УИД 58RS0019-01-2024-000142-60

№ 2-128/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года с. Лопатино Пензенской области

Лопатинский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Швецовой О.В.,

при секретаре Удаловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения и взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения и взыскании задолженности по кредитному соглашению, указав в обоснование своих требований на то, что 10.03.2021 между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – кредитор, Банк) и ФИО1 заключено соглашениео кредитовании счета № (далее – Соглашение), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1100000 руб. под 8 % годовых (п. 1, пункт 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования). Банковский ордер от 10.03.2021 № подтверждает получение ФИО1 денежной суммы в размере 1100 000 руб. 

Пунктом 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющемся Приложением 1 к Соглашению.

Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврата полученного кредита, не позднее 10.03.2026.

В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий договора в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.п. 4.7, 4.7.1 Правил, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 14 февраля 2024 года задолженность по соглашению № от 10.03.2021 перед АО «Россельхозбанк» составляет 686835 руб. 62 коп. в том числе:

- 649 645 руб. 71 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- 6 998 руб. 91 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга;

- 28 777 руб. 91 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом;

- 1 413 руб. 09 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В адрес заемщика были направлены требования о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало.

Ссылаясь на ст. ст. 11, 12, 20, 309, 310, 314, 330, 450, 810, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 10.03.2021 по состоянию на 14 февраля 2024 года в сумме 686 835 руб. 62 коп. в том числе: 649 645 руб. 71 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 6 998 руб. 91 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 28 777 руб. 91 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 1 413 руб. 09 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, расторгнуть соглашение № от 10 марта 2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 с 15 февраля 2024 года, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 068 руб. 36 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. На момент проведения судебного заседания ответчиком суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Лопатинского районного суда Пензенской области.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. 67) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (п. 63 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Учитывая, что местом регистрации ответчика является адрес: 

<

адрес>, сведений об ином месте жительства ответчика у суда не имеется, суд приходит к выводу, что ответчик не проявил должной добросовестности в своевременном получении судебных извещений о времени и месте судебного разбирательства, не сообщил суду в порядке ст. 118 ГПК РФ о фактическом месте своего жительства, поэтому в силу п. 2 ст. 117 ГПК РФ, вышеуказанных разъяснений Верховного Суда РФ расценивает действия ответчика как отказ от получения извещения и считает его надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1 ст. 819).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1 и 2 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона). 

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6 в редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 в первоначальной редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.ч. 1 и 2 ст. 14).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Судом установлено, что 05.03.2021 ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита, указав свои личные данные, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 1100000 руб. без обеспечения на срок 60 месяцев на погашение основного долга по кредиту.

10.03.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого: сумма кредита – 1100000 руб., срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата возврата кредита, не позднее 10.03.2026 (п.п. 1, 2). В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8,00% годовых (п. 4.1) Полная стоимость кредита 8,795% годовых (вводная часть индивидуальных условий). Периодичность платежа - ежемесячно, способ платежа: аннуитетными платежами, дата платежа: 25 числа каждого месяца (п.п. 6.1-6.3). Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п. 12.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2). С содержанием Общих условий кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских целевых кредитов без обеспечения согласен (п. 14). Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: № (п. 17).

Согласно графику платежей по названному соглашению о кредитовании № от 10.03.2021 (приложение 1 к соглашению), дата первого платежа – 26.04.2021, сумма первого платежа 11090,41 руб., последующих ежемесячных платежей – 22615,06 руб., дата последнего платежа 10.03.2026 в размере 22614,67 руб., количество платежей – 60.

В соответствии с Правилами предоставления физическими лицами потребительских кредитов без обеспечения, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п. 3.1). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (п. 4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к соглашению (п. 4.2.1). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в Графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в Графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.3). Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии соглашением (п. 4.9). При недостаточности денежных средств для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика, в соответствии со следующей очередностью: в первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - на погашение просроченного основного долга; в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени); в четвертую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за текущий период платежей; в пятую очередь - на погашение основного долга за текущий период платежей; в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных договором (п.п. 4.10, 4.10.1-4.10.6). В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении и в порядке, предусмотренном п.п. 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил (п. 6.1). Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.3). Стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующем случае, при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в лечение последних 180 календарных дней (п. 4.7, 4.7.1 п. «а»). 

Банк полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по соглашению о кредитовании от 10.03.2021 №, перечислив заемщику ФИО1 кредит в полном размере единовременным зачислением на расчетный счет заемщика, открытый в банке в размере 1100000 руб., из которых удержана плата за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору в размере 83942,50 руб., однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей, и неполным внесением ежемесячного платежа, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается банковским ордером от 10.03.2021 № и выпиской по лицевому счету № (выписками по счету №, №, №, сформированными отдельно по каждой сумме задолженности – долг, проценты, неустойка) за период с 10.03.2021 по 14.02.2024.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Ответчик свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита и начисленных процентов, не выполнил. Доказательств обратного стороной ответчика в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено.

По общедоступным данным сайтов ФНС России и Федерального реестра сведений о банкротстве сведения о регистрации ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя и её банкротстве отсутствуют.

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным соглашением, однако нарушил условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу статьи 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному соглашению. В силу статьи 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключил кредитное соглашение на изложенных условиях, тогда как был вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовался предоставленными денежными средствами.

29.12.2023 в адрес должника банком направлено требование о возврате задолженности не позднее 12.02.2024, которая по состоянию на 24.12.2023 составляла 670906,12 руб. и расторжении кредитного договора с 12.02.2023, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № с отметкой о неудачной попытке вручения.

При расчете полной стоимости кредита банком, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Очередность погашения кредита определена в Правилах предоставления физическими лицами потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют подписи в соглашении о кредитовании.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленный п. 4.10 Правил предоставления физическими лицами потребительских кредитов без обеспечения порядок погашения требований по денежному обязательству не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

Размер неустойки (штрафа, пени), установленный индивидуальными условиями названного соглашения соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчету задолженности по названному соглашению о кредитовании от 10.03.2021 №, представленному истцом, размер задолженности ФИО1 по состоянию на 14.02.2024 составляет 686835 руб. 62 коп. в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 649645 руб. 71 коп.; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга 6 998 руб. 91 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом 28 777 руб. 91 коп; задолженность по уплате неустойки на проценты за пользование кредитом 1 413 руб. 09 коп. 

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям кредитного соглашения. Контррасчет ответчиком не представлен. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений и доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащей взысканию с ответчика неустойки (пени) в сумме 8 412 руб. (6998,91 руб. + 1413,09 руб.) последствиям нарушения обязательств по кредитному соглашению по уплате процентов за пользование кредитом в размере 678423,62 руб. (задолженность по основному долгу 649645,71 руб. + задолженность по уплате процентов 28777,91 руб.), в том числе ввиду не предоставления ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию с нее неустойки, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

Исходя из изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств перед АО «Россельхозбанк» с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по состоянию на 14.02.2024 по кредитному соглашению от 10.03.2021 № в размере 686835,62 руб.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п.п. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ).

При изложенных обстоятельствах, учитывая сроки просрочки платежей по договору, отсутствие ответа на требование банка о досрочном возврате задолженности от ответчика, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании от 10.03.2021 №, являются существенными и достаточным основанием для его расторжения. В силу п. 3 ст. 453 ГК РФ обязательства по названному кредитному договору считаются прекращенными с момента вступления в законную силу настоящего решения суда о расторжении договора.

Учитывая положения статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку ответчик нарушил сроки возврата сумм основного долга и процентов, истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании от 10.03.2021 № по состоянию на 14.02.2024 в размере 686835,62 руб., в том числе: основной долг 649645,71 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга 6998,91 руб., проценты за пользование кредитом 28777,91 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов 1413,09 руб.

На основании изложенного, иск АО «Россельхозбанк» подлежит удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежному поручению от 29.02.2024 №, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в общем размере 16068,36 руб., заявленном истцом в просительной части иска, из расчета: 10068,36 руб. (686835,62 руб. – 200000 руб. * 1% + 5200 руб. по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору) + 6000 руб. (по требованию неимущественного характера о расторжении договора)). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения и взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

дата> года рождения, место рождения: совхоз 

<

адрес>, адрес регистрации: 

<

адрес>, паспорт серии №, выдан 

<

данные изъяты> в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 10 марта 2021 года в сумме 686835 (шестисот восьмидесяти шести тысяч восьмисот тридцати пяти) руб. 62 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу 649 645 (шестьсот сорок девять тысяч шестьсот сорок пять) руб. 71 коп.; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 6998 (шесть тысяч девятьсот девяносто восемь) руб. 91 коп.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 28777 (двадцать восемь тысяч семьсот семьдесят семь руб. 91 коп.; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1413 (одна тысяча четыреста тринадцать) руб. 09 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 068 (шестнадцати тысяч шестидесяти восьми) рублей 36 копеек. 

Расторгнуть соглашение № от 10 марта 2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Лопатинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение составлено 22 апреля 2024 года.

Председательствующий: О.В Швецова