Дело № 2-1714/2021

УИД 74RS0017-01-2021-002033-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Буланцовой Н.В.,

при секретаре Поздеевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 482 295 руб. 09 коп., из которых: 457 907 руб. 88 коп. – сумма основного долга, 22 330 руб. 61 коп. – просроченные проценты, 2 056 руб. 60 коп. – сумма штрафов и неустоек, а также расходы по госпошлине в размере 8 022 руб. 95 коп.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, в соответствии с которым банк осуществил перечисление заемщику денежные средства в размере 472 000 руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 11 300 руб. не позднее 25 числа каждого месяца. ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами, в результате чего образовалась просроченная задолженность за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 6 оборот, 70).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.66, 69).

Сведения о времени и месте рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда сети «Интернет» (л.д.62).

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании анкеты-заявления на получение кредита наличными (л.д.25), ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключено кредитное соглашение №, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д.26-27), Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д.35-38).

В соответствии с Индивидуальными условиями Банк предоставил заемщику кредит в сумме 472 000 руб. с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,99% годовых на срок 60 месяцев.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат кредитных средств осуществляется по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 11 300 руб.. Дата перевода суммы кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Дата осуществления ежемесячного платежа – 25 число каждого месяца. 

За неисполнение или ненадлежащее исполнением обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12).

Согласно п. 2.8 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Согласно п. 2.9 Общих условий, проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей. 

Проценты уплачиваются Заемщиком в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в Графике платежей, за фактическое количество дней использования Кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета Заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка (п. 2.10 Общих условия выдачи Кредита наличными).

Ответчик был ознакомлен с Индивидуальными условиями, Общими условиями, что подтверждается его подписями в договоре.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Исполнение Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается справкой по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), выписками по счету (л.д. 18-21), из которых следует, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. 

Согласно выпискам по счету (л.д. 18-21), обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 г.Златоуста Челябинской области был отменен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 482 295 руб. 09 коп. (л.д.10). Указанный судебный приказ был отменен на основании возражений ФИО1, поступивших в адрес мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-16), общая сумма задолженности ФИО1 перед банком по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг - 457 907 руб. 88 коп., начисленные проценты – 22 330 руб. 61 коп., неустойки – 2 056 руб. 60 коп..

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика не изменился, платежей в адерс Банка не поступало (л.д.72)

Расчет задолженности основного долга и процентов произведен Банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора, заключенного между сторонами, ответчиком не оспорен. 

Банком заявлено требование о взыскании неустойки в сумме 2 056 руб. 60 коп..

Разрешая требования истца в указанной части, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Заключенными сторонами договором предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Из расчета задолженности (л.д.12-16) видно, что указанная ставка неустойки применялась банком одновременно с начислением процентов на сумму кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств, что противоречит требованиям п.21 ст.5 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для начисления неустойки по ставке 0,1 процента в день не имеется, штрафную санкцию следует рассчитывать по ставке двадцать процентов годовых.

Соответственно неустойка за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 095 руб. 83 коп., из расчета: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

5 641 руб. 47 коп. (сумма просроченных процентов) х 30 дней х 20%/ 365 дней = 92 руб. 70 коп.

5 658 руб. 33 коп. (сумма просроченного основного долга) х 30 дней х 20%/ 365 дней = 93 руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

11 213 руб. 63 коп. (сумма просроченных процентов) х 30 дней х 20%/ 365 дней = 184 руб. 30 коп..

11 386 руб. 37 коп. (сумма просроченного основного долга) х 30 дней х 20%/ 365 дней = 187 руб. 17 коп..

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

16 898 руб. 40 коп. (сумма просроченных процентов) х 29 дней х 20%/ 365 дней = 268 руб. 50 коп..

17 001 руб. 60 коп. (сумма просроченного основного долга) х 29 дней х 20%/ 365 дней = 270 руб. 16 коп.

Итого: 92 руб. 70 коп. + 93 руб. + 184 руб. 30 коп. + 187 руб. 17 коп. + 268 руб. 50 коп. + 270 руб. 16 коп. = 1 095 руб. 83 коп.

В остальной части требования Банка о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 481 334 руб. 38 коп., из которых: основной долг – 457 907 руб. 88 коп., начисленные проценты – 22 330 руб. 61 коп., неустойка - 1 095 руб. 83 коп.

Истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в размере 8 022 руб. 95 коп. (л.д.3,4).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 013 руб. 34 коп., то есть пропорционально удовлетворенным требованиям (481 334 руб. 38 коп..), что составляет 99,80% от заявленного требования (482 295 руб. 09 коп..).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 481 334 руб. 38 коп., из которых: основной долг – 457 907 руб. 88 коп., начисленные проценты – 22 330 руб. 61 коп., неустойка - 1 095 руб. 83 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 013 руб. 34 коп., а всего – 489 347 руб. 72 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Н.В.Буланцова

мотивированное решение составлено 09.06.2021