УИД 70RS0003-01-2025-000119-14

№ 2-778/2025

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Зависинском В.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности ... от ... сроком на 3 года, 

помощник судьи Горбунова Т.Н.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее по тексту – НАО ПКО «Первое клиентское бюро») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу по кредитному договору ... в размере 57807,54 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 89867,35 рублей за период с ... по ..., расходы по уплате государственной пошлины в 5 431 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ФИО2 и ПАО «Росгосстрах Банк» в простой письменной форме заключен кредитный договор .... В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит и проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита .... Ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. ... ПАО «Росгосстрах Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ». На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО2 составляет 167674,89 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 77807,54 рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 89867,35 рублей. Должник до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 20400 руб.

Представитель истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро», уведомленный о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2, уведомленная о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве, представила ходатайство о применении срока исковой давности. Дополнительно пояснила, что ответчик не отрицает факт получения денежных средств, договора в подписанном виде у нее нет, не согласован срока кредита в заявлении о выдаче судебного приказа указано, что было направлено требование о погашении.

Согласно отзыву на исковое заявление истец не представил доказательств заключения кредитного договора и исполнения/неисполнения сторонами обязательств. Истцом представлены доказательства в виде ксерокопии документов, часть которых заверена ведущим специалистом по работе с клиентами, которые не являются надлежаще заверенными копиями и не могут являться доказательствами по делу. Истцом не представлены доказательства предоставления Ответчику кредита. Имеющиеся в материалах дела ксерокопии выписки по лицевому и ссудному счетам не являются доказательством когда и в какой сумме денежные средства были выданы банком заемщику и с какого момента заемщик получила возможность распоряжаться полученными денежными средствами по своему усмотрению и желанию. Таким доказательством могла бы являться выписка по счету Заемщика, открытого на его имя. Лицевые и ссудные счета являются внутренними счетами банка, открываемыми им без участия клиента во внутренней системе учета банка и заемщик не может осуществлять распоряжение этими счетами. В представленных истцом документах, которые в случае их надлежащего заверения можно было бы считать доказательством заключения кредитного договора, отсутствуют сведения о согласовании заемщиком и кредитором срока возврата кредита, а так же других существенных условий договора. Так, в подписанной ответчиком анкете заемщика ответчик просила предоставить кредит в сумме 255 000 рублей на 4 года. В решении о выдаче кредита, не имеющем даты (25.03.2013 - дата «принято к рассмотрению» не может расцениваться как дата принятия решения, другой даты документ не содержит) указана сумма кредита 78 000 рублей, срок 120 месяцев, ставка - 28% годовых. Указанное «Решение» содержит только подпись операционного работника и отсутствуют сведения о согласии Ответчика с перечисленными в нем условиями. Так же в материалах дела находится Уведомление заемщика о размере полной стоимости кредита, в котором указан лимит кредитования 78 000 рублей, ставка 28% годовых, а так же запись о том, что полная стоимость кредита рассчитана на срок действия банковской карты 3 года. В расчете задолженности по кредитному договору Истцом указан срок погашения кредита 5 июня 2017. Таким образом, срок погашения кредита Заемщиком и Кредитором согласован не был, т.е. определяется моментом востребования. В материалах дела имеется Заявление НАО «Первое клиентское бюро» (предыдущее наименование истца согласно исковому заявлению) о выдаче судебного приказа. В этом заявлении истец сообщает о направлении Ответчику требования о возврате кредита 15.10.2017. Поскольку требование о возврате кредита было направлено Ответчику 15.10.2017, срок исковой давности требований по кредитному договору ... от 26.03.2013 начал свое течение 16.11.2017 и истек 15 ноября 2020 года.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ... ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО «Росгосстрах Банк», в котором просила предоставить ей кредит на сумму 255 500 рублей.

... на основании заявления ФИО2 между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ..., согласно которому: сумма кредита – 78 000 рублей, срок кредитования – срок действия банковской карты 3 года, процентная ставка – 28%.

Из содержания п. 10 анкеты-заявления от ... следует, что ФИО2., подписывая настоящее заявление с Правилами, Параметрами и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна, обязуется их неукоснительно выполнять. 

Как следует из представленного расчета задолженности, банк исполнил свои обязательства, предоставив денежные средства, которые ответчик использовал, совершая операции по счёту. Факт получения денежных средств не оспаривался стороной ответчика в судебном заседании. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из условий кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из расчета суммы задолженности следует, что с момента получения кредита ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате основного долга, процентов, чем нарушала условия договора.

Согласно расчету задолженности, ответчик имеет задолженность по договору, по состоянию на ... в размере 77807,54 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 34492,29 рублей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.

Согласно договора уступки прав требования (цессии) ... от ... ПАО «Росгосстрах Банк» уступил НАО «ПКБ» право требования по кредитному договору ... от ..., заключенному с ответчиком на сумму 167674,89 рублей.

... ОАО «Первое коллекторское бюро» было преобразован в НАО «Первое коллекторское бюро» о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

... НАО «Первое коллекторское бюро» сменило свое наименование на НАО "Первое клиентское бюро" о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

... НАО «Первое клиентское бюро» сменило наименование на НАО ПКО «Первое клиентское бюро», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

Таким образом, факт правопреемства подтвержден в полном объеме представленными документами.

Права по взысканию задолженности с ФИО2 перешли к НАО ПКО «Первое клиентское бюро».

При проверке расчета задолженности по договору судом не установлены противоречия с условиями договора. Расчет задолженности проверен судом, неточностей и арифметических ошибок судом не установлено, в связи, с чем суд считает его верным. Контррасчета ответчиком не представлено.

Таким образом, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита, оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком нарушены, доказательств обратному, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. 

Поскольку доказательств обратного в материалы дела стороной ответчика не представлено, суд считает наличие задолженности и нарушение обязательств установленным.

Ответчик заявил о применении сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Положениями ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05. 2013, Верховный Суд РФ также разъяснил, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из изложенного, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. 

Согласно условиям договора срок кредитования – срок действия банковской карты 3 года.

... мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского судебного района г. Томска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» части задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме 20 000 рублей.

... мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского судебного района г. Томска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» части задолженности по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... в размере 57807,54 руб., проценты в размере 89867,35 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2077 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского судебного района г. Томска от ... вышеуказанный приказ был отменен.

С настоящим иском истец обратился только ..., через 1 год после отмены судебного приказа. 

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же, как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Таким образом, истец обратился за судебным приказом за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о взыскании с ФИО2 задолженности по основному долгу по кредитному договору ... в размере 57807,54 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 89867,35 рублей за период с ... по ..., расходы по уплате государственной пошлины в 5431 рублей, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 12 марта 2025 года.

Подлинный документ подшит в деле №2-778/2025 в Октябрьском районном суде г. Томска.