: 41496,56 руб. - по основному долгу; 44554,13 руб. - по процентам за пользование кредитными средствами. 

Указанная задолженность образовалась за период с *** по ***. 

Ответчиком ФИО1 в своем отзыве на исковое заявление было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу положений ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течения срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что последний платеж в счет исполнения обязательств по договору был внесен ответчиком ***. Срок исполнения обязательства по договору кредитования определен моментом востребования. 

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

ПАО КБ «Восточный» в материалы дела представлена копия требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору кредитования , с указанием в самом требовании даты его отправки - ***.

Вместе с тем, из содержания данного требования следует, что оно адресовано ФИО1 и направлено по адресу: ... ... ... ..., в то время как из содержания договора кредитования, представленной к нему копии паспорта ответчика и имеющихся материалов дела следует, что адрес места жительства ФИО1 с момента заключение договора и по настоящее время: .... 

Из содержания ответа ПАО КБ «Восточный» на запрос суда следует, что доказательств отправки данного требования истец предоставить не может, поскольку рассылка осуществлялась обычным письмом. 

Таким образом, надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору кредитования в материалы дела не представлено. В связи с чем, данное требование судом во внимание не принимается.

Кроме того, из материалов дела следует, что направлению данного требования предшествовало обращение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности.

Согласно почтовому штампу на конверте, ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа ***, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитования от *** за период с *** по *** в сумме 60107,37 руб., из которых 41 496,56 руб. – ссудная задолженность, 18610,81 руб. – задолженность по процентам. 

*** мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края *** указанный судебный приказ отменен. 

При установленных по делу обстоятельствах, применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ и соотнося их с условиями договора, суд приходит к выводу, что с момента обращения ПАО КБ «Восточный» к мировому судье (***) Банк фактически заявил требование о возврате суммы долга по договору кредитования.

При этом, с учетом положений ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности следует исчислять с момента отмены судебного приказа – с ***.

Согласно почтовому штампу на конверте с настоящим иском в суд ПАО КБ «Восточный» обратился лишь ***, то есть по истечении трех лет с момента отмены судебного приказа.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления исковых требований к ФИО1 о взыскании долга по указанному кредитному договору.

Принимая во внимание ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд полагает необходимым в удовлетворении требований отказать.

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.И. Попенко

Мотивированный текст решения изготовлен 23.07.2021.