Дело № 2-329/2019

УИД № 42RS0040-01-2019-000217-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Кемерово 4 апреля 2019 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

при секретаре Поддубной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировало тем, что 22.04.2015 между ними был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 140 592 рубля, в том числе 120 000 рублей – сумма к выдаче, 20 592 рубля – страховой взнос на личное страхование. 

Процентная ставка по кредиту - 59,90 % годовых. 

Полная стоимость кредита составила 60,404 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. 

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая Условия предоставления кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" надлежащим образом выполнило свои обязанности по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа, в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Задолженность по кредитному договору от 22.04.2015 № по состоянию на 06.02.2019 составляет 207 433 рубля 48 копеек, в том числе: 127 379 рублей 84 копейки сумма основного долга, 38 480 рублей 09 копеек сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования), 37 244 рубля 24 копейки убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 4 126 рублей 31 копейка штраф за возникновение просроченной задолженности, 203 рубля комиссия за направление извещений.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 22.04.2015 № в размере 207 433 рубля 48 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 274 рубля 33 копейки.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично в сумме основного долга в размере 114 946 рублей 74 копейки, в отношении остальных сумм, предъявленных ко взысканию, заявил о пропуске срока исковой давности, мотивируя свои возражения тем, что согласно п. 1 кредитного договора от 22.05.2015 № сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 140 592 рубля, в том числе согласно п.п. 1.1 договора к выдаче/к перечислению 120 000 рублей, п.п. 1.2. для оплаты страхового взноса на личное страхование – 20 592 рубля.

П. 5 договора предусмотрено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей - ежемесячно, равными платежами в размере 10 259 рублей 88 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заёмщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту. 

Количество ежемесячных платежей 24. 

Дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.05.2015.

Из графика погашения по кредиту от 22.04.2015 № следует, что ежемесячный платеж 10 259 рублей 88 копеек, комиссия за услугу "SMS-пакет" - 29 рублей, подлежат возврату 245 848 рублей 79 копеек, из них: 140 592 рубля - основной долг; 104 560 рублей 79 копеек – проценты; 696 рублей - комиссия за услугу "SMS-пакет".

Из выписки с 22.04.2015 по 06.02.2019 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по счету № следует, что 22.04.2015 выдан кредит в размере 140 592 рубля, из них 120 000 рублей выдано заёмщику, 20 592 рублей перечислено в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по добровольному страхованию.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ФИО1 146 434 рубля 95 копеек основной долг; проценты в размере 129 931 рубль 77 копеек.

По мнению ФИО1 завышение по основному долгу составило 146 434 рубля 95 копеек – 140 560 рублей 79 копеек = 5 874 рубля 16 копеек; по процентам составило 129 931 рубль 77 копеек – 104 560 рублей 79 копеек = 22 370 рублей 98 копеек.

Из приложенных ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" документов не следует, что кредитный договор от 22.05.2015 № заключен на сумму 146 434 рубля 95 копеек, наоборот, сумма займа составляет 140 560 рублей 79 копеек; проценты по кредитному договору от 22.05.2015 № составили 104 560 рублей 79 копеек, предъявляется ко взысканию вне договорных отношений на 22 370 рублей 98 копеек больше. 

Поэтому, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" необоснованно предъявил к ФИО1 следующие суммы: 5 874 рубля 16 копеек - основной долг; 22 370 рублей 98 копеек - проценты. 

При определении суммы основного долга и процентов ФИО1 были оплачены платежи, что подтверждается выпиской ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с 22.04.2015 по 06.02.2019, на сумму 71 600 рублей.

Из них погашен основной долг в размере 25 614 рублей 05 копеек; проценты в размере 46 002 рубля 11 копеек.

Сумма основного долга составляет: 140 560 рублей 79 копеек – 25 614 рублей 05 копеек = 114 946 рублей 74 копейки.

