Дело №2-40/17 23 марта 2017 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Шарониной А.А.

при секретаре Булавиной Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, просило взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере 95 815 рублей 16 копеек, в том числе: 61 278,89руб-просроченный основной долг, 9 436,90 руб–начисленные проценты, 25 099,37 руб- штрафы и неустойка, государственную пошлину – 3 074,45 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление ответчику денежных средств в сумме 73 500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях договора предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования оставила 73 500 рублей, проценты за пользование кредитом- 49,99% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 4 910 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался предоставленной суммой кредита. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту общая сумма задолженности по кредиту ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 95 815 руб 16 коп.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не оспорила, просила снизить размер неустойки, пояснила, что просрочка платежей образовалась вследствие потери работы, в настоящее время на ее иждивении находится несовершеннолетний ребенок, воспитанием и содержание которого она занимается одна, кроме того полагает ее размер завышенным. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст.434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение, из которого усматривается, что ФИО1 выразила свое намерение на получение кредита наличными, согласилась с Общими условиями кредитования, обязалась их выполнять, подтвердила, что с ними ознакомлена и полностью их принимает, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита наличными.

Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 73 500 рублей путем безналичного перечисления суммы кредита на счет заемщика, кредит был предоставлен под 49,99% годовых.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и в установленном законом порядке не признана недействительной, следовательно, она обязательна для исполнения сторонами (ст.309-310 ГК РФ).ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства по договору, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 73 500 рублей путем безналичного перечисления суммы кредита на счет заемщика.

Согласно п.4.1 Общих условий предоставления кредита наличными, все платежи в пользу Банка по Договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. 

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исковом заявлении истец указывает, что заёмщиком нарушены условия договора, ответчик в предусмотренные сроки платежи по кредиту не производит, в результате чего образовалась задолженность по возврату основного долга в размере 61 278,89руб, что подтверждается расчетом задолженности, справкой по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные истцом требования о взыскании суммы основного долга по соглашению о кредитовании в размере 61 278,89 руб обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты за пользование кредитом установлены по соглашению сторон в размере 49,99% годовых, что подтверждается заявлением-анкетой.

Учитывая то, что заемщиком проценты за пользование кредитом не уплачивались, размер задолженности по процентам, начисленным на сумму основного долга, составил 9 436,90 руб, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Кроме того, согласно пп.5.1, 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, процентов за каждый день просрочки. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку ответчиком обязательство по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, форма соглашения о неустойке сторонами соблюдена, поскольку в своем заявлении (оферте) ФИО2 предлагал Банку заключить с ним соглашение о кредитовании именно на основании Общих условий предоставления кредита, в которых указан размер и основания начисления неустойки, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафов за период просрочки возврата основного долга и уплаты процентов подлежат удовлетворению.

В судебном заседании ответчик ФИО1 на основании ст. 333 ГК РФ просила снизить неустойку, поскольку она явно не соответствует нарушенному обязательству.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательстваи другие обстоятельства.

Исходя из размера просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование заемными денежными средствами, неисполнения обязательств по кредитному договору, размера начисленной неустойки, материального положения ФИО1 суд считает начисленную истцом неустойку явно не соответствующей нарушенному обязательству, поскольку неустойка исчислена в размере 2% в день, что составляет 700% годовых.При таких обстоятельствах, устанавливая баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, неустойка подлежит снижению до 5 000 рублей. 

Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 2 471 рубль 47 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ размере 61 278рублей 89 копейки-просроченный основной долг, 9 436 рублей 90 копеек начисленные проценты, 5000 рублей- неустойка и штрафы. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 471 рубль 47 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья А.А.Шаронина