Дело №2-516/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

13 ноября 2018 г. г.Инза, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В.,

при секретаре Марфиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства, к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» (Далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что она на основании свидетельства о праве на наследство по закону, свидетельства о праве собственности, удостоверенных нотариусом нотариального округа Инзенский район Ульяновской области Л.П. ...2016, является собственницей жилого дома №... по ул.... в с.... Инзенского района. 30.05.2018 она заключила договор добровольного страхования строений, квартир, домашнего (другого имущества, гражданской ответственности) с ПАО СК «Росгосстрах» на период с 30.05.2018 по 29.05.2019 (полис серии ... №...), вид страхования «Росгосстрах дом» Классика, вариант страхования 1 (полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования) (п. 3.3.1 Правил № 167). При этом страховая сумма составила 431 310 руб., из которых конструктивные элементы строения на сумму 345 050 руб., внутренняя отделка и инженерное оборудование строения на сумму 86 260 руб. В период действия договора страхования 30.05.2018 в результате шквалистого усиления ветра в доме произошло разрушение крыши - унесло 10 листов металлочерепицы, разрушилась деревянная обшивка, конек крыши. Указанное обстоятельство подтверждается справкой, выданной отделом по делам ГО, ЧС и взаимодействию с правоохранительными органами Администрации МО «Инзенский район» от 12.07.2018. Из ее содержания усматривается, что 30.05.2018 года в 15 часов 15 минут в Администрацию МО «Инзенский район» от ФКУ «ЦУКС ГУ МЧС России по Ульяновской области» поступило штормовое предупреждение об опасном явлении погоды на территории Ульяновской области. В информации указано, что в ближайший час с сохранением до 22-24 часов 30.05.2018 местами по области ожидается шквалистое усиление ветра с порывами 25-30 м/с. По поступившей от граждан в ЕДДС Инзенского района информации на территории Инзенского района вследствие стихии имеются повреждения зданий, так же уничтожено имущество в результате воздействия стихии.

01.06.2018 она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. 08.06.2018 был произведен осмотр дома. 25.06.2018 ей выплачено страховое возмещение в размере 3759 руб. 21 коп. С указанной выплатой не согласна, она не соответствует действительно причиненному ущербу. 29.06.2018 она обратилась с претензией в ПАО СК «Росгосстрах», в которой указала, что на ремонт крыши была затрачена сумма 83 000 руб., и просила пересмотреть произведенную страховую выплату. 07.07.2018 ответчик письменно отказал в удовлетворении претензии, указав, что в соответствии с п. 9.1 Правил страхования размер реального ущерба определяется страховщиком на основании данных, указанных в акте осмотра, с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в п.п. 8.3.7.8.4, 8.3.7.8.8. настоящих Правил, а именно на основании акта «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» №... от 01.06.2018 года ГК «РАНЭ», документов соответствующих органов, а также условий заключенного договора страхования.

Расчет ущерба определен на основании процентного распределения стоимости (удельных весов), исходя из размеров повреждения, зафиксированных в Акте «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» №... от 01.06.2018 ГК «РАНЭ». Согласно листу определения страховой стоимости строения, являющемуся неотъемлемой частью договора страхования, на страхование было принято основное строение, материал кровли - металлочерепица. Однако, исходя из акта «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» №... от 01.06.2018 ГК «РАНЭ», в результате произошедшего события был поврежден материал «железо». Таким образом, застрахованный материал кровли не поврежден. С отказом не согласна. Она действительно подписала акт, поскольку полагала, что указание в нем на покрытие кровли «железо» равнозначно металлочерпице. Металлочерепица и профлист (или железо) представляют собой профилированные стальные листы, имеющие полимерное покрытие. Разница между ним состоит в форме самого покрытия, толщине листов и способа изготовления. Так форма профиля получается методом холодного проката, а в случае изготовления металлочерепицы - еще и холодного давления.

Ссылаясь на ст.ст.15, 929, 961, 963, 964, 1064, 1082, ст.ст.13, 15, 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом уточненных исковых требований, просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в размере 8675 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., неустойку за период с 08.07.2018 по 12.11.2018 в размере 11 327 руб. 13 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 12501 руб. 12 коп., расходы по оплате государственной пошлины, а также возвратить излишне уплаченную государственную пошлину.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ПАО СК «Росгосстрах», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Предоставил отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился по следующим основаниям. 30.05.2018 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования (Полис добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности № ...) на строение, расположенное по адресу: Ульяновская область, Инзенский район, с...., ул...., д... Объектом страхования по договору выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества). Страховые суммы по договору страхования указаны в страховом полисе, а страховые стоимости указаны в приложении к страховому полису - листе определения страховой стоимости. Таким образом, по договору страхования были застрахованы следующие объекты: Конструктивные элементы строения Дом – 335270 руб., Пристрой – 9780 руб. Внутренняя отделка и инженерное оборудование – 86 260 руб. Таким образом, дом без учета пристроя и внутренней отделки был оценен на страховую стоимость 335 270 рублей. Страховая сумма по дому была также установлена в размере 335 270 руб. 30.05.2018 произошло повреждение крыши дома в результате шквалистого ветра. Страховщиком был организован осмотр поврежденного строения, по результатам которого был составлен акт осмотра от 01.06.2018 Агентством независимой экспертизы «Группа компаний «РАНЭ». Согласно данному акту осмотра, подписанного ФИО1 без каких-либо замечаний, была повреждена крыша дома. 25.06.2018 страховщик произвел выплату в размере 3759 рублей 21 коп. Выплата произведена исходя из страховых сумм, страховых стоимостей по элементам строения. При расчете выплаты было учтено, что крыша дома (кровля, обрешетка, фронтон) по удельным весам составляют 13,8 % процентов от страховой стоимости дома, что составляет 46 267 руб. 26 коп. Согласно акту осмотра повреждения крыши составили по кровли 50 процентов, по обрешетке 30%, по фронтону 35%. За кровлю выплата не была учтена в расчете (равна - 0), так как согласно оценочному листу «кровля - железо», а была повреждена «кровля- металлочерепица». Эксперты посчитали, что застрахованная кровля - железо повреждена не была, а поврежденная кровля - металлочерепица была не застрахована. В действиях ПАО СК «Росгосстрах» отсутствует вина в причинении нравственных или физических страданий истца, в связи с чем, требования о возмещении морального вреда не подлежат удовлетворению. Учитывая, что нет оснований для выплаты страхового возмещения, то оснований для взыскания штрафа нет. В случае признания судом требований истца о взыскании штрафа правомерным, просит применить к рассматриваемым правоотношениям ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа.

Ссылаясь на ст.ст.1, 421, 432, 929, 942, 943, ГК РФ, ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.п.9.1, 9.7. Правил страхования, просит суд в иске ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» отказать в полном объеме.

Заслушав истицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу п.1 и 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

В соответствии с п.1 ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Материалами дела установлено, что 29.05.2018 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования (Полис добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности № ...) на строение, расположенное по адресу: Ульяновская обл., Инзенский район, с. ..., ул. ..., д. ... 

Предметом договора страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества).

По договору страхования были застрахованы следующие объекты: Конструктивные элементы строения Дом – 335270 руб., Пристрой – 9780 руб. Внутренняя отделка и инженерное оборудование – 86 260 руб.

Существенные условия договора страхования определены в статье 942 ГК РФ, пунктом 1 которого предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ч.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п.1 и 3 ст.945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

30.05.2018 произошло повреждение крыши дома в результате шквалистого ветра.

Согласно акту осмотра от 01.06.2018 Агентством независимой экспертизы «Группа компаний «РАНЭ» повреждена крыша дома. 25.06.2018 страховщик произвел выплату в размере 3759 рублей 21 коп.

