Дело № 2-342/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Элиста 30 января 2024 года

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Согдановой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Эрдниевой Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО ПКО «АФК») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на следующее. 26.12.2011 ответчик оформила заявление (оферту) на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО «Инвестсбербанк» № 2482851036). Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также представление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Согласно заявлению на получение потребительского кредита № 2482851036 от 26.12.2011 ответчик просит выдать кредитную карту. Активация карты является добровольной и может быть произведена в течение 10 лет с момента подписания заявления от 26.12.2011. ФИО1 26.12.2012 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен 

<

***>, то есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

***>. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 60 300 руб. 20.03.2018 между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/61, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору 

<

***> от 26.12.2012 передано ООО «АФК». 23.10.2023 изменилось наименование ООО «АФК» на ООО ПКО «АФК». Мировым судьей отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору в размере 117 022,42 руб. в связи с поступившими возражениями должника. С учетом частичного погашения задолженности на общую сумму 21 516,71 руб., просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «АФК» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.12.2012 в размере 95 505,71 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 12.09.2023 в размере 186 252,72 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 12.09.2023 в размере 16 387,39 руб., за период с 13.09.2023 по дату вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 182 руб., почтовые расходы в размере 188,13 руб.

В судебное заседание представитель ООО «АФК» ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, отказать в удовлетворении иска, указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель АО «ОТП Банк» в суд не явился.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 Гражданского кодека РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодека РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как следует из материалов дела, 26.12.2011 ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО «Инвестсбербанк» № 2482851036). Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также представление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Согласно заявлению на получение потребительского кредита № 2482851036 от 26.12.2011 ответчик просит выдать кредитную карту. Активация карты является добровольной и может быть произведена в течение 10 лет с момента подписания заявления от 26.12.2011.

26.12.2012 ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен 

<

***>. 

Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

***>. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 60 300 руб., графика платежей нет.

20.03.2018 между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/61, по условиям которого ООО «АФК» перешло право требования с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты 

<

***> от 26.12.2012.

28.06.2018 ООО «АФК» обратилось в судебный участок № 6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитному 

<

***> от 26.12.2012.

03.07.2018 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-1437/2018 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.12.2012: основного долга, процентов и комиссии в размере 117 022,42 руб., который 22.03.2019 отменен в связи с поступившими возражениями должника.

23.10.2023 изменилось наименование ООО «АФК» на ООО ПКО «АФК».

Обращаясь с настоящим иском, истец просит взыскать задолженность по вышеуказанному кредитному договору, а также проценты за пользование кредитом в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 12.09.2023 в размере 186 252,72 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 12.09.2023 в размере 16 387,39 руб., за период с 13.09.2023 по дату вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорны правоотношений).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно пункту 10.1 Общих условий кредитования (Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк») договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) за пользование кредитом клиент уплачивает проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Из материалов дела следует, что о своем праве требовать уплаты задолженности и процентов истец узнал 20.03.2018, когда заключил договор уступки с АО «ОТП Банк». После чего реализовал свое право на подачу заявления о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга, процентов и комиссии в размере 117 022,42 руб., который отменен мировым судьей 22.03.2019.

Судом установлено, что ФИО1 частично погашена задолженность на общую сумму 21 516,71 руб., последний платеж произведен 04.04.2019 (л.д. 10).

Учитывая, что исковое заявление ООО ПКО «АФК» подано согласно почтовому штампу на конверте 20.12.2023, трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен (с 05.04.2019-04.04.2022). 

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу положений абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что ООО ПКО «АФК» пропущен срок по главному требованию (основной долг), считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (процентам).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.12.2012 в размере 95 505,71 руб., процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 12.09.2023 в размере 186 252,72 руб., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 12.09.2023 в размере 16 387,39 руб., за период с 13.09.2023 по дату вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 182 руб., почтовые расходы в размере 188,13 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Е. Согданова

Решение суда в окончательной форме принято 06 февраля 2024 года.