Дело № 2-1676/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего Смирновой К.Н. при секретаре Шитовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 21 июня 2018 года дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указав, что 18.09.2014 между ее матерью ФИО2 и ответчиком был заключен договор на страхование жизни (страховой полис №), согласно которому страховая сумма в случае смерти страхователя составляет 550 000 руб. Выгодоприобретателем по договору является истец. 02.12.2017 произошел страховой случай (смерть страхователя), Истцом были предоставлены все необходимые документы для страховой выплаты, но ответчиком была выплачена сумма в размере 67361 руб. Ответчик незаконно снизил размер страховой выплаты. Принятое ответчиком единоличное решение об изменении размера страховой суммы при наступлении страхового случая противоречит действующему законодательству о страховании. Просила суд взыскать с ответчика невыплаченную страховую сумму 482 639 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец участия не принимала, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. В письменных возражениях требования не признал. Указал, что расчет страховой суммы соответствует условиям договора страхования, в связи с чем просил отказать истцу в заявленных требованиях.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в суд своего представителя не направило, извещено надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из п. п. 1 и 9 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Частями 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что 18.09.2014 между ответчиком и ФИО2 (далее - страхователь, застрахованный) был заключен договор страхования жизни по продукту «Оптим», что подтверждается полисом по страхованию жизни LP №, подписанным обеими сторонами (далее - договор страхования, страховой полис).

Согласно содержанию страхового полиса на момент заключения договора страхования по продукту «Оптим» к договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью приложение № 1 - общие правила страхования жизни (далее по тексту правила страхования) и дополнительные условия по страхованию от несчастных случаев, дополнительные условия по страхованию на случай смерти (возврат взносов в случае смерти), условия договора страхования жизни по продукту «Оптим».

Сами условия договора, правила страхования и дополнительные условия к правилам страхования были приложены к страховому полису.

Вручение вышеперечисленных документов страхователю подтверждается записью в договоре страхования.

В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении следующих событий (страховых случаев): программа страхования «страхование на дожитие» (страховая сумма 550 000 руб.), «страхование на случай смерти» (возврат взносов в случае смерти), дополнительная программа от несчастных случаев (программа НС): смерть застрахованного в результате НС, постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность застрахованного), телесные повреждения застрахованного в результате НС («телесные повреждения застрахованного»), временная утрата трудоспособности в связи с госпитализацией застрахованного в результате НС («госпитализация») - (страховая сумма 500 000 руб.).

29.12.2017 истец обратилась к ответчику с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования в связи со смертью страхователя 02.12.2017 в результате заболевания «белково-энергетическая недостаточность, злокачественное новообразование».

Из приложенной к заявлению на получение страховой выплаты копии посмертного эпикриза следует, что заключительным являлся диагноз: «ЗНО правой молочной железы T2N1M1 2 ст. метастатическое поражение головного мозга, гистология от 22.12.2015 № инфильтрующая карцинома».

Таким образом, причиной смерти застрахованного лица являлось заболевание.

В соответствии со страховым полисом, а также с п. 2, 3.2 Условий договора базовая программа по продукту «Оптим» включает в себя программу возврат взносов в случае смерти в отношении застрахованного, действующую в соответствии с дополнительными условиями по страхованию на случай смерти (возврат взносов в случае смерти).

Согласно разделу 2 дополнительных условий по страхованию на случай смерти (возврат взносов в случае смерти) к общим правилам страхования жизни (далее по тексту «дополнительные условия по страхованию на случай смерти») следующее событие в жизни застрахованного является страховым риском и может быть признано страховым случаем: 2.1.1. смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4.4 Правил (далее страховой риск/случай «смерть застрахованного»)», страховой риск по данным дополнительным условиям может быть включен в условия договора страхования и составит программу по страхованию на случай смерти (возврат взносов в случае смерти). При наступлении страхового случая предоставляется единовременная страховая выплата в размере суммы уплаченных по договору страхования взносов».

