РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2019 года г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Прямицыной Е.А.,

при секретаре Сладковой В.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2417/2019 по иску АО «ЮниКредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ЮниКредитБанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то, что между Банком и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №RURRC10001, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 332 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ под 20,9% годовых путем зачисления денежной суммы на счет, открытый в Банке.

Заемщик прекратил исполнять обязательства по кредиту, по информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, просит взыскать солидарно с наследников ФИО4 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239 918 руб. 97 коп., из которых 194 735 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 944 руб. 78 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 11 239 руб. 06 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, расходы по оплате госпошлины в размере 5 599 руб. 18 коп.

Определением Центрального районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО1

Определением Центрального районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (до переименования - ООО «СК «ЭРГО Жизнь»).

Представитель истца АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, о чем свидетельствуют почтовые уведомления, ранее в письменном заявлении представитель по доверенности ФИО5 просил рассматривать дело в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, ранее в письменном заявлении просила рассматривать дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 требования иска не признала, просила отказать, поддержала возражения на иск, ссылаясь в ходе судебного разбирательства на то, что сумма наследственного имущества, на которую может претендовать банк, составляет 39 512 руб. 51 коп., находившиеся на счете наследодателя в ПАО «Росбанк». Денежная сумма в размере 414 000 руб. является страховым возмещением по договору личного страхования, заключенному ФИО3 и ООО «СК «Альянс Жизнь», и не является наследственным имуществом. При этом в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО3 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы, согласно которому страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, срок действия договора равен сроку кредита. Пунктом 2 договора страхования выгодоприобретателем по рискам, определенным п.п.1.1-1.4, установлен ЮниКредитБанк, то есть риск смерти заемщика застрахован в пользу банка.

Условия определения страховой суммы указаны в п.3 договора страхования. Страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и банком, включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций на дату наступления страхового случая.

Таким образом, истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные права, но и имущественные обязанности наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Сведений об отказе Банку страховой компанией в выплате страхового возмещения в материалах дела не имеется.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. В письменных возражениях представитель по доверенности ФИО6 указала, что АО «ЮниКредитБанк» обратился с заявлением к страховщику о получении страховой выплаты, однако, документов, перечисленных в п. 8.5.3 Правил страхования не приложил. В связи с чем решение по заявлению принято не было, страховщик готов возвратиться к рассмотрению заявления при условии предоставления полного пакета документов.

В силу положений ст. ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 332 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ под 20,9% годовых путем зачисления денежной суммы на счет, открытый в Банке, что подтверждается соответствующим заявлением ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ на комплексное обслуживание, заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, на получение банковской кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором, Общими условиями договора потребительского кредита на текущие расходы, графиком погашения кредита. 

Судом установлено, что кредитные средства выданы истцом заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплату процентов заемщик должен был производить согласно графику ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 127 руб.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, материалами наследственного дела №.

Из указанного наследственного дела следует, что после смерти ФИО3 открылось наследство на имущество в виде денежных средств, находящихся в ПАО Росбанк, страховой выплаты в ООО СК «Альянс Жизнь».

Наследником к имуществу является мать ФИО1, обратившаяся с соответствующим заявлением о принятии наследства к нотариусу, что подтверждается соответствующим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

По сообщению ПАО Росбанк от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в Банке открыт счет №, остаток по счету составляет 5 145 руб. 80 коп., проценты, начисленные по счету на указанную дату, отсутствуют, завещательные распоряжения в ФИО3 не представлялись.

Согласно сообщению ООО СК «Альянс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ИЛИ ДЕ БОТЭ» и ООО СК «Альянс Жизнь», копия которого с выпиской о застрахованном лице находятся в материалах дела, наследнику ФИО3 по закону подлежит выплата страхового обеспечения в размере 414 000 руб. 

ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на денежный вклад, хранящийся в ПАО Росбанк на счете № с причитающимися процентами и компенсациями, на право на получение страхового обеспечения в сумме 414 000 руб., принадлежащих наследодателю на основании письма ООО СК «Альянс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ.

