дело № 2-1673/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:председательствующего Н.Ю. Репринцевой

при секретаре Е.С. Артемовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с указанным иском к ответчикам, в котором просило расторгнуть кредитный договор от *** и взыскать с ФИО1, ФИО2 сумму в размере 720 801,47 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 620 726,65 руб., просроченные проценты – 57 176,53 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 661,22 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 344,36 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 38 892,71 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 16 408,01 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ..., находящееся в залоге с момента государственной регистрации права собственности, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере, соответствующей ее залоговой стоимости.

В обоснование требований истец указал, что в соответствии с кредитным договором от ***, заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 последним был предоставлен кредит в сумме 638 000 руб. под 13,75 % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу ... ... В соответствии с условиями договора выдача кредита производилась единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится заемщиками ежемесячно, одновременно с погашением кредита согласно графику платежей. При несвоевременном внесении платежа созаемщики уплачивают кредитору неустойку и размере 20 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ... приобретены в соответствии с договором купли-продажи и находятся в залоге с момента государственной регистрации права собственности. В соответствии с п. 12 договора ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается, в том числе за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора: в размере * процентной ставки, установленной п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или его изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств включительно. По условиям кредитования заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего полиса) возобновлять страхование. При этом условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность банка ставить в известность заемщика о необходимости повторного страхования. За несвоевременное страхование заемщик оплачивает неустойку в размере * процентной ставки, начисляемой на остаток кредита, начиная с 31-го дня. На *** размер задолженности по договору составляет 720 801,47 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 620 726,65 руб., просроченные проценты – 57 176,53 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 661,22 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 344,36 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 38 892,71 руб. 

Представитель истца ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном порядке, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик -ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом в установленном законом порядке, телефонограмма в деле. Письменных ходатайств, возражений относительно заявленных истцом требований суду не представила. 

Ответчик -ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке, уведомление в деле. Письменных ходатайств, возражений относительно заявленных истцом требований суду не представил. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Как следует из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что *** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 и ФИО1 (созаемщиками) заключен кредитный договор , по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит. Выполняя условия данного договора, Сбербанк России предоставил созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 638 000 рублей под 13,75 % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: ..., на срок 180 месяцев считая с даты фактического предоставления кредита.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счет созаемщика ФИО1 (далее титульный созаемщик) , открытый в филиале кредитора (п. 17 кредитного договора). 

Во исполнение условий договора и на основании заявления созаемщика ФИО1 от ***, ему была перечислена денежная сумма в размере 638 000 рублей на банковский счет , открытый в Алтайском отделении № 8644 ПАО «Сбербанк России», что подтверждается материалами дела. 

Заем предоставлен для целевого использования- приобретения недвижимого имущества: жилого дома, общей площадью 37,6 кв.м., в том числе жилой 32,8 кв.м., кадастровый , расположенного по адресу ... ...; и земельного участка общей площадью 597 кв.м., кадастровый , расположенного по адресу: ... категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для жилого дома. 

Цена приобретаемого недвижимого имущества 850 000 рублей, из которых стоимость жилого дома составляет 771 000 рублей, стоимость земельного участка 79 000 рублей (п. 2.1 Договора от *** № купли-продажи земельного участка и жилого дома).

В соответствии с п. 2.3 договора купли -продажи жилой дом с земельным участком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, считаются находящимися в залоге у банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. При регистрации права собственности покупателя на объекты одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) объектов. Залогодержателем является банк, права которого, как залогодержателя удостоверяются закладной. 

Судом установлено, что ответчики были ознакомлены и согласны с условиями предоставления кредита и его возврата, что подтверждается подписью ФИО1 и ФИО2 в кредитном договоре, договоре купли-продажи жилого дома с земельным участком с одновременным обременением ипотекой в силу закона.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, п. 3.1.1 Общих условий кредитования погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. 

Кроме того, судом установлено, что *** ФИО1 поручил ПАО «Сбербанк» перечислять с текущего счета денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности, просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору от *** в сроки, установленные кредитным договором. 

