№2-895/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2024 года город Батайск

Батайский городской суд в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Пузенко Т.А.,

с участием ФИО1, ФИО2,

с участием адвоката Белинской И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям ФИО1 

<

данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась ФИО1 с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы страхового возмещения, указав в обоснование исковых требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключила с ответчиком договор страхования № по программе страхования "Наследие 4.1 Плюс", оплатила страховую премию в размере 2190000 рублей. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования по страховому риску "смерть застрахованного по любой причине". Истец обратилась в ООО "Страховую компанию "Ренессанс Жизнь" по вопросу выплаты гарантированной страховой суммы, предоставив свидетельство о смерти и все требуемые ответчиком документы. Сообщениями от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате денежных средств, мотивируя тем, что заболевание, ставшее причиной смерти ФИО3, было диагностировано до начала срока страхования, что, согласно определению, считается предшествующим состоянием и является исключением из страхового покрытия. Истец полагает незаконным отказ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в выплате страхового возмещения, так как из содержания п.4 полиса по программе страхования "Наследие 4.1 Плюс" № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, гарантированная сумма составляет 2 190 000 рублей.

Ссылаясь на изложенное, указав в качестве правового основания ст.ст. 934, 929 Гражданского кодекса РФ, ФИО1 просит суд обязать ООО "СК "Ренессанс Жизнь" исполнить условия договора, указанные в Полисе по программе страхования "Наследие 4.1 плюс" № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО3, связанные с выплатой гарантированной страховой суммы, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 190 000 рублей, неустойку в размере 2 190 000 рублей, штраф в размере 2 400 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, судебные издержки в размере 40 000 рублей.

Истец ФИО1, ее представитель адвокат Белинская И.В. в судебное заседание явились, заявленные исковые требования поддержали, сославшись на доводы искового заявления.

Представитель ответчика ООО "Страховой компании "Ренессанс Жизнь" по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, заявленные исковые требования не признал, пояснил, что заявленное истцом событие не является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного договора страхования, в связи с этим просил заявленные исковые требования оставить без удовлетворения.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом заблаговременно по почте по месту регистрации, направила в суд заявление, в котором не согласилась с заявленными исковыми требованиями.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключен договор накопительного страхования жизни и здоровья по программе страхования "Наследие 4.1 Плюс", в рамках которого застрахованы имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного срока либо наступлением иных событий в жизни застрахованного, с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В подтверждение условий договора страхования страховщику выдан полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

После подписания вышеуказанного договора ФИО3 внесла денежные средства в размере 2 190 000 рублей. 

По условиям Договора страхования застрахованным лицом является страхователь, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Если выгодоприобретатели на случай смерти застрахованного не установлены, ими признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ. 

В соответствии с п.4 полиса страховыми рисками являются:

дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования в размере 100% гарантированной страховой суммы и дополнительная страховая сумма (в случае ее начисления), 

смерть застрахованного по любой причине в размере 100% от страховой суммы по данному риску.

По условиям договора страхования гарантированная страховая сумма 2 190 000 рублей.

При заключении договора страхования с программой страхования, на условиях которой он заключен, застрахованная ФИО3 была ознакомлена, что подтверждается записью об этом в страховом полисе.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла в результате заболевания.

Ее наследником по завещанию является внучка ФИО4.

На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования выгодоприобретателем на случай смерти ФИО3 является истец ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК "Ренессанс Жизнь" поступило заявление ФИО1 о выплате гарантированной страховой суммы в связи со смертью застрахованной ФИО3.

По заявлению ФИО1 страховая компания исследовала медицинские документы, установив, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание - 

<

данные изъяты>, явившейся непосредственной причиной смерти, что подтверждается актом судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая компания письмом от ДД.ММ.ГГГГ проинформировала истца об отсутствии оснований для признания события страховым случаем.

Также, из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК "Ренессанс Жизнь" обратилась наследник по завещанию ФИО4 с заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ФИО4 произведена выплата выкупной суммы согласно таблице выкупных сумм в размере 861 007 рублей 70 копеек.

На данный момент в 

<

данные изъяты> районном суде 

<

адрес> рассматривается иск ФИО4 о взыскании с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в неполном объеме выплаченной выкупной суммы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В обоснование исковых требований истцом приведены положения полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховым риском указана смерть застрахованного по любой причине.

Из содержания полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он выдан на основании Полисных условий по программе страхования "Наследие 4.1 Плюс", утвержденных Приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ № и Полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных Приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №.