Рассмотрев документы, представленные ФИО1 с заявлением на получение страховой выплаты, страховщик признал указанное в заявлении событие страховым случаем, предусмотренным программой «страхование на случай смерти (возврат взносов в случае смерти)». 

Оснований к иной оценке условий страхования и обстоятельств дела суд не усматривает.

В соответствии с п. 3.2. условий договора и п. 3.1 дополнительных условия по страхованию на случай смерти по программе возврата взносов в случае смерти размер страховой суммы определяется исходя из размера суммы страховых взносов по всем программам страхования, включенным в договор страхования.

Согласно п. 5.1 дополнительных условия по страхованию на случай смерти при наступлении с застрахованным страхового случая, предусмотренного программой возврата взносов в случае смерти, страховая выплата производится единовременно и составляет 100% от суммы уплаченных страхователем по договору страхования взносов.

Учитывая указанные условия договора страхования страховщик осуществил единовременную страховую выплату выгодоприобретателю, указанному в договоре страхования (ФИО1), в размере суммы уплаченных по договору страхования страховых вносов, что составило 67 361 руб. 

Сумма была перечислена 30.01.2018 по указанным выгодоприобретателем банковским реквизитам в соответствии с п.5.3 дополнительных условий по страхованию на случай смерти.

Доводы истца о том, что выплате подлежала страховая сумма в размере 550 000 руб. не соответствуют условиям договора страхования.

Для программы «Страхование на случай смерти застрахованного (возврат взносов в случае смерти) страховая сумма 550 000 руб. договором страхования не предусмотрена, в полисе указан именно «возврат взносов в случае смерти»).

В соответствии с п. 3.2. условий договора и п. 3.1 дополнительных условия по страхованию на случай смерти по программе страхование на случай смерти (возврат взносов в случае смерти) размер страховой суммы определяется исходя из размера суммы страховых взносов по всем программам страхования, включенным в договор страхования.

Страховая сумма 550 000 руб. указана в графе с программой «страхование на дожитие». 

Однако в соответствии с п. 4.1.1. и 4.2.3 Правил страхования программа «страхование на дожитие» включает в себя страховой риск - дожитие застрахованного до конца срока страхования (далее страховой риск/случай «дожитие застрахованного»). 

Событие, указанное истцом, не является страховым случаем по данной программе.

Также не является указанное истцом событие страховым случаем по дополнительной программе страхования от несчастных случаев по риску «смерть застрахованного в результате НС», по которому предусмотрена страховая сумма в размере 500 000 руб.

Так, согласно п. 3.1.1 дополнительных условий по страхованию от несчастных случаев (далее по тексту - дополнительных условии НС) по данной программе является страховым риском и может быть признана страховым случаям смерть застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 1.4 дополнительных условий по страхованию от НС под несчастным случаем подразумевается внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, произошедшее в период страхования независимо от воли Застрахованного и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

В соответствии с п. 2.4 Условий договора не являются страховыми случаями по программе НС события, наступившие в результате болезни.

Представленные истцом документы не содержат информации о кратковременном, непредвиденном, непреднамеренном внешнем событии, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, и которое не является заболеванием и произошло в период страхования.

Поскольку представленные истцом медицинские документы свидетельствуют о том, что причиной смерти застрахованного являлось заболевание, а не несчастный случай, то у ответчика в соответствии со ст.ст. 934, 942, 943 ГК РФ и согласно Условиям договора страхования, отсутствовали основания для признания заявленного события в качестве страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате НС».

Учитывая изложенное, поскольку заявленное истцом событие является страховым случаем по программе «страхование на случай смерти (возврат взносов в случае смерти)», ему правомерно была выплачена страховая сумма в размере оплаченных страховых взносов в соответствии с условиями договора страхования и положениями ст. 934 ГК РФ.

Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о выплате страховой суммы в размере 482 639 руб., а также требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ сторона истца не представила суду достаточные и убедительные доказательства обратного.

Действиями ответчика права истца не нарушены.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Решение в окончательной форме принято 25.06.2018.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Копия верна, решение в апелляционном порядке не обжаловалось, вступило в законную силу 26.07.2018.

Судья:

Секретарь: