Дело № 2-259/2024

73RS0004-01-2023-007304-27

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2024 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи О.В. Миллер,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Е.А. Клейменовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО12 (далее Заемщик) было заключено Соглашение № от 01.06.2021 г. путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 126 000 руб.00 коп. под 9,7% годовых на срок до 02.06.2025 (пункт 1-4 Соглашения).

В соответствии с п.17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. (Копия прилагается).

Согласно ст. 4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита.

Должник допустил просрочку, обязательства по договору не исполняет. Никаких платежей не осуществляет, что в соответствии с п.4.7 Правил является основанием для одностороннего требования Кредитора о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.6.1. Правил при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку установленную п.12 Соглашения:

П. 12.1.1 - в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; П. 12.1.2 - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.4.7. Правил Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Соглашения и Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, в соответствующем требовании.

ДД.ММ.ГГГГ г. Заемщик ФИО13 умерла.

Обращаясь в суд с настоящим иском, представитель Банка просит расторгнуть Соглашения № от 01.06.2021 г., заключенные между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и ФИО14 с даты вынесения решения суда; взыскать с ФИО1, ФИО2, наследников ФИО15., всю сумму ссудной задолженности по Соглашению № от 01.06.2021 года, с нарастающим итогом, образовавшуюся на день вынесения решения суда, что на текущий момент составляет 102 387 руб.34 коп. (сто две тысячи триста восемьдесят семь рублей) 34 коп., в том числе: просроченный основной долг - 84 459,95 руб.; проценты за пользование кредитом - 3 793,67 руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 13 416,05 руб.; неустойку за несвоевременную уплату процентов - 717,67 руб.; государственную пошлину в размере 3 248 руб. 00 коп.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании с иском не согласились, пояснили, что оплату должна произвести страховая компания, в которую они не обращались, документы для страховой выплаты не предоставляли. 

Привлеченный судом к участию в деле в качестве ответчика представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав мнение ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО16 (далее Заемщик) было заключено Соглашение № от 01.06.2021 г. путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 126 000 руб.00 коп. под 9,7% годовых на срок до 02.06.2025 (пункт 1-4 Соглашения).

В соответствии с п.17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. (Копия прилагается).

Согласно ст. 4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО17 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти № от 10.12.2022 (л.д.38).

По состоянию на 06.02.2024 задолженность по кредитному договору по расчету истца составила 108 300,33 руб., в том числе: основной долг – 84 459,95 руб.; проценты за пользование кредитом – 3 793,67 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 19 074,87 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 971,84 руб..

На основании статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать, в том числе осуществление оплаты коммунальных услуг, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору.

Судом установлено, что нотариусом ФИО19 заведено наследственное дело № на имущество умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО18 (л.д.37-66).

К нотариусу с заявлениями о вступлении в наследственные права обратились ФИО1 (дочь наследодателя), ФИО2 (наследник по завещанию).

Как следует из наследственного дела, ФИО1 выданы свидетельства о праве собственности на земельный участок площадью 400 кв.м., с кадастровым номером №, адрес (местоположение): 

<

адрес>; ежемесячную денежную компенсацию по оплате за ЖКХ в размере 750 руб., права на денежные вклады, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк; права на денежные средства, находящиеся на счетах в Ульяновском РФ АО «Россельхозбанк».

ФИО2 по завещанию является наследником на земельный участок в 

<

адрес>, кадастровый номер №.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору стороной ответчиков не представлено. 

Таким образом, ответчики ФИО1, ФИО2 приняли наследство после смерти ФИО20 стоимость которого превышает сумму требований банка, заявленных по данному иску, что подтверждено Заключением судебного эксперта № от 16.02.2024, где рыночная стоимость по состоянию на 08 декабря 2022 земельного участка в 

<

адрес>, кадастровый номер № – 147 000 руб.; земельного участка площадью 400 кв.м., с кадастровым номером №, адрес (местоположение): 

<

адрес> – 218 000 руб.

Исходя из изложенного, в силу требований ФИО1, ФИО2 становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ФИО21 умерла ДД.ММ.ГГГГ, срок для принятия наследства истекал 08 июня 2023, однако, как следует из представленного расчета ко взысканию с наследника предъявлена неустойка, начисленная за период с 17.01.2023 по 06.02.2024, то есть за время, когда срок для принятия наследства не истек.

Учитывая, что Банком заявлена ко взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов по договору в том числе за период, в котором не истек срок для принятия наследства, а также применяя к данным правоотношениям положения ст.333 ГК РФ, суд полагает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 4 500 руб.; неустойки за несвоевременную уплату процентов до 200 руб., в остальной части иска отказать.

При таких обстоятельствах, с ФИО1, ФИО2 следует взыскать в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору в размере 92 953,62 руб., в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества после смерти ФИО22 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании установлено, что 31.12.2019 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

01.06.2021 ФИО3 присоединился к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному соглашению №.

Положениями Договоров страхования и Правил страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены Страхователем (Выгодоприобретателем) при обращении к Страховщику за страховой выплатой в связи со смертью Застрахованного лица, а также требования по их оформлению (заверению), в отсутствие которых Общество не имеет оснований для принятия решения по заявленным событиям.

Как установлено в судебном заседании, Страховщиком установлено, что смерть ФИО23 наступила № в результате заболевания, которое развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственное связи с наступлением ее смерти.

Согласно сведениям, представленным 

<

данные изъяты>, впервые ФИО24 страдала 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>. 02.12.2022 была госпитализирована в 

<

данные изъяты>, что и явилось причиной смерти.

В соответствии с п.. 3.11 и 3.11.1.3 Договора коллективного страхования, Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием, имевшим место до начала периода действия Договора (дополнительно см. раздел «Исключения» в Программе коллективного страхования).

Следовательно, АО СК «РСХБ-Страхование» не имеет правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО25 поскольку заболевания, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти, развились в период, предшествующий страхованию. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков следует взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в долевом порядке с каждого по 1 494,30 руб. с каждой.

Также с ответчиков надлежит взыскать расходы по проведению судебной экспертизы в пользу 

<

данные изъяты> по 7 700 рублей с каждой.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование о расторжении соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение № от 01.06.2021 г., заключенное между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО26, с даты вынесения настоящего решения суда.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №), ФИО2 (паспорт серии №) в солидарном порядке в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по Соглашению № от 01.06.2021 в размере 92 953,62 руб., в том числе: просроченный основной долг – 84 459,95 руб., проценты за пользование кредитом – 3 793,67 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 4 500 руб.; неустойку за несвоевременную уплату процентов – 200 руб., в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 08 декабря 2022 года, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в долевом порядке по 1 494,30 руб. с каждой.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу 

<

данные изъяты> (ИНН №) расходы по проведению судебной экспертизы по 7 700 рублей с каждой.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья О.В. Миллер

Мотивированное решение изготовлено 28.02.2024.