№ 2-387/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года г. Владивосток

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе: 

судьи Струковой О.А.,

при истце А.Ю.Л. 

представителе ответчика М.В.А. 

при секретаре Тимошенко Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Ю.Л. к Приморскому отделению № 8635 Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

А.Ю.Л. обратился в суд с иском к Приморскому отделению № 8635 Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что 02.11.2016 г. между ним и Банком был заключен договор банковского обслуживания № 3165448 подразделением банка № 8635/00145, расположенном по адресу: 

<

...> Владивостоку, 52В. По указанному договору на имя истца был открыт счет № № и выдана дебетовая карта ПАО Сбербанка «Маэстро Социальная Личная» № №. Никаких незаконных, сомнительных операций не проводил, основания для возникновения у Сбербанка подозрений в осуществлении им при использовании указанного счета и карты деятельности, подпадающей под действие закона от 07.08.2001 г. № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», отсутствуют. 02.08.2018 г. истцу было отказано в дальнейшем обслуживании и снятии денег со счета. При этом как условие получения денег было предложено написать заявление, после написания заявления, ему было отказано в осуществлении операций по счету и выдаче новой кредитной карточки, со ссылкой о попадании его деятельности под закон «о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На его претензию о незаконности принятого Банком решения был дан ответ, что возобновление действия карты/услуги «Сбербанк Онлайн» на текущий момент невозможно. В результате он не только потерял возможность пользоваться услугами Сбербанка, но и фактически совершенно безосновательно числится в каких-то базах данных как пособник терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем. В представленных Сбербанком документов не представляется возможным установить, по каким конкретно критериям и признакам проведенные по счету операции были квалифицированы как сомнительные, какие именно операции вызвали сомнения у банка. Вместе с тем каких-либо сомнительных действий при использовании банковской картой он не совершал. Им не осуществлялось систематическое снятия денежных средств в крупных размерах с банковского счета, также как и регулярное зачисление крупных сумм денежных средств. На основании изложенного просит признать действия ответчика незаконными, возложить обязанность по разблокировке банковской карты и компенсации морального вреда. 

В судебном заседании истец требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, указанным в иске, просил заявленные требования удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, по доводам, указанным в письменном отзыве по иску, приобщенном к материалам дела. 

Выслушав мнения сторон, изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк России» и А.Ю.Л.. 02.11.2016 г. был заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого ему был открыт счет № № и была предоставлена банковская карта Maestro Социальная Личная для совершения операций по счету. 

Кроме того, в ПАО «Сбербанк России» у А.Ю.Л.. также открыты следующие счета: № № Visa Electron, № № Сберегательный счет, № № Visa Classic. 

Как пояснил истец в судебном заседании, 02.08.2018 г. Банк произвел блокировку карты Maestro Социальная Личная, на его обращение в Банк с просьбой разблокировать карту, а также объяснить причину блокировки, Банком дан следующий ответ: «возобновление действия карты/услуги «Сбербанк Онлайн» на текущий момент невозможно, в связи с выполнением требований ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»». При этом Банком указано, что приостановление обслуживания банковской карты, не является блокировкой денежных средств находящихся на счете, для получения которых возможно обращение клиента в любое подразделение Банка.

Претензией от 29.10.2018 г. А.Ю.Л.. повторно потребовал от Банка произвести разблокировку банковской карты, выплатить ему компенсацию морального вреда за незаконные действия, нарушающего его права как потребителя, а также указать по каким критериям и признакам, проведенные по счету операции были квалифицированы как сомнительные.

ПАО «Сбербанк России» отказал в удовлетворении требований, дополнительно указав, что предоставление пояснений по критериям и признакам, которыми руководствовался банк при принятии решения, не представляется возможным, в связи с установленными требованиями ст. 4 ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001, в части запрета на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах. 

Истец счел свои права как потребителя банковских услуг нарушенными, в связи с чем обратился в суд с настоящими требованиями. 