Согласно графику платежей от ***, подписанному созаемщиками, ежемесячный платеж составляет 8389,62 руб. 

Как установлено судом, ответчики неоднократно осуществляли просрочку погашения кредита, в связи с чем, *** банком были направлены в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. 

Однако требование банка оставлено ответчиками без внимания, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена. 

На *** у ответчиков имеется задолженность по уплате процентов и основного долга по кредиту: 57 176,53 руб. – просроченные проценты, 620 726,65 руб. – просроченная ссудная задолженность. Доказательств иного размера долга ответчиками не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспорен, судом проверен и является арифметически верным, в связи с чем, принят судом за основу при определении подлежащих взысканию сумм.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) 

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора созаемщики уплачивают неустойку в размере * процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушаемых обязательств (включительно). 

В связи с несвоевременным перечислением платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также несвоевременное страхование объектов недвижимости ответчикам начислена неустойка в общей сумме 42 898,29 руб.

Расчет неустойки, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, ответчиками не оспорен. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В данном случае, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, поскольку ответчиками не представлено заявления о снижении размера взыскиваемой неустойки, а также доказательство явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, кроме того, суд учитывает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, так как она представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств. По мнению суда, неустойка в размере 42 898,29 руб., учитывая сумму ссудной задолженности 620 726,65 руб. и сумму процентов 57 176,33 руб. в полной мере отражает баланс между применяемой к нарушителям мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. 

В соответствии с положениями п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд полагает нарушения ответчиками условий кредитного договора являются существенными.

*** в адрес ответчиков банком направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое до настоящего времени ответчиками не исполнено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что завяленные истцом требования к ответчикам о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с положениями ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с частью 2 указанной правовой нормы к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Частью 1 статьи 3 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с частью 2 ст. 3 указанного закона, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, в силу закона у истца возникло право залога на земельный участок площадью 597 кв.м., находящийся по адресу: ..., и жилой ..., общей площадью 37,6 кв.м., жилой площадью 32,8 кв.м., расположенный по адресу: .... Залогом обеспечивалось исполнение обязательств ответчиков по кредитному договору от *** на приобретение недвижимого имущества, в том числе: обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, неустойки; ответчики, принятые на себя обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, по возврату суммы кредита, уплате процентов, неустойки не исполнили. В связи с этим у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного договором обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, если одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет 677 903,18 руб. (долг + проценты), то есть более 5% от стоимости заложенного имущества. Период просрочки составляет более трех месяцев. Таким образом, суд полагает, что имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, требования истца в указанной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как следует из кредитного договора от ***, стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость объекта недвижимости жилого дома с земельным участком устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10 кредитного договора).

Оценочная стоимость объекта недвижимости составляет 850 000 рублей, в том числе-771000 руб.- стоимость дома, 79000 руб.- стоимость земельного учатска (пункт 2.1 договора купли-продажи от ***).

С учетом изложенного, учитывая, что с момента оценки недвижимого имущества прошел незначительный промежуток времени, суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость жилого дома с земельным участком в размере 765 000 рублей. При этом, суд принимает во внимание тот факт, что стороной ответчика в судебное заседание возражений по заявленной стоимости представлено не было.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 16 408,01 руб., подтвержденные платежным поручением от ***, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ***, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России в счет погашения задолженности по кредитному договору от ***: основной долг - 620 726 руб. 65 коп., просроченные проценты -57 176 руб. 53 коп., неустойку за просроченную ссудную задолженность -661 руб. 22 коп., неустойку за просроченные проценты -3 344 руб. 36 коп., неустойку за неисполнение условий договора – 38 892 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 408 руб. 01 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, находящийся по адресу: ..., ... (кадастровый , общей площадью 597 кв.м.) и жилой дом, находящийся по адресу: ... (кадастровый , общей площадью 37,6 кв.м.), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость земельного участка и жилого дома в размере 765 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Репринцева