Так, в соответствии с п.3.1 Полисных условий по программе страхования "Наследие 4.1 Плюс" страховыми случаями в соответствии с Договором страхования могут быть признаны следующие события:

смерть застрахованного по любой причине;

дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования; 

смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая;

смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия;

инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

Разделом 4 Полисных условий по программе страхования "Наследие 4.1 Плюс" предусмотрены общие исключения из страхового покрытия. 

На страхование принимаются лица в возрасте от 18 полных лет на дату заключения договора страхования до 75 полных лет на дату окончания срока действия договора страхования (п.8 полиса на страхование принимаются лица в возрасте от 18 полных лет на дату заключения договора страхования до 89 полных лет на дату окончания срока действия договора страхования), за исключением некоторой категории лиц.

В частности, в п.4.1.9 полисных условий к этой категории относятся страдающие/страдавшие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т.п.).

В соответствии с п.4.2 Полисных условий, если после заключения Договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под одну из вышеперечисленных категорий, т.е. при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику об обстоятельстве(ах), указанном(ых) в п.п. 4.1.1–4.1.16 настоящих Полисных условий, наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления договора страхования в силу, то страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, произошедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям

Кроме того, согласно п.4.3.18 Полисных условий не являются страховым случаем события, возникшие в результате предшествовавших событий или их последствий. 

Согласно п. 1.2 Полисных условий предшествовавшее состояние — любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но осуществовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В соответствии с пунктами 4.4.16, 4.4.21 Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий; в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе алкогольная кардиомиопатия, алкогольное поражение печени, алкогольные поражения почек, алкогольное поражение поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов.

Как видно из содержания страхового полиса, его частью является декларация застрахованного, где ФИО3 на момент подписания договора страхования подтвердила, о чем свидетельствует ее подпись, что не страдает (не страдала) следующими заболеваниями:.. .сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II - IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т.п..

По запросу суда ответчиком приобщена выписка из амбулаторной истории болезни ФИО3, из которой следует, что заболевания сердца были диагностированы у умершей с ДД.ММ.ГГГГ; данный факт истец не оспаривает. 

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти и актом судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 явилось заболевание - 

<

данные изъяты>, явившейся непосредственной причиной смерти.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В данном случае страхователь ФИО3, будучи надлежащим образом информированной относительно условий договора страхования, неотъемлемой частью которого являются полисные условия страхования, не уведомила страховщика при заключении договора страховании о диагностировании у нее заболевания, при котором лица не принимаются на страхование, в связи с чем, по условиям договора страхования в случае выявления такого заболевания выплата страхового возмещения не производится. На момент заключения договора страхования ФИО3 страдала 

<

данные изъяты>, которые исключены из страхового покрытия.

Доводы истца о том, что на момент страхования ФИО3 не была осведомлена об условиях договора, в том числе исключениях из страхового покрытия, подлежат отклонению, поскольку опровергаются материалами дела. 

Так, на последнем листе полиса страхования указано, что, подписывая договор страхования, страхователь подтверждает получение полисных условий страхования по программе "Наследие 4.1 плюс", памятки по договору накопительного страхования жизни.

Доводы истца о том, что ответчик при заключении договора не выяснял обстоятельства состояния здоровья застрахованного, не направлял ФИО3 на медицинское обследование, что свидетельствует об осознании ответчиком рисков, связанных с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, в силу объективных причин может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях и последствиях, перенесенных заболеваний, в том числе учитывая ее возраст 82 года, также подлежат отклонению, поскольку проверка состояния здоровья страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, именно на страхователе в силу закона лежит обязанность сообщить страховку обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из выписки из медицинской карты пациента ФИО3, получающей медицинскую помощь в амбулаторных условиях (представлена с материалами дела), следует, что в ДД.ММ.ГГГГ ей был диагностирован 

<

данные изъяты>, в последующем ей был установлен диагноз 

<

данные изъяты>.

Вопреки доводам истца, проходя амбулаторное и стационарное лечение до заключения договора, ФИО3 не могла не знать о диагностированных у нее заболеваниях.

Таким образом, при заключении договора страхования ФИО3 сообщила страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Принимая во внимание условия договора страхования и фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания смерти застрахованной ФИО3 страховым случаем и взыскания страхового возмещения. В договоре страхования, Программе страхования и Полисных условиях определены случаи исключения из страхового покрытия, смерть ФИО3 относится к случаям, исключенным из страхового покрытия. Таким образом, страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность ООО СК "Ренессанс Жизнь" произвести страховую выплату, не наступило.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 

<

данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о понуждении исполнить условия договора страхования, о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Судья 

Решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2024 года