Дело № 2-2194/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Миасс 07 сентября 2017 года

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Алферова И.А.,

при секретаре Павловой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что ДАТА между ее матерью ФИО2 и ООО СК «ВТБ страхование» был заключён договор страхования жизни и здоровья НОМЕР по программе «Забота». Указанный договор являлся способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключённому с ПАО «Лето-Банк» (в настоящее время «ПАО Почта-Банк»). Согласно п. 9, 10 заявления на оказание услуги «участие в программе страховой защиты» страхователь ФИО2 дала Банку акцепт на ежемесячное списание со счета НОМЕР, открытого по договору в Банке без дополнительного распоряжения денежных средств в сумме комиссии, также ФИО2 просила банк учитывать комиссию за оказание услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату, определяемую в соответствии с условиями договора. ДАТА наступил страховой случай - смерть застрахованного лица, о чём свидетельствует справка о смерти НОМЕР от ДАТА. В данной справке указано, что смерть ФИО2 наступила в результате левожелудочковой сердечной недостаточности, острого переднебокового трансмурального инфаркта миокарда. Данные обстоятельства подтверждаются также медицинским свидетельством о смерти серия ... НОМЕР, выданным ДАТА и свидетельством о смерти отдела ЗАГС администрации Златоустовского городского округа Челябинской области от ДАТА. Наследницей по завещанию ФИО2 является истец ФИО1, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по завещанию.

ДАТА истцом в адрес страховой организации подано заявление о возврате страховой суммы со всеми документами, подтверждающими факт наступления страхового случая. В ответе на заявление, полученном истцом ДАТА, в удовлетворении требований истца отказано с указанием на то, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем. Также в ответе ответчик указывает, что ФИО2 была включена в программу страхования «Забота» с ДАТА, договор страхования действовал с ДАТА по ДАТА. Данный вывод ответчика является несостоятельным. Согласно справке, выданной поликлиникой Горбольницы № 1 г. Златоуста, ФИО2 с ДАТА имела диагноз сахарный диабет II степени. На момент заключения договора страхования по другим заболеваниям, в том числе с заболеваниями сердца, у терапевта на диспансерном учёте не наблюдалась. На основании вышеизложенного, поскольку ФИО2 не находилась на учете и диспансеризации, можно сделать вывод, что смерть наступила в результате несчастного случая. 

Истец просит суд: признать смерть ФИО2, умершей ДАТА в результате заболевания от острого переднебокового трансмурального инфаркта миокарда страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ-Страхование» НОМЕР от ДАТА; признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ страхование» от ДАТА в выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО2; взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 сумму в размере 40000 в счет страхового возмещения в связи со смертью ФИО2; взыскать с ООО СК «ВТБ-страхование» в пользу ФИО1 неустойку за отказ от добровольного исполнения обязательств в размере 1200 рублей за каждый день просрочки, с перерасчетом неустойки на день вынесения решения суда; взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение обязательств в добровольном порядке; взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 ФИО3 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения относительно исковых требований.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом при рассмотрении спора установлено, что ДАТА между ФИО2 и ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, по условиям которого заемщику ФИО2 предоставлен кредит в сумме 40 000 руб. до ДАТА под 29,9% годовых. заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения аннуитентных платежей по 2600 руб. до ДАТА числа каждого месяца.

Также ДАТА ФИО2 подано заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» по программе «Забота», в соответствии с которым просила Банк оказать ей услугу «Участие в программе страховой защиты» с даты заключения договора и выразила согласие на её включение в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ страхование». В пункте 4 заявления указала, что при включении её в перечень застрахованных лиц по программе страховой защиты по риску «смерть» выгодоприобретателями являются наследники, по остальным рискам – ФИО2 В пункте 5 заявления она просила при наступлении страхового случая «смерть» перечислить страховое возмещение в пользу наследников по указанным реквизитам. В пункте 12 заявления указано, что полный список исключений из страховой ответственности указан в памятке застрахованного. ФИО2 своей подписью подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, что её состояние здоровья соответствует требованиям страховой компании, что ограничения отсутствуют, согласна с условиями договора, изложенного в памятке застрахованного лица. 

Из материалов дела следует, что ДАТА между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней НОМЕР. Срок действия договора с ДАТА по ДАТА. Период страхования начинается после подписания застрахованным заявления о присоединении к Программе страхования при оформлении кредитного договора – с даты зачисления кредитных средств на текущий счет застрахованного.

В соответствии с п. 3.1 договора страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п. 3.2.1 страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Из условий страхования программ страхования заемщиков по кредитам для пенсионеров к договору коллективного страхования НОМЕР от ДАТА (л.д. 12)следует, что страховыми случаями по программе «Забота» являются: 1 смерть застрахованного в результате несчастного случая, 2) телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, 3) госпитализация застрахованного в результате несчастного случая. 

ДАТА, в период действия договора страхования, наступила смерть ФИО2 (л.д. 26). Согласно справке о смерти НОМЕР причиной смерти ФИО2 явилось сердечная недостаточность левожелудочковая, инфаркт миокарда острый трансмуральный переднебоковой (л.д. 14).

Согласно свидетельствам о праве на наследство по завещанию (л.д. 40, 41) наследником указанного в завещании имущества ФИО2, умершей НОМЕР, является ФИО1 

При обращении ФИО1, как наследника по завещанию застрахованного лица к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик в выплате отказал, указав, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не предусмотрено условиями договора страхования (л.д. 42).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора добровольного страхования ФИО2 выбрала страхование, предусматривающие страхование таких рисков как смерть в результате несчастного случая.

При этом, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного приведшее к постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. 

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Оснований считать, что условия договора страхования, являются несогласованными, либо противоречащими положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется. Каких-либо разночтений, а также двоякого толкования данные Правила страхования и условия договора страхования (полиса) не содержат, однозначны по своему смыслу и подлежат применению в правоотношениях сторон.

При заключении договора страхования ФИО2 осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердила, что получила Памятку застрахованного, также указала, что ознакомлена с условиями договора страхования и согласна с ними.

Из акта судебно-медицинского исследования НОМЕР от ДАТА следует, что смерть ФИО2 наступила вследствие заболевания системы кровообращения – острого трансмурального инфаркта переднебоковой стенки миокарда, осложнившимся в своем течении развитием острой сердечной недостаточности, что подтверждается данными секционного исследования, а именно обнаружения морфологических признаков выявленного заболевания и его осложнения (л.д. 35-39), что опровергает доводы иска о том, что застрахованное лицо не находилась на врачебном учете, поэтому ее смерть наступила в результате несчастного случая.

Указанное заключение судебно-медицинского эксперта согласуется со сведениями справки о смерти НОМЕР, согласно которой причиной смерти ФИО2 явилось сердечная недостаточность левожелудочковая, инфаркт миокарда острый трансмуральный переднебоковой.

Смерть застрахованного лица ФИО2 не явилось результатом воздействия внешних причин. Отсутствие данного признака не позволяет отнести произошедшее событие к страховому случаю. 

Учитывая установленную причину смерти ФИО2, которая наступила вследствие заболевания, а также заключительный судебно-медицинский диагноз, выставленный судебно-медицинским экспертом, а именно заболевания системы кровообращения – острого трансмурального инфаркта переднебоковой стенки миокарда, осложнившимся в своем течении развитием острой сердечной недостаточности, суд не усматривает наступление страхового события.

При указанных обстоятельствах отказ ответчика в выплате истцу страхового возмещения НОМЕР от ДАТА является обоснованным. Правовые основания для взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке и денежной компенсации морального вреда у суда отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий И.А. Алферов