Пунктом 2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Как предусмотрено ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума ВС РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.940 ГК РФ). Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (пункт 14).

В п.23 вышеуказанного постановления предусмотрено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Как следует из договора добровольного страхования (Полис добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности № ...) он заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №167 от 15.10.2007 года, утвержденных приказом ОАО Росгосстрах, с изменениями и дополнениями, внесенными Приказами ПАО СК «Росгосстрах».

В соответствии с пунктом 10.1. Правил, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется страхователю (выгодоприобретателю) страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования.

Пунктом 9.1 Правил предусмотрено, что размер реального ущерба определяется страховщиком или независимой экспертной организацией, имеющей договор со страховщиком на предоставление экспертных услуг, на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая

Согласно пункту 9.9 Правил размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, с целью приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании: п.9.9.1. процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для определения реального ущерба объектов страхования.

Из калькуляции страховой выплаты усматривается, что повреждены конструктивные элементы дома на сумму: кровля – 8675 руб. 11 коп. (335 270 руб. х 13,8/80 х 30% х50%), обрешетка 1735 руб. 02 коп. (335 270 руб. х 13,8/80 х 10% х 30%), фронтон 2024 руб. 19 коп. (335 270 руб. х 13,8/80 х 10% х 35%).

Ответчиком истице произведена страховая выплата в размере 3759 руб. 21 коп. (за повреждения обрешетки и фронтона). В страховой выплате за повреждение кровли отказано, в связи с тем, что согласно оценочному листу застрахована кровля - железо, а была повреждена кровля - металлочерепица.

Из представленных истицей фотоматериалов усматривается, что повреждена кровля металлочерепица. Принимая во внимание, что договор страхования заключен 29.05.2018, страховой случай произошел 30.05.2018 суд приходит к выводу, что застрахована была именно кровля – металлочерепица и именно это покрытие было повреждено.

Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию страховая выплата в размере 8675 руб. 11 коп.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенных для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела был установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, суд полагает возможным взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» компенсацию морального вреда. 

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание положения ст.ст.151, 1101 ГК РФ, фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд полагает обоснованным размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика ПАО СК «Росгосстрах», в размере 4000 руб. 00 коп.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер страховой премии согласно договору страхования составил 2972 руб. 91 коп.

Таким образом размер неустойки составляет 11 327 руб. 13 коп. (2927 руб. 91 коп х 3% х 127 дней).

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом изложенного, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 6337 руб. 56 коп. (8675 руб. 11 коп. + 4000 руб. 00 коп.) x 50%). 

Вместе с тем, принимая во внимание письменное заявление ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ и его доводы, конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства, в том числе, соотношение суммы штрафа к сумме страхового возмещения, суд определяет размер штрафа, подлежащий взысканию в пользу истца, в сумме 4000 руб., размер неустойки – в сумме 6000 руб.

Удовлетворяя исковые требования, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в силу положений ст.333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истицы подлежит взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 700 руб.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2690 руб. 00 коп.

В связи с уточнением исковых требований истице подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 1990 руб. 00 коп. (2690 руб. 00 коп. – 700 руб. 00 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, судья 

р е ш и л :

Уточненные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования недвижимого имущества (страховой полис сер.... №... от 29.05.2018) в размере 8675 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 4000 руб. 00 коп., неустойку в размере 6000 руб. 00 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 4000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 700 руб. 00 коп., а всего 23 375 (Двадцать три тысячи триста семьдесят пять) руб. 11 коп.

Обязать Управление федерального казначейства по Ульяновской области (Межрайонная ИФНС России №4 по Ульяновской области) возвратить ФИО1 уплаченную согласно чеку-ордеру Ульяновского отделения №8588 ПАО «Сбербанк России» от 04.10.2018 года государственную пошлину в размере 1990 (Одна тысяча девятьсот девяносто) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья