Дело № 2-680/2023 

УИД № №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Облучье 25 декабря 2023 года

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

судьи Суржиковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Фроловой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» через представителя ФИО обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит под 27,00 %/27.00% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условии Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 712 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 552 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 152063 рублей 96 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 249 906 рублей 85 коп., из которых: иные комиссии – 8114 рублей 16 коп.,, просроченная ссудная задолженность –240202 рублей 56 коп., неустойка на просроченную ссуду- 762 рублей 29 коп., неустойка на просроченные проценты – 827 рублей 84 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 253 027 рублей 26 коп., судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5730 рублей 27 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания истец извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о месте и времени которого уведомлен своевременно и надлежащим образом, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В возражениях указал о несогласии с исковыми требованиями, поскольку его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, мировым судье Теплоозерского судебного участка Облученского судебного района ЕАО был вынесен судебный приказ № о взыскании с него задолженности, который отменен. Вместе с тем, по данному приказу с его пенсии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведены удержания в общей сумме 45 527,76 руб. Просил суд при вынесении решения проверить правильность расчета исковых требований, учесть удержанную сумму долга в размере 45 527,76 руб., применить ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме 300 000 рублей под 27% годовых. Льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций ) - до 90 дней (п.1,4 Индивидуальных условий).

Банк предоставляет заемщику Кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - №; установления лимита кредитования; выдачи и активации Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (п. 17 Индивидуальных условий). .

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата Кредита - до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 30 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составят» 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением (п. 6 Индивидуальных условий). 

Внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности). Частичное досрочное погашение не изменяет порядок и периодичности платежей, установленных в п. 6 Индивидуальных условий (п. 7 Индивидуальных условий). 

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 (Пятьдесят) % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций (п. 12 Индивидуальных условий). 

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка (п. 14 Индивидуальных условий). 

Заемщик согласился на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue Заемщик уведомлен о том, что плата за оформление карты Visa Instant Issue 1000 руб. (п. 15 Индивидуальных условий). 

Из материалов дела также следует, что в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита заемщик ФИО1 выразил согласие на дополнительные услуги: -страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 2970 руб.; - на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхования взноса в размере 30 000 руб. за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заемщиком ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» №.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был получен конверт с картой Visa Instant Issue №, о чем свидетельствует его подпись на конверте.

Факт получения заемных денежных средств по указанному кредитному договору в сумме 300 000 рублей подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривался ответчиком.

Судом так же установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, суммарная продолжительность просрочки по основному долгу- 712 дней, по процентам-552 дня, в связи с чем возникла задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца, составляет 249 906 рублей 85 коп., из которых: комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»- 8114 руб 16 коп., просроченная ссудная задолженность –240202 рублей 56 коп., неустойка на просроченную ссуду – 762 рублей 29 коп., неустойка на просроченные проценты – 827 рублей 84 коп.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц. В этой связи все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», в том числе и вытекающие из кредитного договора, заключенного с ответчиком ФИО1, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства в соответствии со ст.58 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Теплоозерского судебного участка Облученского судебного района ЕАО по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 304 081,81 руб. и судебных расходов в сумме 3 120,41 руб., который ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного судебного приказа ОСП по Облученскому району ГУФССП России по Хабаровскому краю и ЕАО в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство №-ИП.

В материалы дела ответчиком ФИО1 представлена справка Отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по Хабаровскому краю и ЕАО из которой следует, что на основании постановления судебного пристава-исполнителя ОСП по Облученскому району из пенсии должника ФИО1 производятся удержания по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ. Всего удержано 45 257,76 руб.: за ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ - 8991,84 руб., за ДД.ММ.ГГГГ- 9066,48 руб., за ДД.ММ.ГГГГ- 9066,48 руб., за ДД.ММ.ГГГГ- 9066,48 руб., за ДД.ММ.ГГГГ 9066,48 руб.

Кроме того, согласно сообщению ОСП по Облученскому району из пенсии должника ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ также произведено удержание задолженности в сумме 9066 рублей 48 коп. Денежная сумма перечислена взыскателю ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ, исполнительное производство №-ИП в отношении ФИО1 окончено ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета задолженности, взысканные с ответчика ФИО1 суммы: за ДД.ММ.ГГГГ в размере 8991,84 руб., за ДД.ММ.ГГГГ в размере 9066,48 руб., за ДД.ММ.ГГГГ в размере 9066,48 руб., за ДД.ММ.ГГГГ в размере 9066,48 руб. учтены истцом при расчете исковых требований, денежная сумма размере 18 132,96 руб. (9066,48 руб. + 9066,48 руб.)., взысканная с ответчика ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, не учтена. В связи с чем, сумма долга ответчика должна быть уменьшена с учетом указанных оплат. 

Оценивая вышеуказанные фактические обстоятельства и доказательства по делу, суд приходит к выводу, что неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств, предусмотренных кредитным договором №(№) от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с вышеуказанными требованиями гражданского законодательства Российской Федерации и условиями кредитного договора дают истцу право требовать взыскания с ответчика возврата кредита (основного долга), начисленных штрафных санкций и комиссий.

Довод ответчика об ущемлении банком его права как потребителя при заключении кредитного договора не может быть принят судом во внимание, поскольку ответчиком не указано, какие именно из условий договора ущемляют его права 

Кроме того, согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Доказательств, свидетельствующих о принуждении банком ответчика на заключение договора кредитования на изложенных в нем условиях, материалы дела не содержат и ФИО1 суду не представлено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается 

определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате 

неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного

Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73). Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п. 74). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.75).

Рассматривая довод ответчика о снижении неустойки, суд отмечает, что

размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами договором, направлен на защиту интересов кредитора при просрочке исполнения обязательства, при этом заключая кредитный договор, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, доказательств явной несоразмерности неустойки в размере 1590 рублей 1 590 рублей 13 коп. последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 231 773 рублей 89 коп. (249 906, 85 руб. - 18 132,96 руб.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5730 рублей 27 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ)

С учетом частичного удовлетворения исковых требований и положений ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 517 рублей 74 коп.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 309, 310, 330, 809 - 811, 819, 820 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд –

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231 773 рубля 89 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 517 рублей 74 копейки, а всего взыскать 237 291 рубль 63 копейки.

В оставшейся части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Суржикова

мотивированное решение составлено 28.12.2023