Дело № 2-3849/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июля 2021 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при помощнике судьи Д.Н. Лазаревой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», которым просит исключить из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», «Финансовый резерв Лайф+»; взыскать с ответчика в свою пользу сумму удержанных денежных средств в размере 36 810 рублей 31 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения, неустойку в размере 500 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы в размере 423 рубля 68 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор ..., на основании которого ей был предоставлен кредит в размере 329 114 рублей. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере 69 114 рублей по полису страхования Финансовый резерв ... от ..., программа «Лайф», выданному ООО СК «ВТБ Страхование». Задолженность по кредитному договору была досрочно погашена .... Считает, что истец должен быть исключен из программы страхования и должна быть возращена сумма в размере 36 810 рублей 31 копейка за неиспользованный период.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, заявила письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, об уважительности причины не явки не уведомил, ходатайства об отложения рассмотрения дела не заявил. 

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд в силу положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» представил суду возражения на исковое заявление, указав, что ... в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявлением о расторжении договора страхования и возврат страховой премии. ... был направлен ответ в адрес истца, в котором указано, что ФЗ от27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вступил в силу с .... Положения ФЗ от ... № 483-ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Закона, то есть после .... Просит суд снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений частей 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно Указания ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 329 114 рублей сроком на 60 месяцев - до ..., под 15,9% годовых (л.д. 17 - 18).

Кроме того, при оформлении пакета документов на получение потребительского кредита, истец подала в банк заявление о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв Лайф+" в Банк ВТБ (ПАО).

По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) от ... ФИО1 является как страхователем, так и застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. ... по 24 час. 00 мин. .... Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования 69 114 рублей, из которых вознаграждение Банка – 13 822 рубля 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 55 291 рубль 20 копеек.

Размер страховой премии уплачен истцом в полном объеме, что не отрицалось сторонами (л.д. 20).

По состоянию на ... ФИО1 досрочно полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору (л.д.23), после чего ... ФИО1 обратилась к страховщику с досудебной претензией, которой просила вернуть денежные средства в размере 69 114 рублей (л.д. 25).

Письмом от ... страховая компания отказала в удовлетворении требования истца, сославшись на отсутствие в договоре страхования условия о возможности возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора (л.д. 26).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец полагал, что отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю.

Из взаимосвязанных положений статей 2, 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, страховая сумма в отношении застрахованного лица ФИО1 определена в размере 69 114 рублей на весь период страхования.

По имеющимся в материалах дела условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая "в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни" составляет 100% страховой суммы, при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни" в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, при наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, при наступлении страхового случая "потеря работы" в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, при наступления страхового случая "травма" - в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях. Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного застрахованного, не может превышать размер страховой суммы, установленной договором (пункты 10.1 - 10.5 Условия страхования).

При заключении сделки, стороны определили объект страхования, страховую сумму, страховую премию, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ООО СК "ВТБ Страхование" возникает и отсутствует обязанность по страховой выплате, то есть заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью заключения договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования, собственноручные подписи в договоре страхования, в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию.

Таким образом, истец выразила намерение на заключение договора страхования, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, ФИО1 не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией.

Доводы истцовой стороны о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку у истца возникло право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, кроме того, возможность страхового случая отпала, - основаны на неправильном толковании норм права, условий договора.

Учитывая приведенные нормы права, условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски.

Таким образом, само по себе досрочное погашение ФИО1 кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться застрахованному лицу и после досрочного погашения кредита. Тем самым утверждения истца о том, что исполнение обязательств по кредитному договору прекращает и договор страхования, а, следовательно, истец вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии, основаны на отличном от суда истолковании норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, с которыми суд оснований согласиться не находит.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая что действиями ответчика права истца как потребителя не нарушены, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований об исключении истца из числа участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», «Финансовый резерв Лайф+», взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя, почтовых расходов, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы незаконно удержанных средств (страховой премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа, почтовых расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2021 года.

Судья В.Х. Романова