Дело № 2-342/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года г. Усть-Джегута 

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи - Эбзеева Х.Х., 

при секретаре судебного заседания – Салпагаровой Л.А.,

с участием: представителя истца ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1, действующей на основании доверенности (номер обезличен) от (дата обезличена),

ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующей по соглашению на основании ордера (номер обезличен) от (дата обезличена),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Усть-Джегутинского районного суда КЧР гражданское дело по исковому заявлению ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. 

В обоснование своих требований, уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец указал, что (дата обезличена) между ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее Истец, Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор (номер обезличен) (далее Кредитный договор). Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора (приложение (номер обезличен) к кредитному договору) истец предоставил заемщику кредит в сумме 2 320 000 (два миллиона триста двадцать тысяч) рублей под 11,60 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии страхового взноса) по договорам страхования), 13,10 % годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 287 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен (дата обезличена) Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 65,8 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика (номер обезличен), указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика. Ответчик, в нарушение указанных норм закона, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, установленные кредитным договором. Ответчику направлено (дата обезличена) требование о досрочном возврате кредита (прилагается с доказательствами отправки), но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на (дата обезличена) размер задолженность ответчика перед банком составляет 2 900 070,95 рублей, в том числе: основной долг - 2 293 972,01 руб., проценты за пользование кредитом - 388 750,28 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 193 977,95 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 23 370,70 руб. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно: - квартиры, общей площадью 65,8 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ) (далее - недвижимое имущество, квартира). Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик - ФИО2. В закладной, составленной (дата обезличена), указана денежная оценка предмета ипотеки - 2 989 000 (два миллиона девятьсот восемьдесят девять тысяч) рублей, которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от (дата обезличена) Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества. В соответствии с экспресс-оценкой рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, составленной по состоянию на (дата обезличена), рыночная стоимость находящегося в залоге у банка квартиры, общей площадью 65,8 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), составляет 2 000 188 (Два миллиона сто восемьдесят восемь) рублей 00 копеек. Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно: - квартиру, общей площадью 65,8 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенную по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ). Заемщик допускал систематически просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам. Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у истца есть все основания обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. Заемщик систематически нарушал платежи по кредиту, допустил просроченную задолженность, при этом не уведомил об изменении своего финансового положения, доходов и других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств заемщика перед банком. Направленное требование о расторжении договора и о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору осталось без ответа, денежные средства заемщиком не уплачены. Все эти обстоятельства свидетельствуют о том, что финансовое положение ответчика неблагополучно, и, учитывая значительность взыскиваемой суммы для ответчика, не исключается возможность принятия ответчиком мер к сокрытию своего имущества. Просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) в сумме 2 900 070, 95 рублей, в том числе: основной долг - 2 293 972, 01 рублей, проценты за пользование кредитом - 388 750, 28 рублей; неустойка за просрочку уплаты процентов - 193 977, 95 рублей; неустойка за просрочку погашения основного долга - 23 370, 70 рублей; расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2; обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 и находящееся в силу закона в залоге у банка, а именно: квартиру, общей площадью 65,8 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенную по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2 000 188 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 28 700, 35 рублей.

Представитель истца от ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования, изложенные в исковом заявлении, поданном в порядке ст. 39 ГПК РФ, поддержала, просила их удовлетворить с учетом уточнения в полном объеме.

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании пояснили, что ФИО2 перестала производить платежи по погашению кредита в силу своих материальных трудностей. Просили в удовлетворении исковых требований отказать, в силу того, что размер задолженности по погашению кредита слишком велик и не соразмерен ее материальному положению, а также снизить размер неустойки, поскольку ее размер явно превышен.

Исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного ст. 56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания.

Суд, изучив материалы гражданского дела, оценивая в совокупности все представленные доказательства, признает ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, что (дата обезличена) между ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее Истец, Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор (номер обезличен) (далее Кредитный договор). В силу кредитного договора, ответчик принял на себя обязательство возвратить ПАО АКБ «Связь-Банк» денежные средства, полученные в кредит в размере 2320000 рублей, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 11.60 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита (дата обезличена). Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2320000 рублей сроком на 287 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика (номер обезличен), указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика.

Таким образом, судом установлено, что истец ПАО АКБ «Связь-Банк» свои обязательства по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) о предоставлении кредита перед ответчиком ФИО2 исполнил в полном объеме. 

В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом, что подтверждается выписками из лицевого счета. Таким образом, по состоянию на (дата обезличена) задолженность ответчика по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составляет 2900070 рублей 95 копеек.

Ответчик использовала полученный кредит на приобретение квартиры, расположенной по адресу: КЧР, (адрес обезличен ), общей площадью 65,8 кв.м., с кадастровым номером 09:07:0030108:2269.