Права Банка в отношении находящейся на счете клиента (владельца счета) суммы регулируются нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ о договоре банковского счета. 

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельца счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). 

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). 

Порядок использования банковских карт, регулируется Условиями использования банковских карт. Данные условия в совокупности с Памяткой держателя карты, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги предоставляемые физическим лицам, являются договором о выпуске и обслуживании банковских карт. 

В соответствии с п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк России», Банк имеет право отказать без объяснения причин в выпуске, перевыпуске или выдаче карты, а также осуществить блокировку карты, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 3.32 Условий).

При обслуживании банковских счетов клиентов, в том числе с выдачей банковских карт, Банк руководствуется требованиями ФЗ от 07.08.2011 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

В соответствии со ст. 2 ФЗ № 115-ФЗ настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. 

Согласно ст. 5 ФЗ № 115-ФЗ к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом относятся кредитные организации.

В целях исполнения требований действующего законодательства и в соответствии с ФЗ № 115-ФЗ, Положением от 02.03.2012 г. № 375-П ПАО «Сбербанк России» разработаны и утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 29.03.2016 г. № 881-9 (ПВК).

Согласно п. 2.20.2 ПВК Банк обязан документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации ПВК и требований ФЗ № 115-ФЗ. 

Основаниями для документального фиксирования информации являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля;

- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. 

Согласно Письма Центрального Банка РФ № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», к сомнительным операциям может быть отнесено в т.ч., систематическое снятие клиентами кредитных организаций со своих банковских счетов крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней. 

30.11.2017 г. А.Ю.Л. от лица ООО «АС» обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к договору–конструктору и условиям расчетно-кассового обслуживания ПАО Сбербанк.

В соответствии с заявлением от 30.11.2017 г. А.Ю.Л.. ознакомился с договором-конструктором, выразил согласие с ним и принял обязательство его выполнять; ознакомился с Условиями открытия и обслуживания расчетного счета, Условиями обслуживания расчетного счета клиента в валюте РФ, Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. 

На основании указанного заявления от 30.11.2017 г. с ООО «АС» заключен договор банковского счета и открыт расчетный счет № №

Также согласно п. 3.4 заявления от 30.11.2017 в рамках Условий открытия и обслуживания расчетного счета единоличному исполнительному органу клиента – юридического лица – А.Ю.Л.. выдана бизнес карта, которая согласно п. 2.9 Условий открытия и обслуживания расчетного счета клиента является персонализированным платежным средством. 

Согласно банковской выписке по счету ООО «АС» № № открытому в ПАО Сбербанк, за период с 01.12.2017 г. по 05.03.2018 г. регулярно зачислялись денежные средства в крупных объемах.

В результате изучения операций по счетам клиента ООО «АС» Банком установлены признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ клиент обязан предоставлять Банку информацию, необходимую для исполнения Банком указанного Закона. 

В рамках исполнения ФЗ № 115-ФЗ 15.02.2018 г. Банком в адрес руководителя ООО «АС» направлен запрос о предоставлении письменных пояснений, подтверждающих происхождение денежных средств, и документов, подтверждающих экономический смысл проводимых операций.

Запрошенные Банком документы представителем ООО «АС» - А.Ю.Л.. представлены частично. 

В ходе анализа установлено, что представленный пакет документов не подтверждает реальную хозяйственную деятельность клиента, а именно наличие достаточного количества кадровых ресурсов, наличие основных средств, складских помещений, что в совокупности указывает на отсутствие возможности исполнения принятых договорных обязательств. 

Таким образом, Банк пришел к выводу, что представленные клиентом документы не дают полного представления о ведении реальной хозяйственной деятельности организации. Клиент не подтвердил наличие необходимых условий для достижения результатов, соответствующих заявленной экономической деятельности.

