дело № 2-146/2021

УИД 56RS0015-01-2021-000042-89 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 03 марта 2021 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Полтевой В.А., 

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23 февраля 2019 года, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 23 февраля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключён кредитный договор №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 60 000 рублей на срок 120 месяцев, под 0 % годовых. Ответчик приняла на себя обязательство возвратить кредит и уплатить на него проценты. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 платежи в погашение кредита не вносила. Пророченная задолженность по ссуде возникла 09 мая 2020 года, на 18 декабря 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Пророченная задолженность по процентам возникла 30 июля 2020 года. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 48 579 рублей 69 копеек. По состоянию на 18 декабря 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 69 284 рублей 06 копеек, из которых 59 860 рублей 02 копейки - просроченная ссуда; 2 240 рублей 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 151 рубль 83 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 3 565 рублей 08 копеек – штраф за просроченный платёж, 3 465 рублей 87 копеек – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, которое ФИО1 не исполнено, долг по кредиту не погашен. 

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 23 февраля 2019 года в размере 69 284 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 2 278 рублей 52 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, неоднократно извещалась судом по правилам главы 10 ГПК РФ о времени и месте судебного разбирательства по месту её регистрации, а также по адресу и телефону, указанным в иске. Судебные извещения, адресованные ответчику, возвращены в суд с отметками об истечении срока хранения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ и 113 ГПК РФ направленное судом в адрес ответчика судебное извещение считается ему доставленным, поскольку риск неполучения поступившей корреспонденции в этом случае несет адресат.

О наличии уважительных причин неявки в судебное заседание ФИО1 суду не сообщила, об отложении разбирательства дела не ходатайствовала. С учетом изложенного, суд признал ФИО1 надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства и на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 23 февраля 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – офертой о предоставлении потребительского кредита, в котором указала, что просит заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. По каждому элементу договора ФИО1 дала своё согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления. Своей подписью в заявлении – оферте ФИО1 также подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать «Правила банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» и ей известно, что тарифы банка размещены на сайте ПАО «Совкомбанк».

В рамках указанного договора была выпущена кредитная карта «Халва» с лимитом кредитования при открытии кредитного договора 60 000 рублей. Полная стоимость кредита равна 0 % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода. Базовая ставка по договору 10 % годовых. Срок действия кредита 120 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с правом пролонгации и правом досрочного возврата кредита. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, достигнув соглашения по всем существенным условиям договора о потребительском кредитовании, которые содержались в заявлении – оферте заёмщика, индивидуальных Условиях договора потребительского кредита, ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили 23 февраля 2019 года договор потребительского кредита №. При этом ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления-оферты, так и в индивидуальных Условиях потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается её подписью в заявлении.

В соответствии с кредитным договором сумма кредита составила 60 000 рублей, срок кредита 120 месяцев, процентная ставка 0 % годовых.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 23 февраля 2019 года, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора потребительского кредита. В соответствии с индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита. 

В соответствии с п.1.5 тарифа по финансовому продукту « Карта «Халва с Защитой платежа» и общими условиями договора потребительского кредита размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 обязательные платежи по погашению кредита осуществляла не в полном объеме, в связи с чем банком 12 ноября 2020 года в ее адрес направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 48 579 рублей 69 копеек. 

07 сентября 2020 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 15 апреля 2020 года. 

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 18 декабря 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 69 284 рублей 06 копеек, из которых 59 860 рублей 02 копейки - просроченная ссуда; 2 240 рублей 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 151 рубль 83 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 3 565 рублей 08 копеек – штраф за просроченный платёж, 3 465 рублей 87 копеек – иные комиссии. 

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик возражений относительно расчёта задолженности не представила.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и могут включать в себя, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1.5 тарифа по финансовому продукту « Карта «Халва» и общими условиями договора потребительского кредита размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрен п.1.6 тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва»: за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-годня выноса на просроченную заложенность при сумме свыше 500 рублей. 

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п.1.7 тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва»), исходя из расчета (остаток основного долга х количество дней х процентную ставку).

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ). 

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства. Учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд полагает, что оснований для снижения её размера нет, поскольку размер заявленной ко взысканию договорной неустойки, с порядком расчета которой ответчик был согласен при заключении договора, соответствует 20% годовых, то есть, не превышает ограничений, установленных пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, исходя из размера основной задолженности и периода просрочки (около дух лет) начисленная банком сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, и оснований для её снижения не имеется.

В силу положений сит. 56 ГПК РФ каждая сторона в судебном заседании обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 доказательств возврата суммы долга по договору о потребительском кредитовании не представила. 

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» следует удовлетворить и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 23 февраля 2019 года в общем размере 69 284 рубля 06 копеек, из которых 59 860 рублей 02 копейки - просроченная ссуда; 2 240 рублей 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 151 рубль 83 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 3 565 рублей 08 копеек – штраф за просроченный платёж, 3 465 рублей 87 копеек – иные комиссии. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 69 284 рубля 06 копеек уплачена государственная пошлина в размере 2 278 рублей 58 копеек, что подтверждается платежным поручением № 188 от 22 декабря 2020 года. Суд удовлетворяет требования банка о взыскании кредитной задолженности, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 2 278 рублей 58 копеек подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23 февраля 2019 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23 февраля 2019 года в общем размере 69 284 (шестьдесят девять тысяч двести восемьдесят четыре) рублей 06 копеек, из которых 59 860 (пятьдесят девять тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 02 копейки - просроченная ссуда; 2 240 (дев тысячи двести сорок) рублей 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 151 (сто пятьдесят один) рубль 83 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 3 565 (три тысячи пятьсот шестьдесят пять) рублей 08 копеек – штраф за просроченный платёж, 3 465 (три тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 87 копеек – иные комиссии. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 278 (две тысячи двести семьдесят восемь) рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: В.А. Полтева 

В окончательной форме решение принято 09 марта 2021 года.

Председательствующий: В.А. Полтева