Сумма процентов составляет: 104 560 рублей 79 копеек – 46 002 рубля 11 копеек = 58 558 рублей 68 копеек.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предъявляет проценты по кредиту за период с 17.05.2016 по 11.04.2017 в размере 37 244 рубля 24 копейки, обозначая их в качестве убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Поэтому, в требованиях о взыскании убытков в размере 37 244 рубля 24 копейки следует отказать, поскольку не доказано, в силу каких обстоятельств со стороны банка не предъявлены требования о взыскании этой суммы.

Также ко взысканию убытков в размере 37 244 рубля 24 копейки ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" следует применить срок исковой давности.

Сумма комиссий за направление извещений в размере 203 рубля удовлетворению не подлежит, поскольку из выписки с 22.04.2015 по 06.02.2019 по счёту № следует, что все комиссии за SMS-сообщения были взысканы до 18.11.2015, а после этого срока ни одного SMS-сообщения ФИО1 не отправлялось, что отражено в выписке. 

Также ко взысканию комиссии по SMS-сообщениям в размере 203 рубля ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" следует применить срок исковой давности.

ФИО1 считает, что заявленная ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" неустойка в размере 4 126 рублей 31 копейка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

ФИО1 считает, что в данном случае следует применить статью 333 ГК РФ и уменьшить подлежащую уплате неустойку за нарушение сроков возврата кредита, т.к. исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,1 % в день (36,5 % годовых) при действующей на 06.02.2019 ставке рефинансирования Центрального банка РФ 7,75 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам в 4,7 раз. 

Поэтому, сумма неустойки подлежит уменьшению до 877 рублей 94 копеек.

Также ко взысканию штрафа в размере 4 126 рублей 31 копейка применить срок исковой давности. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Как следует из выписки с 22.04.2015 по 06.02.2019 по счёту №, ФИО1 прекратил производить расчеты по кредиту 25.02.2016.

Из раздела 3 имущественная ответственность сторон за нарушение договора, п. 2 Общих условий договора потребительского кредита к кредитному договору от 22.05.2015 №, следует, что задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счёта, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счёта.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22.05.2015 № следует, что при наличии задолженности по договору банк вправе обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. 

Из графика платежей к кредитному договору от 22.05.2015 № следует, что 18.12.2015 должна быть списана очередная сумма в размере 10 259 рублей 88 копеек.

Оплаченные деньги в размере 4 000 рублей (30.11.2015) + 4 000 рублей (10.12.2015) = 8 000 рублей пошли на погашение очередного третьего платежа за 11.07.2015 в размере 10 259 рублей 88 копеек и частично было погашено 2 259 рублей 88 копеек – 895 рублей 67 копеек (остаток от ранее внесенных сумм) = 1 364 рубля 21 копейка - не погашенная сумма согласно графика платежей.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" после наступления очередного платежа, который наступил 18.12.2015, не обратилось в суд, т.к. задолженность уже имелась на 18.12.2015, которая не была внесена заёмщиком полностью в размере 10 259 рублей 88 копеек.

Впоследствии были внесены суммы 500 рублей (04.02.2016) + 500 рублей (25.02.2016), которые пошли в счет погашения за очередной платеж от 11.07.2015: 1 364 рубля 21 копейка – 1 000 рублей = 364 рубля 21 копейка - не погашенная задолженность.

Срок взыскания задолженности по кредиту начинает действие с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Система кредитования отвечает общим срокам исковой давности - 3 года.

Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах, когда кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника; заемщик признал факт существования задолженности и это документально зарегистрировано; заемщик внес платеж по кредиту.

Со стороны ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не было предъявлено ФИО1 претензий и писем о возврате задолженности по основному долгу, процентам, штрафам, SMS-сообщений после 19.12.2015; документальным образом задолженность по основному долгу, процентам, штрафам, SMS-сообщений не оформлялось; после 19.12.2015 денежные средства, как предусмотрено графиком платежей в размере 10 259 рублей 88 копеек, больше ФИО1 в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не вносились; очередной платеж до 18.12.2015 в размере 10 259 рублей 88 копеек внесен не был.

Таким образом, срок для предъявления требований по процентам, убыткам, штрафам, смс - сообщений ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" должен исчисляться с 19.12.2015.