Согласно п. 5.10.6 Правил внутреннего контроля № 881-9, утвержденных 29.03.2016 г. в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, по решению Уполномоченного сотрудника по ПОД/ФТ (ТБ или ЦК) к клиентам, в отношении которых возникают подозрения, что совершаемые ими операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма могут применяться следующие меры: внесение в информационную базу сведений о клиентах: в отношении которых возникли подозрения в результате реализации процедур комплаенс.

В части юридических лиц инициируется внесение в информационную базу сведений о юридическом лице и отдельной заявкой внесение сведений о физическом лице – ЕИЛ данного юридического лица. Аналогичная процедура осуществляется в части ИП: отдельными заявками инициируется внесение сведений о клиенте как ИП и как физическом лице. 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ А.Ю.Л.. является учредителем и директором ООО «АС». 

Учитывая, что истец, как представитель юридического лица, не представил Банку документы, дающие возможность установить смысл и правомерность производимых операций, признанных подозрительными, Банком в информационную базу внесены соответствующие сведения о юридическом лице, а также физическом лице – учредителе юридического лица.

В силу п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случаях, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно главе 8 Условий открытия и обслуживания расчетного счета клиента, Банк вправе полностью или частично приостановить операции клиента, а также отказать в совершении операций, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, а также если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Также согласно п. 3.2.9 Порядка предоставления услуг по бизнес-картам, выпущенным к расчетному счету, Банк имеет право в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации отказать в выполнении распоряжения клиента в совершении операции, в случае если, у работников Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. 

Согласно п. 2.1.8 Порядка предоставления услуг по бизнес-картам, выпущенным к расчетному счету, клиент обязуется нести ответственность за все операции с картой, совершенные с момента её получения в Банке, до момента получения Банком сообщения об утрате карты и (или) её использования без согласия клиента/держателя карты.

Таким образом, Банк вправе применять любые меры, предусмотренные действующим законодательством и договором о выпуске и обслуживании карт (Условия), включая направления клиенту запроса о предоставлении информации, поясняющей смысл проведения операций, отказу от заключения договора банковского счета (вклада) и расторжению договора банковского счета (вклада) с клиентом, приостанавливать и прекращать действие банковской карты (п. 1.1, 5.2 и п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ, п. 3.28 Условий). 

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как разъяснено в п. 5 ч. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 23 от 19.12.2003 года "О судебном решении", заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом.

Истцом заявлены требования о признании незаконными действий ПАО «Сбербанк России» и возложении на Банк обязанности по разблокировке банковской карты Maestro Социальная Личная.

Вместе с тем действия Банка обусловлены законодательно установленными обязательствами по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, возложенными на кредитную организацию как Федеральным законом № 115-ФЗ, так и иными нормативно-правовыми актами.

В соответствии с Законом № 115-ФЗ и п.5.10.6 Правил внутреннего контроля Банком принято решение о приостановлении оказания А.Ю.Л. услуг, в том числе услуг дистанционного банковского обслуживания посредством банковских карт. 

При этом в силу п. 12 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ отказ Банка от выполнения операций не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров. 

Таким образом, поскольку мероприятия по блокировке действия банковских карт были проведены Банком в рамках Правил внутреннего контроля, разработанных в соответствии с требованиями ФЗ № 151-ФЗ и Положением ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П, суд отказывает в требованиях истца о признании действий банка незаконными и возложении на Банк обязанности по разблокировке карты. 

Кроме того, суд учитывает, что истец не был лишен возможности распоряжаться денежными средствами находящихся на расчетных счетах, блокировка операций по счетам открытым в ПАО Сбербанк России распространялась лишь на услуги дистанционного банковского обслуживания. 

В виду того, что судом не установлено нарушения прав истца как потребителя банковской услуги, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании с Банка компенсации морального среда.

Кроме того, в рамках настоящего дела применение Закона «О защите прав потребителей» необоснованно, поскольку отношения по данному делу регулируются специальными нормами о банковском вкладе, а также ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Руководствуясь ст. ст. 13, 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований А.Ю.Л. к Приморскому отделению № 8635 Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд г.Владивостока.

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2019 года. 

Судья Струкова О.А.