Установленные по делу обстоятельства лицами, участвующими в деле, не оспаривались, подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела.

Настаивая на удовлетворении исковых требований, сторона истца заявляет, что обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая составляет 239 918 руб. 97 коп., из которой 194 735 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 944 руб. 78 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 11 239 руб. 06 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке. Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает, доказательств уплаты долга по правилам ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами:

- подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство;

- совершение наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела факт наличия у ФИО3 наследников по закону, совершивших в установленный законом срок действия по принятию наследства путем обращения к нотариусу, установлен. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям п. 60 вышеуказанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В соответствии с разъяснениями п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как отмечалось выше, в состав наследства ФИО3, перешедшего в собственность ФИО1, вошел денежный вклад, хранящийся в ПАО Росбанк на счете № в силу прямого указания закона. Размер денежной суммы, полученной ФИО1 в порядке наследства с указанного счета, составляет 39 512 руб. 51 коп., что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

Иного имущества, из стоимости которого наследник ФИО1 могла бы нести ответственность по долгам наследодателя ФИО3, судом не установлено.

Страховая сумма в размере 414 000 руб., полученная ФИО1 по договору личного страхования ФИО3, заключенному последней с ООО СК «Альянс Жизнь», не подлежит включению в состав наследственного имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание по долгам наследодателя, по следующим основаниям.

Пунктом 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из содержания и смысла приведенной нормы следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. 

Таким образом, то обстоятельство, что в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателями по договору личного страхования являются наследники умершего застрахованного лица, не влечет за собой возможность включения в состав наследственного имущества страховой суммы, полагающейся в связи со смертью застрахованного лица.

Положение абз. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ не означает, что страховое возмещение является наследственным имуществом, а указывает лишь на категорию граждан, которые могут быть выгодоприобретателями при определенных условиях по договору личного страхования. Ошибочная выдача нотариусом свидетельства о праве на наследство на сумму страхового возмещения не может расцениваться как доказательство включения указанного имущества в наследственную массу.

Вместе с тем, судом установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО3 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы, согласно которому страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, срок действия договора равен сроку кредита. 

Пунктом 2 договора страхования выгодоприобретателем по рискам, определенным п.п.1.1-1.4, указан ЗАО «ЮниКредитБанк», из чего следует, что риск смерти заемщика застрахован в пользу банка.

Условия определения страховой суммы указаны в п.3 договора страхования. Страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и банком (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ На указанную дату исходя их п. 3 договора страхования, графика платежей страховая сумма составит 192 852 руб. 45 коп. (основной долг 189 730 руб. 29 коп. + проценты 3122 руб. 16 коп.) Сведений о сумме штрафных санкций на указанную дату в материалах дела не содержится. Иного расчета размера страховой суммы суду сторонами не представлено.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

По сообщению страховой компании обращение Банка имело место, однако, не представлены все необходимые документы для решения вопроса о выплате страховой суммы.

Из изложенного следует, что Банк не лишен права получить возмещение долга за счет страховой суммы.

Однако, исходя из размера страховой суммы, рассчитанной судом, страхового возмещения не будет достаточно для погашения долга заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимость обращения взыскания на наследственное имущество в размере 39 512 руб. 51 коп.

Учитывая установленные обстоятельства, вышеприведенные нормы материального закона, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, и взыскании с наследника ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО3, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ, суммы задолженности по кредитному договору № заключенному между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО3, в размере 39 512 руб. 51 коп., а также уплаченной госпошлины по правилам ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 922 руб. 18 коп.(16,47% от заявленной суммы иска).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ЮниКредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредитБанк» задолженность по кредитному договору №, заключенному между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО3, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 39 512 руб. 51 коп., в возврат государственной пошлины 922 руб. 18 коп., а всего взыскать 40 434 (сорок тысяч четыреста тридцать четыре) руб. 69 коп.

В удовлетворении остальной части иска АО «ЮниКредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Прямицына Е.А.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2019 г.