дело № 2-286/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года г.п. Павлоградка

Павлоградский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Косенко А.В.,

при секретаре Гапоненко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании части уплаченной страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования имущественной ответственности заемщика,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 в лице представителя по доверенности ООО «Креативные технологии» ФИО2 (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - банк) и АО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - страховая компания) о солидарном взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков в размере 50567,91 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2480,00 руб.

В обоснование требований истец сослался на то, что Условия участия в Программе коллективного страхования заемщиков были обязательны при заключении кредитного договора между банком (Кредитором) и истцом (Заемщиком), чем ответчик нарушил нормы статьи 32 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку указанный выше договор страхования (участия в Программе коллективного страхования заемщиков) был непосредственно связан и обусловлен кредитным договором № от ...2018 со сроком действия до ...2023, истцом 09.08.2018 задолженность по кредитному договору была досрочно погашена, истец считает, что его участие в Программе коллективного страхования заемщиков также прекратилось, поэтому ответчики должны вернуть ему плату за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования.

Стороны о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

По правилам ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

Судом установлено и из материалов дела следует, что ***2018 между банком и истцом заключен кредитный договор № от ***2018, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 590000 руб. сроком на 60 месяцев под 13,881% годовых.

***2018 истец присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков по Договору коллективного страхования (Программа страхования № 1), заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 55165,00 руб., из которой 11357,50 руб. - страховая премия, уплаченная банком страховой компании; 43807,50 руб. - вознаграждение банка.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, истец является застрахованным лицом с ***2018 по ***2023.

Согласно выписке по ссудному счету от 10.08.2018, справке от 09.08.2018, задолженность истца по состоянию на 09.08.2018 по кредитному договору полностью погашена.

Претензия истца от 24.08.2018, адресованная ответчикам, о возврате денежных средств в размере 50567,91 руб., удержанных за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования, была оставлена без удовлетворения.

Указанные выше обстоятельства не оспаривались сторонами по делу.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Договора коллективного страхования №, заключенного ***2014 между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Приложением 1 к данному Договору коллективного страхования являются условия, указанные в Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), начиная с ***2014.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в Договоре коллективного страхования, а также условия, указанные в Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и т.д.

Пунктом 3.3. Договора предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программе страхования №№ 1,2,3,4,5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица устанавливается путем указания его в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро. Срок страхования конкретного застрахованного лица не может быть более 7 лет. Датой окончания срока страхования является дата окончания срока кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Согласно пункту 3.4.1. Договора, страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по программе страхования №№ 1,2,3 или N 5 лица определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатков ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Из пункта 3.4.2. Договора следует, что страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица, размер его страховой суммы изменяется с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисление на неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро, в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Страховая сумма, согласно Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) к Договору коллективного страхования № от ***2014, устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица на день распространения на него договора страхования и ее размер равен: 1. сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %; 2. сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 %, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 1 в течение срока действия кредитного договора.

Из приведенных выше положений Договора страхования и Программы коллективного страхования участия в их взаимосвязи следует, что в зависимости от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита + 10 % от суммы кредита в последующем, она (сумма) изменяется в течение всего срока действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты напрямую зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, поскольку в т.ч. предусмотрено такое условие, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводам о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, так как возможность наступления страхового случая отпадает, срок действия страхования явно обусловлен окончанием срока кредитного договора, следовательно, в данном споре необходимо провести возврат части страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования, по правилам пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как уже отмечал суд в своем решении, истец присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней к Программе страхования № 1. Поэтому первоначальная страховая сумма в отношении истца определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен: кредитной сумме, получаемой застрахованным по кредитному договору, увеличенной на 10%, то есть сумма кредита 590000,00 руб. + 10%, что составляет 59000,00 руб. и страховая сумма составляет 649000,00 руб., страховой тариф составляет 0,35% годовых.

Страховая премия составила 11357,50 руб. за 6 лет (из расчета 0,35%: 365 x 550 000 руб. x 2190 дней / 100%), которая по условиям договора была перечислена банком страховой компании единовременно в полном объеме, что подтверждается выпиской из Бордеро и платежными документами.

