Дело № 2-684/2025

22RS0015-01-2024-007461-70

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 19 марта 2025 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В., 

при секретаре Новиковой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № F0POD520S22051307071 от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 3 634 427,61 руб. (из которых: 3 455 710,64 руб. - просроченный основной долг; 170 116,93 руб. – начисленные проценты, 8 600,04 руб. – штрафы и неустойки), судебных расходы по оплате государственной пошлины – 49 440,99 руб. Указано, что ДАТА АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № F0POD520S22051307071, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит 4 264 000 руб., под 22,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере 119 000 руб. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в нарушение условий договора принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность 3 455 710,64 руб. Требование о возврате причитающейся суммы по договору, направленное в адрес должника, до настоящего времени не исполнено. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. В письменных пояснениях сообщил, что обратился в банк с проектом мирового соглашения, однако до настоящего времени условия мирового соглашения не согласованы в связи с увеличенным сроком рассмотрения данных условий. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, исследовав доказательства, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям.

В силу требований ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

Из материалов дела следует, что ДАТА ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, что также подтверждается индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, согласованными и подписанными сторонами. 

Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, данному соглашению был присвоен № F0POD520S22051307071.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, являющимися приложением к приказу от 19.06.2014 № 739, настоящие условия являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита и определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и банком (л.д. 48-51).

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, стороны заключают соглашение о потребительском кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету.

Согласно п. 3.3 Общих условий заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга по кредиту на счет банка (п. 5.1 Общих условий).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга по кредиту на счет банка (п. 5.2 Общих условий).

Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено, что банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Как усматривается из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № F0POD520S22051307071 от ДАТА, сумма кредита, выданного ФИО1, составляет 4 264 000 руб., размер уплачиваемых процентов – 22,49 %, срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, сумма ежемесячного платежа – 119 000 руб., день ежемесячного платежа – 20 число каждого месяца (л.д. 46).

ФИО1 с условиями договора потребительского кредита ознакомлен, согласился, обязался исполнять, о чем сделал соответствующую запись в индивидуальных условиях договора.

Таким образом, судом установлено, что при заключении соглашения о кредитовании вся информация о порядке заключения договора на получение потребительского кредита, тарифах банка, порядка открытия и совершения операций по счету, в том числе правах, обязанностях и ответственности сторон, ответчику была предоставлена в полном объеме, надлежащим образом, способом, принятым в банковской сфере, доказательств обратному не представлено.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк принятые по договору обязательства исполнил в полном объеме, осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 4 264 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными общая сумма задолженности по договору составила 3 634 427, 61 руб., из которых: 3 455 710,64 руб. - просроченный основной долг, 170 116,93 руб. – начисленные проценты, 8 600,04 руб. – штрафы и неустойки.

Предоставленный истцом расчет задолженности по соглашению о кредитовании был проверен судом и признается соответствующим условиям соглашения о кредитовании.

Ответчиком факт получения кредита и расчет задолженности не оспорены. Согласно определению Арбитражного суда АДРЕС от ДАТА в отношении ФИО1 введена процедура реструктуризации долгов гражданина.

Из определения Арбитражного суда АДРЕС от ДАТА следует, что в связи с удовлетворением требований кредиторов, включенных в реестр, на общую сумму 9 801 287,64 руб. производство по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении ФИО1 прекращено.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, который судом проверен, признан арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона (ст. 319 ГК РФ). 

В материалы дела ответчиком представлен проект мирового соглашения, направленный в адрес истца. 

Между тем, заключение мирового соглашения является правом истца, а не его обязанностью. Указанное право стороны могут реализовать на стадии исполнения решения суда. 

Ходатайство об отложении не подлежит удовлетворению в связи с отсутствием процессуальных сроков. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина 49 440,99 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия НОМЕР НОМЕР выдан НОМЕР АДРЕС ДАТА) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по соглашению о кредитовании № НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 3 634 427 рублей 61 копейку (из которых: 3 455 710,64 руб. - просроченный основной долг; 170 116,93 руб. – начисленные проценты, 8 600,04 руб. – штрафы и неустойки); а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 49 440 рублей 99 копеек. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Козлова 

Мотивированное решение изготовлено 02.04.2025