Судом, в связи с ходатайством ответчика ФИО2 была проведена судебная экспертиза по оценке недвижимого имущества, в соответствии с которой рыночная стоимость по состоянию на (дата обезличена) составила 2218000 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщики обязаны возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга. 

Согласно приложению (номер обезличен) к кредитному договору, ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах (приложение (номер обезличен) к кредитному договору).

Согласно п. 4.2.5 кредитного договора, заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. 4.2.7 кредитного договора, банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору. Кредитор осуществляет списание по рабочим дням кредитора.

Следовательно, свои обязательства по кредитному договору заемщик не выполнил, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погасил, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) образовалась задолженность в размере 2 900 070 (два миллиона девятьсот тысяч семьдесят) рублей 95 копеек.

Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела также усматривается, что в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование от (дата обезличена) о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Вместе с тем, суд считает, что размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Так, на основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание длительность нарушения обязательства ответчиком ФИО2, сопоставив длительность нарушения, а также размер предоставленных по кредитному договору денежных средств с последствиями нарушенных ответчиком обязательств, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, руководствуясь принципами соразмерности, разумности и справедливости, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) до 50 000 рублей: неустойка за просрочку задолженности по основному долгу – 20 000 рублей, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом – 30 000 рублей, которая соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений.

На основании вышеизложенного, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) подлежит частичному удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно: квартира, общей площадью 65,8 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ).

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик - ФИО2.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с п. 2 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено в судебном заседании, заемщик допускал систематические просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам. Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что требование Банка об обращении взыскания на недвижимое имущество подлежит удовлетворению. 

Согласно положений ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положений ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что согласно условиям кредитного договора задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее 287 месяцев, а именно до (дата обезличена), при этом заемщик существенно нарушал условия договора, допуская просрочку уплаты кредита и начисленных процентов, задолженность по кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не погашена. Исходя из вышеизложенного, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению. 

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства должником по кредитному договору не исполнены, то истец обоснованно заявляет требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Определяя реальную рыночную стоимость, суд исходит из его стоимости определенной в соответствии с заключением судебной экспертизы, составленной ИП «ФИО4.» экспертом по оценке ФИО4 (номер обезличен) от (дата обезличена) в отношении недвижимого имущества, а именно: квартиры, расположенной по адресу: КЧР, (адрес обезличен ), по состоянию на (дата обезличена) рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 2218000 (два миллиона двести восемнадцать тысяч) рублей. 

В силу ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 28 700 (двадцать восемь тысяч семьсот) рублей 35 копеек, что подтверждается платежными поручениями (номер обезличен) от (дата обезличена), (номер обезличен) от (дата обезличена).

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, принимая во внимание, что основные исковые требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов были удовлетворены полностью, при этом размер неустойки был снижен судом в порядке ст. 333 ГК РФ, сумма госпошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, составляет 21863,61 рубль, которая подлежит взысканию с ответчика.

Суд считает необходимым отметить, что в ходе судебных заседаний, проведенных по данному делу, судом сторонам были разъяснены положения статьи 56 ГПК РФ, согласно которым каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а также положения статьи 57 ГПК РФ, согласно которым в случаях, если представление необходимых доказательств для сторон затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Сторонами о намерениях представить дополнительные доказательства, а также о намерениях ходатайствовать перед судом об оказании содействия в их истребовании заявлено не было. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора - обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным основаниям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенный ПАО АКБ «Связь-Банк» с ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 2732722 (Два миллиона семьсот тридцать две тысячи семьсот двадцать два) рубля 29 копеек, в том числе: основной долг – 2293972 рубля 01 копейку, проценты за пользование кредитом – 388750 рублей 28 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов – 30 000 рублей, неустойку за просрочку погашения основного долга – 20000 рублей.

Обратить взыскание на квартиру общей площадью 65,8 кв.м., с кадастровым номером 09:07:0030108:2269, расположенную по адресу: КЧР, (адрес обезличен ), установив начальную продажную цену имущества в размере 80 % от рыночной стоимости - 1774400 рублей, посредством продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21863 (двадцать одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля 61 копейка. 

В остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течении месяца после вынесения судом решения в окончательной форме, то есть после 25 июня 2019 года в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР через Усть-Джегутинский районный суд КЧР. 

В соответствии с абз.2 ч.2 ст. 322 ГПК РФ ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции. 

Резолютивная часть решения оглашена 20 июня 2019 года.

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2019 года на компьютере в совещательной комнате в единственном экземпляре.

Председательствующий – судья подпись Х.Х. Эбзеев