При этом, согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В такой ситуации, поскольку АО «СК «РСХБ-Страхование» не возвратило оставшуюся часть страховой премии, суд полагает обоснованным удовлетворить исковые требования о взыскании с АО «СК «РСХБ-Страхование» части страховой премии в размере 10649,88 руб. (что не превышает оставшуюся сумму страховой премии, пропорционально периоду времени, в течение которого страхование не действует), (расчет выглядит следующим образом: 11357,50 руб. / 2190 дней = 5,19 руб. - оплата за один день заключенного договора страхования; с ***2018 до ***2018 (момент выдачи справки об отсутствии задолженности по кредиту) = 138 дней действовал договор страхования до момента погашения кредита; 2190 дней - 138 дней = 2052 дней х 5,19 руб. = 10649,88 руб.).

Учитывая, что между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» был заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого являлось заключение договора со страховщиком и присоединение истца к Программе коллективного страхования, в связи с чем в действия банка по договору возмездного оказания услуг входило: анализ существующих страховых организаций, выбор более подходящих, учитывающих интересы Заемщика; аккредитация страховых организаций; консультирование и предоставление всей необходимой информации, заключение с выбранным Страховщиком коллективного договора страхования, осуществление обработки и технической передачи информации о Клиенте, перечисление страховой премии, направлении Страховщику Бордеро, суд считает, что услуга по подключению истца к программе коллективного страхования была исполнена банком надлежаще в полном объеме, следовательно, возврату денежные средства, уплаченные истцом в качестве вознаграждения банку 43807,50 руб., не подлежат.

Представленные сторонами письменные доказательства по делу явно свидетельствуют о том, что истец выразил свое добровольное согласие на присоединении к Программе коллективного страхования, тогда как имел возможность отказаться от заключения договора страхования, выбрал страховую компанию, назначил банк выгодоприобретателем по договору страхования, о чем истец указал собственноручно в своем заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, что в достаточной степени опровергает доводы истца о том, что услуга подключения его к программе коллективного страхования была ему навязана банком. Суд считает, что в сложившемся споре принцип свободы договора при заключении договора страхования, банком был соблюден, истцом же, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не было представлено доказательств обусловленности заключения кредитного договора с АО «Россельхозбанк» заключением спорного договора страхования с АО «СК «РСХБ-Страхование».

По делу установлено, что претензионный порядок истцом в отношении ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» соблюден, о чем свидетельствуют письменная претензия и почтовые документы.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 №«О защите прав потребителей» суд считает, что требование истца о компенсации морального вреда, причиненного нарушением ответчиком АО «СК «РСХБ-Страхование» прав потребителя, подлежат компенсации в размере 5000,00 руб., поскольку суд усматривает в действиях указанного ответчика наличие вины (ответчиком нарушены права истца как потребителя на возврат части страховой премии).

При определении указанного выше размера компенсации суд учитывает степень физических и нравственных страданий истца, причиненные ему определенные переживания, а также принципы соразмерности и справедливости, степень вины нарушителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно: 10649,88 руб. + 5000,00 руб. х 50% = 7824,94 руб.

Таким образом, всего ко взысканию с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» подлежит 23474,82 руб. из которых: 10649,88 руб. (часть страховой премии) + 5000,00 руб. (компенсация морального вреда) + 7824,94 руб. (штраф), в остальной части заявленных исковых требований суд отказывает истцу.

Не подлежат взысканию с ответчика АО СК «РСХБ Страхование» заявленные судебные расходы, в порядке ст. 100 ГПК РФ, в виде нотариальных услуг за оформление доверенности на представительство и изготовление ее копии, поскольку стороной истца представлена в дело доверенность в копии, сама доверенность выдана не для участия представителя в данном деле или конкретном судебном заседании по этому делу (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

По правилам ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19. и ст. 52 п. 6 НК РФ с ответчика АО СК «РСХБ Страхование» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 797,00 руб., от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании части уплаченной страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования имущественной ответственности заемщика в кредитном договоре - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму в размере 23474,82 рублей.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу бюджета Павлоградского муниципального района Омской области государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 797,00 руб.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Павлоградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья А.В. Косенко