Дело № 2-250/2021

УИД 22RS0045-01-2021-000300-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Смоленское 15 июля 2021 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при помощнике судьи Петуховой Н. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт», действуя через своего представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, просили взыскать с ответчика по состоянию на дату расчёта задолженности сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131489 руб. 27 коп., а также судебные расходы в размере 3829 руб. 79 коп.

В обосновании иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия»), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее - «Счет Карты»), выпустить на его имя карту, (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк ДД.ММ.ГГГГ рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет №.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте № считается заключенным.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.11. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».

Согласно Тарифному плану ТП 55, с Клиента взимались:

· проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 42% годовых (п. 6 Тарифов); 

· плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9%+299 руб. (п. 7 Тарифов); 

· плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 00,00 рублей (п. 1 Тарифов); 

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта, выдана Клиенту и активирована.

После получения Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере до 60 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

1. предоставления Банком Клиенту Кредита; 

2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; 

3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; 

4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. 

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.11. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.11. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа,то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. По Договору о Карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.20. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 131489 руб. 27 коп., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.21. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 131489 руб. 27 коп., в том числе 91861 руб. 61 коп. - сумма непогашенного кредита; 22537 руб. 75 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 17089 руб. 91 коп. - сумма комиссий, начисленных по Кредиту; 0 руб. 00 коп. - сумма плат за пропуск минимального платежа.

До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен (копия определения прилагается). Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131489,27 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в том числе:91861 руб. 61 коп. - сумма непогашенного кредита;22537 руб. 75 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту;17089 руб. 91 коп. - сумма комиссий, начисленных по Кредиту;0 руб. 00 коп. - сумма плат за пропуск минимального платежа. Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 3829,79 рублей.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Поддержала ходатайство о применении срока исковой давности. 

Суд в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением-офертой на получение потребительского кредита, в том числе и с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.12), в котором просит предоставить ей потребительский кредит на приобретение товара путём безналичного перечисления суммы кредита в размере 14040 рублей, сроком на 305 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отрыть банковский счёт, где указан номер кредитного договора №, счет клиента 42№. 

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просит выпустить на её имя карту и открыть ей банковский счет, то есть, в одном заявлении направив 2 оферты: на заключение потребительского кредита и договора о карте. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта карты.

Заявление на получение кредита и кредита о карте подписано ФИО1, что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Согласно тарифному плану л.д.14, следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту 42% годовых, кроме того, указаны сведения о оплате за ведение счета, кассовое обслуживание.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на л.д.16-18 оборот, договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении. Акцептом банка оферты являются действия банка по открытию клиенту счёта (п.2.2.2). При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днём активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения банком такой расходной операции на счёте на основании полученных банком расчётных документов). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений следующими способами: путём размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путём размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка. Любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий (п.п. 2.7-2.12).

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.23-27). 

В соответствии с п.4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.4.17 Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, со дня предъявления банком требования (со дня выставления Заключительного счёта-выписки). Днём выставления Заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в Заключительном счёте, является полной суммой задолженности на дату его выставления и подлежит оплате не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счёте и определённого с учётом положений п.4.17 Условий (п.4.18).

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ФИО1 Заключительный счёт в связи с неисполнением условий договора о карте №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 131489 руб. 27 коп. Задолженность необходимо оплатить до ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, как следует из материалов дела, договор о карте между банком и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о карте стали действия банка по предоставлению в пользование ответчику банковской карты. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно.

Так, согласно представленному расчёту задолженности на л.д.8-9, выписки по договору о карте на л.д.23-27 и Заключительному счёту (л.д.21-22) задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131489 руб. 27 коп.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка №

<

адрес> края о взыскании с ФИО1 в свою пользу 131489 руб. 27 коп. - задолженности по кредитному договору № и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1914 руб. 89 коп., направив заявление посредством почты.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка №

<

адрес> края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в сумме 131489 руб. 27 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1914 руб. 89 коп. (л.д. 41)

Определением мирового судьи судебного участка №

<

адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменён. (л.д. 43)

С иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте в Смоленский районный суд Алтайского края АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, направив указанное заявление почтойДД.ММ.ГГГГ.

Обсуждая письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьёй 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Между тем, судом установлено, что на дату обращения АО «Банк Русский Стандарт» с исковым заявлением, срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.196 ГК РФ, истёк.

Поскольку, определение об отмене судебного приказа вынесено ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из чего, в силу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по данному иску началось с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трёхлетний срок исковой давности истёк ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление почтой ДД.ММ.ГГГГ, то есть, с пропуском срока исковой давности, что подтверждается материалами гражданского дела, исследованными в судебном заседании.

Принимая во внимание, что судом каких-либо уважительных причин, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с ответчика, не установлено и истцом таких причин не указано, оснований для восстановления данного срока не имеется.

Учитывая изложенное, заявление ответчика о применении срока исковой давности, в данном случае, подлежит удовлетворению.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, исковые требования, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте и взыскании расходов по уплате государственной пошлины, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 131489 рублей 27 копеек и расходов, понесенных на оплату государственной пошлины в размере 3829 рублей 79 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, которая будет изготовлена 20.07.2021.

Судья И.Н. Шатаева