2-3305/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года 

<

...>

Октябрьский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г.

при секретаре судебного заседания Цайер А.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (представитель по доверенности ФИО2) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о досрочном отказе от договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилась в Октябрьский районный суд г. Омска с указанным иском, в обоснование которого указала, что 14.07.2017 ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор № №, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в размере 811 000,00 рублей сроком погашения задолженности до 14.07.2020, под 16,99% годовых на погашение задолженности по заключенным кредитным договорам и иные потребительские цели.

В этот же день – 14.07.2017 ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № № в части страхования жизни и здоровья и договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» в части страхования финансовых рисков, сроком на 36 месяцев

Согласно Полису-Оферте по программе «Страхование жизни и здоровья Заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» страховыми рисками признается смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, увольнение (сокращение) Страхователя с места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Согласно Заявлению на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии Банк обязался перечислить со счета часть Кредита, в размере 63 009 (шестьдесят три тысячи девять) рублей 32 копейки для оплаты страховой премии Страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и сумму в размере 47 887 (сорок семь тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 09 копейки для оплаты страховой премии Страховщику ООО «АльфаСтрахование».

22 сентября 2017 года Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

02.10.2017 Ответчики прислали ответ на претензию с отрицательным ответом.

Истец просит расторгнуть договор страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» от 14.07.2017, взыскать с ответчиков оплаченную страховую премию пропорционально неистекшему периоду страхования с 21.09.2017 по 14.07.2020, в общем размере 105 761,96 руб., взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 423,04 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей за нарушение прав истца как потребителя, взыскать штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы

В судебном заседании истец не участвовала, хотя судом специально объявлен перерыв для обеспечения личного участия истца в рассматриваемом деле. Однако истец представила ходатайство с просьбой рассматривать в свое отсутствие. Интересы представляет представитель по доверенности ФИО2, которая настаивала на удовлетворении исковых требований. Судом при этом разъяснены положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ и возможные последствия. На нарушение прав потребителя условиями договора страхования истец и представитель не указывают. Досрочное гашение кредита не имело места.

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в лице представителя по доверенности ФИО4 представили письменный отзыв, согласно которому просят отказать в иске, поскольку условиями договоров страхования предусмотрена возможность страхователя в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования отказаться от договора страхования, вследствие чего страховая премия была бы возвращена в полном объеме. В данный период времени истец не отказалась от договоров страхования. При отказе в иной период времени условия договора страхования не предусматривают возможности возвращения страховой премии при отказе страхователя от договора, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Указали, что в договоре страхования истец подписалась, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе страховать предполагаемый страховой риск в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и условиями страхования.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» представителя в судебное заседание не направило, письменный отзыв по существу заявленных требований не представлен.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, руководствуясь следующим.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

14.07.2017 ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор № №, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в размере 811 000,00 рублей сроком погашения задолженности до 14.07.2020, под 16,99% годовых.

В пункте 11 кредитного договора указаны цели получения кредита – добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. В исковом заявлении целями получения кредита указано погашение задолженности по заключенным кредитным договорам и иные потребительские цели.

В этот же день – 14.07.2017 ФИО1 заключила договор страхования № № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части страхования жизни и здоровья и с ОАО «АльфаСтрахование» в части страхования финансовых рисков, сроком на 36 месяцев.

Согласно Полису-Оферте по программе «Страхование жизни и здоровья Заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» страховыми рисками признается смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, увольнение (сокращение) Страхователя с места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Страховая сумма по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» определяется на начало действия договора в размере 700 103,60 рублей, впоследствии – как размер фактической задолженности Страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному банком в рамках договора потребительского кредита от 14.07.2017 на дату наступления страхового случая.

Страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» определена в твердой денежной сумме и составляет 700 103,60 рублей.

Согласно Заявлению на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии Банк обязался перечислить со счета часть Кредита, в размере 63 009,32 руб. для оплаты страховой премии Страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и сумму в размере 47 887,09 руб. для оплаты страховой премии Страховщику ООО «АльфаСтрахование».

В договоре страхования истец подписалась, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе страховать предполагаемый страховой риск в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и условиями страхования.

22.09.2017 Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Порядок досрочного прекращения договора страхования регламентирован положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с Полисом-Офертой по программе Страхование жизни и здоровья Заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», заключенным между истцом и ответчиками, условия о том, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования после истечения «периода охлаждения», если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату, не содержится. 

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, на которые стороны рассчитывали при заключении договора, последствием, в силу п. 2 ст. 453 ГК РФ, - прекращение обязательств.

Между тем, отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются специальными нормами главы 48 ГК РФ, не предусматривающими возможность расторжения договора страхования.

Положения ст. 958 ГК РФ, на которую ссылается истец в обоснование требований о расторжении договора, предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором (ч. 2 ст. 407 ГК РФ).

Своим правом истец воспользовалась, обратилась с соответствующим заявлением к ответчикам, отказавшись от договора страхования. Ответчики не возражали принять отказ истца от договора страхования, разъяснили истцу положения абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ и предложили в случае если истец настаивает на требовании об отказе от договора страхования, повторно обратиться к ответчикам в письменном виде. Истец повторно в страховые организации не обратился, вследствие чего его права в вопросе отказа от исполнения договора страхования нельзя считать нарушенными и подлежащими судебной защите. Суд отказывает в удовлетворении данного искового требования.

Поскольку оснований для прекращения договора страхования с правом страхователя на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судом не установлено, постольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о досрочном отказе от договора страхования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.Г. Глазкова

Решение в окончательной форме принято 25 декабря 2017 года.

Судья: Т.Г. Глазкова

Решение вступило в законную силу 26.01.2018 года.