В данном случае, срок исковой давности истек полностью, т.к. начало его действия начинается с 19.12.2015 (невнесение очередного платежа); до 06.02.2019 - регистрации в Кемеровском районном суде и принятии искового заявления судом, прошло 3 года 2 месяца.

Основной долг по кредитному договору от 22.04.2015 № ФИО1 признает в размере 114 946 рублей 74 копейки, в связи с чем полагает, что государственная пошлина, подлежащая с него взысканию, составляет 3 498 рублей 91 копейка.

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие истца.

Заслушав объяснения ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 809, 810, 811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, договором может быть предусмотрена уплата процентов. Договором займа может быть предусмотрено уплата процентов на нарушение сроков возврата займа и процентов за пользование им. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 22.04.2015 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, по условиям которого ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 140 592 рубля под 59,90 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Данные обстоятельства установлены кредитным договором №, Общими условиями договора, являющимися составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 12-14, 25-27).

Так на имя ФИО1 был открыт банковский счет, на указанный счет были зачислены кредитные денежные средства в размере 140 592 рубля, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-29).

Таким образом, истец выполнил свои обязательства перед ответчиком. 

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно допускал просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-29).

Судом установлено, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д. 28-29), расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 19-21).

В соответствии с п. 4 раздела III Условий, Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 дней.

По состоянию на 06.02.2019 задолженность по кредиту от 22.04.2015 № составляет 207 433 рубля 48 копеек, в том числе 127 379 рублей 84 копейки сумма основного долга, 38 480 рублей 09 копеек сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования), 37 244 рубля 24 копейки убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования).

В соответствии со ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При указанных обстоятельствах сумма основного долга в размере 127 379 рублей 84 копейки, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) в размере 38 480 рублей 09 копеек сумма, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 37 244 рубля 24 копейки подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца. 

Согласно п. 2 раздела III Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки, в размерах и в порядке, установленном тарифами банка.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ФИО1 был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ФИО1 согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

По состоянию на 22.06.2017 начислен штраф за просроченную задолженность в размере 4 126 рублей 31 копейка.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ не только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при наличии исключительных обстоятельств, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты. 

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суд, исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывает конкретные обстоятельства, объем и характер нарушенного права, сроки нарушения обязательства, степень вины ответчика. 

Учитывая компенсационный характер гражданской ответственности, под соразмерностью неустойки предполагается выплата истцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

С учетом изложенного, суд основания для снижения штрафа не находит. 

Суд считает возражения ФИО1 необоснованными по следующим основаниям. 

Согласно условиям кредитного договора и графика погашения по кредиту "Первоначальный график платежей при заключении кредитного договора №" Расчета задолженности), кредитный договор заключен на сумму 140 592 рубля сроком на 24 процентных периода, размере ежемесячного платежа 10 259 рублей 88 копеек, полная стоимость кредита составляет 245 848 рублей 79 копеек.

Для клиентов в банке предусмотрена Программа "Финансовая защита", которая предоставляет заемщику дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме и в срок, даже в случае наступления неблагоприятных событий. В частности, до момента полного погашения кредита по договору, подключенному к Программе, клиент может воспользоваться следующими опциями Программы: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; кредитные каникулы; пропуск платежа; отказ от взыскания задолженности по кредиту.

Подключение договора к Программе является платным.

17.07.2015 ФИО1 банком была предоставлена опция "Пропуск платежа" - возможность не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В результате оформления ФИО1 опции "Пропуск платежа" график погашения изменился.

Согласно выписке по счету, общая сумма внесенных ФИО1 на счет денежных средств составляет 63 600 рублей.

Сумма в размере 4 000 рублей по приходному кассовому ордеру от 10.12.2015 № на счет №, открытый ФИО1 для исполнения обязательств по кредитному договору №, не поступала. 

Аналогичная сумма денежных средств в этот день была снята со счета путем выдачи наличными денежными средствами в кассе банка, что отражено в выписке по счету на стр. 2, номер операции 00264.

Согласно информации ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", у ФИО1 имеется еще один кредитный договор - договор об использовании кредитной карты №, согласно которому ФИО1 была выпущена карта к текущему счету №. 

Согласно выписке по счету №, открытому ФИО1 для исполнения обязательств по договору № 10.12.2015 на счет поступила сумма в размере 4 000 рублей, приходный кассовый ордер №.

Согласно Общим условиям договора (п. 1.5. разд. II) поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает в первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения; в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3. раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Задолженность по кредитному договору от 22.04.2015 года № включает в себя, помимо прочего, сумму комиссий и штрафов, погашаемых в порядке очередности, установленной условиями договора.

С учетом измененного графика платежей и выплаченных ФИО1 денежных средств сумма задолженности по кредитному договору рассчитывается следующим образом.

Основной долг: сумма основного долга по графику составляет 146 434 рубля 95 копеек; погашен долг на сумму 19 055 рублей 11 копеек; сумма задолженности по основному долгу составляет 146 434 рубля 95 копеек - 19 055 рублей 11 копеек = 127 379 рублей 84 копейки.

Проценты/убытки. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.2. разд. II Условий Договора "Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора".

Согласно Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Исходя из толкования Условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования), признается убыткам банка.

Требование о полном досрочном погашении задолженности было выставлено 17.05.2016, то есть в течение 14-ого процентного периода, то с учетом п. 1.2. разд. II Условий договора сумма задолженности по процентам рассчитывается как разница между процентами, подлежащими к уплате до даты выставления требования, и фактически уплаченными процентами.

К дате выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, то есть за 14 процентных периодов, ФИО1 должен был выплатить банку проценты на сумму 82 705 рублей 93 копейки.

Фактически ФИО1 выплатил банку проценты на сумму 44 225 рублей 84 копейки.

Итого сумма задолженности по процентам составляет 82 705,93 - 44 225,84 = 38 480 рублей 09 копеек.

Размер убытков рассчитывается как сумма процентов, указанных в графике погашения, начиная с 15-ого процентного периода (включительно), составит 37 244 рубля 24 копейки.

С учетом норм ст. 811 ГК РФ, п. 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", Банк при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредитных денежных средств вправе выставить заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в том числе задолженности по процентам" которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору.

Учитывая обстоятельства дела, банк вправе требовать от клиента погашения задолженности по невыплаченным процентам в полном объеме. 

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге "SMS-пакет". 

Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита в поле "Подпись" напротив поля "Опция "SMS-пакет". 

Сведения о стоимости данной услуги (29 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.

За 24 процентных периодов ФИО1 должен был выплатить, банку сумму комиссии в размере 696 рублей (29 * 24).

17.05.2016 банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

С учетом одного пропущенного платежа получается, что требование было выставлено ФИО1 в течение 13 ежемесячного платежа. 

Начиная с 14-ого процентного периода начисление комиссии было прекращено.

За 13 процентных периодов ФИО1 были начислены комиссии в размере 377 рубля (29 * 13).

Фактически ФИО1 выплатил банку комиссии на сумму 174 рубля.

Итого сумма задолженности по комиссиям составляет 377 - 174 = 203 рубля.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Аналогичное правило содержится в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Согласно выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен ФИО1 25.02.2016. 

В соответствии с графиком погашения следующий ежемесячный платеж ФИО1 должен был внести на счет до 17.03.2016 включительно. 

Обращение в суд с иском имело место 06.02.2019.

Таким образом, срок исковой давности не пропущен. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 274 рубля 33 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л

Взыскать в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с ФИО1:

- 127 379 рублей 84 копейки основной долг по кредитному договору от 22.04.2015 года № по состоянию на 06.02.2019; 

- 38 480 рублей 09 копеек проценты за пользование кредитом; 

- 37 244 рубля 24 копейки проценты неоплаченные проценты, 

- 4 126 рублей 31 копейка штраф за возникновение просроченной задолженности; 

- 203 рубля комиссию, 

- 5 274 рубля 33 копейки расходы по уплате государственной пошлины, 

а всего 212 707 рублей 81 копейка. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение принято 09.04.2019.

Судья А.А. Тупица